In cazul creditului cu rate egale, planul de rambursare (scadentarul) va cuprinde rate de aceeasi valoare in fiecare luna. In cazul creditului cu rate descrescatoare, prima rata platita este cea mai mare, iar urmatoarele sunt descrescatoare.

Video - Click aici

Ce alegem? Un credit cu rate egale sau rate descrescatoare?

Ca sa raspundem la aceasta intrebare, am ales sa facem un studiu de caz pentru un credit existent in piata pentru suma de 200.000 lei pe o perioada de 30 ani.

Comisioane:
  • Comision analiza dosar = 900 lei
  • Comision anual = 1%
Calculul este realizat pentru o de 2,97%, variabila, formata din ROBOR la 3 luni + marja 2% (valoarea ROBOR 3M este 0,97%).


Rate descrescatoareRate egale
Rata initiala1.051840
Total Dobanda89.347102.390
Total comisioane29.90034.287
Total de plata319.246336.677
DAE4,0347%4,0354%

Pentru un credit cu rate descrescatoare prima rata va fi 1.051 lei fata de 840 lei in cazul unui credit cu rate egale.

In cazul ratei descrescatoare veti plati la inceput o rata mai mare (cu 211 lei mai mult, fata de rata egala), implicit trebuie sa aveti un venit mai mare pentru a va putea incadra financiar pentru creditul dorit, insa cu fiecare luna veti plati mai putin.

In cazul ratei egale valoarea este mai mica si egala pe toata perioada de creditare, insa si dobanzile si comisioanele vor fi mai mari, fata de creditul cu rate descrescatoare (deoarece soldul creditului, principalul, scade mai lent in cazul unui credit cu rate egale, iar dobanzile si comisioanele se aplica in procent la un sold mare).

Facand un calcul simplu, in cazul ratei egale ajungeti sa platiti la credit in plus 17.431 lei.

Ce se intampla daca va creste ROBOR-ul?

Sa presupunem ca peste 2 ani indicele de referinta va ajunge la 2% (dobanda va ajunge la 4%), cum va arata totalul de plata?

Consultand scadentarul, in cazul creditului cu rate descrescatoare, principalul ramas de plata in luna 25 este 186.667 lei, iar in cazul creditului cu rate egale suma ramasa de plata este 191.480 lei.

Perioada ramasa este de 28 ani.


Rate descrescatoare
(click aici pentru scadentar)
Rate egale
(click aici pentru scadentar)
Rata din luna 251.178948
Total dobanda104.845127.127
Total comisioane26.10031.638
Total de plata317.611350.245

Dupa cum se observa, creditele cu rate egale sunt mult mai scumpe decat cele cu rate descrescatoare. In exemplul de mai sus, pana la finalul perioadei de creditare, in cazul creditului cu rate egale ajungeti sa platiti in plus 32.634 lei.

In plus, un credit cu rate descrescatoare te protejeaza mai mult de eventualele cresteri de dobanda, deoarece mai mare se va aplica la un sold ramas de plata mai mic (se ramburseaza mai repede din credit, in cazul creditului cu rate descrescatoare).

In exemplul nostru, in cazul creditului cu rate egale, din cauza cresterii dobanzii si dupa 2 ani de plata a ratelor, aveti de rambursat bancii in plus, pana la final, 13.568 lei fata de cat aveati intial.

In schimb, in cazul creditul cu rate descrescatoare, vi s-a redus si datoria totala cu 1.635 lei.

Avantaje:
  • In cazul creditelor cu rate descrescatoare, la finalul perioadei de creditare veti plati mai putine dobanzi si comisioane
  • In cazul creditelor cu rate descrescatoare sunteti mai protejati de eventualele cresteri de (deoarece se aplica la un sold care scade mai rapid in prima parte a creditului)
  • In cazul creditelor cu rate egale, va incadrati cu acelasi venit la un credit de valoare mai mare (deoarece prima rata se ia in considerare in calculul de eligibilitate, prima rata care este mai mica decat in cazul creditului cu rate descrescatoare)
Dezavantaje:
  • in cazul creditului cu rate descrescatoare, rata lunara initiala va fi mai mare, implicit venitul dumneavoastra va trebui sa fie mai mare pentru a va putea incadra financiar la creditul dorit
  • in cazul ratei egale, va puteti incadra mai usor pentru un credit, dar ajungeti sa platiti dobanzi si comisioane substantiale
Sfaturi!
  • Cand doriti sa contractati un credit, cereti bancii si un scadentar cu rate descrescatoare
  • Comparati ce varianta se pliaza cel mai bine nevoilor dumneavoastra: cu rate egale (va incadrati cu venitul la un credit mai mare) sau cu rate descrescatoare (platiti bancii mai putine dobanzi si comisioane si sunteti mai protejati de cresterile de pe termen lung)


Sursa video:
Digi24