Toate contractele de cu variabila au calculata dobanda: un indice, plus o marja fixa. Indicele poate fi: Euribor / la creditele in euro, Robor / la creditele in lei, Libor CHF / la creditele in franci elvetieni sau Libor USD / la creditele in dolari americani.

Sunt banci in Europa care au acordat ipotecare in Euro si in franci elvetieni cu marja apropiata de 0%. In cazul acestora, un indice negativ insemna o negativa pentru creditele acordate.

Banci din Europa se vad nevoite sa plateasca dobanzi propriilor clienti cu credite

Este deja o realitate pentru clienti ai unor banci din Spania, Portugalia, Italia conform unui articol aparut recent in The Wall Street Journal. Aceste banci au inceput sa dea ele bani lunar clientilor cu , in loc sa incaseze de la acestia rata lunara!

Este cazul bancii spaniole Bankinter SA, a saptea banca din Spania - dupa volumul de acordate, care plateste propriilor clienti cu ipotecare, prin scaderea sumei aferente dobanzii din principalul datorat de acestia.

Anticipand pericolul si in vederea reducerii costurilor (atat cele directe / plata datornicilor, cat si cele indirecte /modificarea programelor informatice, actualizarea documentelor legale), bancile din Portugalia s-au indreptat catre Banca Centrala. Insa aceasta le-a raspuns ca, daca dobanzile la vor deveni negative, acestea vor trebui sa plateasca. Dar pentru noile scoase la vanzare, pot sa ia masuri de crestere a marjei, care sa compenseze indicii negativi.

Libor-ul pentru franci elvetieni este deja negativ de patru luni (de la sfarsitul anului trecut), ceea ce a dus la scaderea dobanzilor la creditele in franci. Cum evolutia indicilor interbancari este corelata cu evolutia cursului de schimb, din pacate acest avantaj pentru consumatorii cu in franci a fost acoperit in totalitate de aprecierea exploziva a monedei elvetiene incepand cu aceeasi perioada, cand Banca Centrala a Elvetiei a renuntat sa mai sustina plafonul minim de 1,2 franci/euro.

EURIBOR la minime istorice

Astazi Banca Centrala Europeana a mentinut cheie la 0,05%, conform asteptarilor analistilor, insa indicele Euribor este mult sub aceasta valoare.

Euribor la o luna (Euribor 1M) este deja negativ: -0,025%.

Euribor 3M (la 3 luni), cel care intra in componenta dobanzii variabile la creditele de consum in euro si la majoritatea creditelor ipotecare in euro, este astazi 0,008% si este in scadere continua de un an (din 29 aprilie 2014, cand avea o valoare de 0,347%).

Euribor 6M (la 6 luni), luat in calcul la creditele ipotecare de banci precum BCR, Banca Transilvania, Raiffeisen, Carpatica – este 0,076%.

Urmariti Evolutia Indicilor Interbancari (Euribor / Libor / Robor) pe FinZoom.ro

Marjele fac diferenta!

E drept, in cazul creditelor acordate de bancile din Romania, marjele din componenta dobanzilor sunt consistente. Iar daca au fost cazuri de marje mici sau apropiate de zero (chiar clar specificate in contractele de credit), acestea au fost marite prin acte aditionale in perioada de implementare a celebrei OUG50.

Cele mai mici marje, de maxim 4% la euro si 2,5% la lei au fost impuse bancilor prin lege in cazul programului Prima Casa. Acum creditele Prima Casa se acorda doar in lei, iar CEC Bank are cea mai mica marja, de 1,9%.

La creditele standard ipotecare, aflate acum in oferta bancilor, cea mai mica marja la lei de 2,4% au Banca Transilvania si GarantiBank, pentru clientii care incaseaza salariul la banca. In cazul creditelor ipotecare in euro cea mai mica marja este de 5%, la BRD si la
Alpha Bank pentru clientii care vireaza venitul la banca si vor sa faca refinantare.