Cele mai recente date publicate de Banca Nationala a Romaniei arata o crestere a depozitelor populatiei din tara noastra cu peste trei miliarde si jumatate de lei la finalul lunii noiembrie 2014 comparativ cu finalul anului 2013. Aceleasi date arata insa faptul ca romanii nu mai sunt atrasi de depozitele in euro, cresterea fiind datorata in principal depozitelor overnight si apoi depozitelor in lei sau in alte valute decat moneda europeana.

Un motiv pentru acest comportament il poate reprezenta evolutia negativa a dobanzilor pentru depozitele la termen, caz in care clientii depozitelor oferite de catre

banci, pot fi in cautarea unor alternative mai rentabile.

Pentru cei care nu doresc sa se aventureze in sfera investitiilor, bancile ofera doua categorii de produse dedicate economisirii: contul de economii (care include si planurile de economii) si

depozitul la termen, diferenta majora intre cele doua fiind modul in care pot fi ulterior retrasi banii lasati la banca.

Contul de economii ofera o dobanda mai ridicata decat contul curent (aproape 0% in majoritatea cazurilor) si permite un numar nelimitat de retrageri sau depuneri in orice moment. In egala masura, retragerile sunt de obicei comisionate la fel ca in cazul conturilor curente (aproximativ 0,4% - 0,5% din suma retrasa).

Depozitul la termen ofera dobanzi mai mari decat cele pentru conturile de economii insa are dezavantajul faptului ca banii nu pot fi retrasi (de regula fara pierderea dobanzii si plata comisionului de retragere) inainte de data scadentei. Odata ajuns la scadenta insa, comisionul pentru retragere numerar poate fi evitat avand in vedere faptul ca multe dintre bancile din Romania nu percep acest comision daca retragerea se face in ziua scadentei.

Pentru cei care doresc sa economiseasca in mod regulat si pe termen lung, pentru proiecte mai ample, exista o a treia optiune oferita de bancile pentru locuite: produsele de economisire-creditare.

Aceasta categorie de produse devine cu atat mai atractiva cu cat dobanzile pentru

depozite (si implicit pentru conturile de economii) continua sa scada, prin prisma dobanzilor fixe oferita pe intreaga perioada de derulare a contractului dar si prin prima oferita anual de catre statul roman pentru sumele economisite in cursul anului precedent.

Analistii Finzoom.ro au realizat o comparatie intre castigurile care pot fi obtinute din dobanzile practicate in prezent pentru depozitele la termen si cele care pot fi obtinute cu ajutorul unui produs de economisire-creditare pe o perioada, de exemplu, de 5 ani.

Pentru comparatie au fost utilizate:

• un
  
  depozit la termen de o luna (pentru a putea realiza depuneri lunare), in lei, cu una dintre cele mai mari dobanzi oferite in prezent pentru aceasta categorie de produse (3,40%)
• un produs de economisire-creditare oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinte cu o dobanda pentru perioada de economisire de 1,5%.

Calculele pentru ambele produse au fost realizate cu o depunere initiala de 1.000 de lei si ulterior depuneri lunare de 200 de lei.

Rezultatele arata faptul ca produsul de economisire-creditare poate fi o alternativa de succes daca ne raportam la suma disponibila in contul unui client la finalul acestei perioade.

Astfel, in cazul depozitului la termen, care a beneficiat si de capitalizarea lunara a dobanzii, clientul va avea in

cont la finalul celor 5 ani 13.835,94 lei daca nu a platit niciun comision* (ex: administrarea contului curent atasat depozitului).

In cazul produsului de economisire-creditare, totalul acumulat la finalul aceleasi perioade va fi cu peste 2.000 de lei mai mare, de 15.837 lei in conditiile in care au fost luati in calcul toti parametrii produsului*:

• Suma contractata: 28.500 RON
• Depunere initiala: 1.000 RON
• Comision acordare: 285 RON
• Comision anual administrare: 36 RON
• Total comisioane pe perioada de economisire: 465 RON
• Total sume depuse: 12.800 RON
• Total dobanda acumulata: 482 RON
• Total prima de la stat: 3.200 RON
• Total sume economisite: 15.837RON

Trebuie mentionat faptul ca, in timp ce criteriile pentru

depozitul la termen se pot modifica de la o luna la alta, (depuneri lunare fiind posibile cu cateva exceptii, numai daca

depozitul este constituit pe termen de o luna si refacut lunar), conditiile pentru produsul de economisire-creditare vor ramane aceleasi in toti cei 5 ani.

*Calculele orientative

Subiecte relevante