• Depozitul la termen: un produs de economisire care presupune depunerea banilor pe o perioada determinata de timp, modificarea sumei neputandu-se face (de regula) fara pierderea dobanzii acumulate. Desi pot exista si
  
  depozite la termen care sa permita depuneri sau retrageri de numerar, acestea sunt mai rar intalnite (in acest moment singurul produs care permite numai depuneri ulterior constituirii este oferit de CEC Bank).
• Contul de economii – un
  
  cont curent care permite oricand depuneri sau retrageri ale sumelor din
  
  cont fara penalizari (nu se pierde dobanda).
• Planul de economii – un
  
  cont curent in care posesorul se angajeaza sa depuna o anumita suma cu o anumita frecventa pe o perioada de timp determinata (ex: 50 de lei lunar timp de 12 luni). Planurile de economii permit si depuneri suplimentare, in afara celor agreate initial insa retragerile din
  
  cont presupun de regula pierderea dobanzii acumulate.

• comisionul de administrare al contului / planului de economii si/sau comisionul de administrare al contului curent atasat. De regula, pentru fiecare dintre cele trei variante, bancile solicita si deschiderea unui
  
  cont curent prin intermediul caruia se vor face operatiunile de depunere si retragere numerar.
• comisionul de retragere numerar. Daca in cazul depozitelor la termen aproximativ jumatate dintre bancile prezente in Romania nu percep comision pentru retragerea de numerar realizata in ziua scadentei, pentru conturile sau planurile de economii acest comision se va percepe indiferent de momentul retragerii banilor. Important de retinut este faptul ca acest comision, acolo unde este perceput, se va aplica intregii sume retrase (economii + dobanda) iar valoarea sa poate chiar anula castigul obtinut in cazul dobanzilor unor dobanzi mai mici.

• 1.000 de lei depunere initiala
• 100 de lei economii lunare adaugate produsului ales
• 1 an perioada de economisire

Pe baza acestor criterii vor fi calculate sumele rezultate pentru fiecare dintre cele trei tipuri de produse tinandu-se

cont de toate costurile. Criteriul de selectie al produselor a fost dobanda nominala oferita clientilor.

1. Depozitul la Termen

Caracteristicile produsului (TBI Bank):

• depozit pe termen de 1 luna
• dobanda de 3,40% (una dintre cele mai ridicate din piata)
• reinnoit de 12 ori cu capitalizarea dobanzii
• la fiecare reinnoire vor fi adaugati cei 100 de lei
• comision lunar de administrare
  
  cont curent: 3 lei
• comision retragere numerar in ziua scadentei: 0

• cont de economii constituit pe o perioada nedeterminata si mentinut timp de 1 an
• dobanda de 2,70% (una dintre cele mai ridicate din piata)
• lunar vor fi adaugati 100 de lei in cont
• nu este necesara deschiderea unui
  
  cont curent
• comision administrare
  
  cont de economii: 0
• comision retragere numerar in ziua scadentei: 0,60% minim 5 lei.

• plan de economii constituit pe o perioada de 1 an
• dobanda de 3,55% (una dintre cele mai ridicate din piata)
• depunere lunara 100 de lei
• comision lunar de administrare
  
  cont curent: 4 lei
• fara capitalizarea dobanzii (este calculata la finalul anului)
• comision retragere numerar in ziua scadentei: 0

In aceste conditii, la finalul celor 12 luni clientul va putea retrage in ziua scadentei aproximativ 2.098 de lei.

Concluzii

Avand in vedere depunerile in valoare de 2.100 de lei realizate in cadrul simularii,

depozitul la termen si contul de economii ii vor aduce clientului castiguri insa relativ reduse in timp ce, in cazul planului de economii acesta va iesi in pierdere cu aproximativ 2 lei deoarece dobanda incasata nu va acoperi comisionul de administrare a contului curent.

Pentru a evita situatiile in care castigul este mai mic decat sumele depuse, este important ca dobanda obtinuta pentru sumele economisite sa depaseasca costurile presupuse de produsul ales.

Astfel, este bine ca un client sa simuleze in avans sumele pe care le-ar incasa din dobanda si sa stabilieasca care ar fi plafonul minim de la care poate accesa produsul ales tinand

cont de toate costurile presupuse de acesta.

De exemplu, planul de economii de mai sus ofera castiguri daca:

• depunerea initiala este de 2.000 de lei (si ulterior avem aceleasi depuneri de 100 de lei lunar)
• daca depunerea initiala ramane la 1.000 de lei iar depunerile lunare sunt de minim 120 de lei
• este mentinut pe o perioada mai lunga de timp

Articole similare

Subiecte relevante