Bancile iau in calcul o serie de aspecte cand vine vorba de contractarea unui si anume: venitul solicitantului (familiei), gradul de indatorare, angajamentele de plata, precum si cheltuielile de subzistenta pentru fiecare persoana. Aceste aspecte determina suma maxima ce o poate imprumuta un consumator.

Citeste si: Ce este gradul de indatorare? De ce trebuie sa tinem cont de el?

Cheltuielile de subzistenta (cosul de subzistenta) reprezinta o suma destinata cheltuielilor lunare pentru o singura persoana. Valoarea totala a cosului de subzistenta este astfel mai mare in cazul in care solicitantul creditului are si persoane in intretinere.

rata lunara maxima = [grad de indatorare x (venit lunar net - cheltuieli de subzistenta)] - alte rate lunare

Nivelul cheltuielilor de subzistenta difera de la o la alta si de exemplu pentru o familie cu 2 copii aceste cheltuieli pot depasi usor 1.000 lei. La majoritatea bancilor din piata aceasta valoare este fixa, dar poate fi determinata si in urma unui scoring. Cea mai mica valoare este 261 lei de persoana (OTP Bank, Piraeus Bank )

Analistii FinZoom.ro va prezinta mai jos care este valoarea cheltuielilor de subzistenta in functie de banca:

Banca Valoare cheltuieli de subzistenta
  • Bancpost
  • Alpha Bank
  • 345 lei / persoana
  • Banca Transilvania
  • Banca Comerciala Carpatica
  • Garanti Bank
  • 300 lei / persoana
  • BCR
  • Raiffeisen Bank*
  • Credit Europe Bank
  • Veneto Banca
  • Banca Romaneasca
  • Leumi Bank
  • Unicredit Bank
  • Banca Comerciala Feroviara
  • Se stabileste in functie de profilul clientului (venit, zona demografica)
  • OTP Bank,
  • Piraeus Bank
  • 261 lei / persoana
  • Credit Agricole
  • 333 lei / persoana – pentru primele 3 persoane
  • 128 lei / persoana – incepand cu a patra persoana
  • Marfin Bank
  • 363 lei / persoana
  • Idea Bank
  • 370 lei / persoana
  • ING Bank
  • Minim 375 lei / persoana (in functie de necesitatile clientului)
  • BRD
  • 300 lei / persoana – solicitant credit
  • 200 lei / persoana - pentru alt membru al familiei
  • CEC Bank
  • 321 lei / persoana
  • Libra Internet Bank
  • 369 lei / persoana - adulti
  • 141 lei / persoana - pentru fiecare copil copil (sub 18 ani)
  • Patria Bank
  • 306 lei / persoana – pentru clientii din mediul urban
  • 260 lei  / persoana – pentru clientii din mediul rural
*limita maxima a cheltuililor de subzistenta nu trebuie sa depaseasca 40% din venit

Vezi care era valoarea cheltuielilor de subzistenta practicate de banci in urma cu 4 ani, aici.

Dupa cum se poate observa in tabelul de mai sus, valoarea acestor cheltuieli poate fi fixa (inmultit cu numarul de persoane aflate in intretinere) sau diferentiat in functie de persoanele aflate intretinere.

De exemplu, in cazul Credit Agricole, valoarea cosului de subzistenta este de 333 lei pentru primele 3 persoane, iar valoarea scade pentru a patra persoana aflata in intretinere.

Simulare de calcul: 225.000 lei / 30 ani

In cadrul unui credit ipotecar de aproximativ 50.000 lei pe 30 ani, rata lunara depaseste 1.000 lei.

Care va fi valoarea ratei ce si-o poate permite o familie formata din 2 adulti si un copil, cu un venit lunar de 3.700 lei si 500 lei angajamente de plata (rate), la care aplica un grad de indatorare de 50%?

Caz 1: Cheltuieli de subzistenta = 261 lei / persoana

In cazul 1, clientul isi poate permite o rata de 1.208 lei (un credit de 275.000 lei pe 30 ani).

Caz 2: Cheltuieli de subzistenta = 369 lei / adult si 141 lei / copil

In cazul 2, clientul isi poate permite o rata de 1.160 lei (un credit de 255.000 lei pe 30 ani).

Citeste si: Alegerea perioadei de creditare - este sau nu importanta?