La invitatia Emmei Zeicescu, gazda emisiunii "Ca’n viata" de la TVR 1, am dezbatut impreuna modificarile actuale de pe piata creditelor, cum se calculeaza noul indice IRCC si cum influenteaza acesta creditele romanilor cu variabila. De asemenea, am prezentat cateva recomandari de care sa tinem seama in momentul cand ne imprumutam, apelam la o refinantare sau rambursam un credit.


Sursa video: TVR.ro

Ce pot face consumatorii care au credite la banca sau vor sa contracteze un credit?

1. Sa-si faca toate calculele (pot folosi acest Calculator de Refinantare), fiindca orice refinantare presupune costuri suplimentare, mai ales la ipotecare (aproximativ 1.000 euro).

Astfel, daca diferenta la rata intre vechiul credit si noul credit (pe aceeasi perioada) este de doar 100 lei, aceste costuri se pot recupera abia in 4 ani.




Scrisoare de refinantare costa aproximativ 350 lei, in functie de banca (se regaseste in lista de comisioane a bancii sub denumirea de: comision unic la cererea clientului).

La aceasta se adauga costurile cu tertii (notar 2.000 lei, evaluare 400 lei, inscrierea in cartea funciar 50 lei, inscrierea in Arhiva Electronica 100 lei, extras carte funciara 20 lei)

Daca noul credit are comision de analiza dosar, consumatorii trebuie sa stie ca acesta trebuie platit separat, fiindca banca refinanteaza sold pe sold (exact cat mai au de dat din la cealalta banca). De aici, eventualele costuri cu analiza financiara (care pot fi si 400 euro).



Sursa video: Antena 1

2. Sa plateasca in avans de cate ori pot, orice suma pot

Important este sa se duca la banca in ziua scadentei ratei si sa solicite rambursarea anticipata cu reducerea perioadei creditului (NU cu reducerea ratei), iar banca va emite un nou scadentar.

Detalii in ghidul FinZoom.ro: Totul despre rambursarea anticipata a creditului, partiala sau totala




De exemplu, conform FinZoom.ro la un credit Prima Casa de 225.000 lei pe 30 ani (360 luni) rata lunara este 1.250 lei. Daca se platesc doua rate la scadenta in loc de prima rata, se reduce perioada creditului cu aproximativ 5 luni, sau daca se platesc patru rate in loc de una, se reduce perioada de creditare cu un an si doua luni.

Comisionul de rambursare anticipata este zero, in cazul creditelor cu variabila.

In cazul creditelor cu fixa, comisionul de rambursare anticipata este zero (pentru creditele ipotecare contractate dupa septembrie 2016). In cazul tuturor creditelor de cu fixa, precum si ipotecare cu fixa, contractate inainte de septembrie 2016, comisionul de rambursare anticipata este de 0.5% (pentru ultimul an de imprumut) si 1% (din creditul rambursat anticipat, daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data expirarii dobanzii fixe este mai mare de un an).

3. Sa aleaga scadentar cu rate descrescatoare




Detalii in Ghidul FinZoom.ro: Credit cu Rate egale vs. Rate descrescatoare



Sursa video: Antena 1

Studiu de caz FinZoom.ro: Rate descrescatoare vs. Rate egale

200 000 lei credit ipotecar,
pe 30 ani*
Rate descrescatoare
(lei)
Rate egale
(lei)
Diferenta
(lei)
Prima Rata1.3841070314
Total Dobanda149.513185.192-35.679
Total comisioane29.90037.070-7.170
Total de plata379.413422.263-42.850
Sursa: www.FinZoom.ro

* DAE 6,12% (dobanda 4.97%, comision administrare anual 1%, comision analiza dosar 900 lei)

4. Sa compare toate creditele de la banci, in functie de DAE

DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este costul total al creditului, pe toata perioada de creditare. In afara de , fixa sau variabila (formata din ROBOR sau IRCC + marja fixa), un credit are si comisioane. Detalii in Ghid FinZoom.ro: Comisoane admise intr-un contract de credit

Astfel, inainte de a lua o decizie, consumatorii pot compara gratuit toate creditele de la banci pe www.FinZoom.ro. Informatiile sunt actualizate zilnic.

Credite de Nevoi Personale | Credite Ipotecare | Credite Prima Casa | Credite IFN | Credite IMM




Citeste si: FinZoom.ro – Comparatorul tau financiar de incredere