Cum si cat sa economisim pentru pensie? Autor Irina Chitu 23.10.2015 4 3172 Contributiile lunare la pensia de stat si cea obligatorie sunt fixe si depind de salariul lunar brut. La pensia de stat (pilon I) se contribuie cu 10,5%, din care 5% se duce catre pensia obligatorie (Pilon II). Contributia la pensia obligatorie va fi de 5,5% in 2016 si din 2017 incolo de 6%. Suma contribuita catre o pensie facultativa (Pilon III) depinde insa de fiecare dintre noi.Contributia minima la un fond de pensii facultative este intre 25-60 lei (in functie de fondul de pensii ales), iar conform legii, limita maxima de contributie la un fond de pensii facultative este de 15% din venitul salarial brut lunar sau asimilat acestuia. Aceasta contributie poate fi platita de angajator sau direct, individual de catre contributor. Pentru a beneficia complet de deducerea de maxim 400 euro pe an, contributia la o pensie facultativa ar trebui sa fie de 140-150 lei pe luna.Pentru a alege cat sa economisesti lunar, depinde de perioada de timp pe care o ai la dispozitie pana la pensie (daca incepi sa economisesti mai devreme, poti sa pui deoparte lunar o suma mai mica; daca incepi mai tarziu, trebuie sa contribui lunar mai mult, pentru a acumula o suma similara cu cel care a inceput mai devreme). De asemenea, depinde de venitul lunar de care dispui acum si nivelul cheltuielilor curente, ca sa estimezi cam cat iti vei permite sa pui deoparte lunar.De exemplu, daca ai 20 ani si alegi sa economisesti intr-un fond de pensii privat cate 150 lei / luna, timp de 45 ani (pana la 65 ani), vei beneficia de o pensie suplimentara de aproximativ 1257 lei, timp de 20 ani (calcul facut pentru un randament mediu anual al fondului de pensii privat de 5%). Daca ai insa 30 ani si acum incepi sa economisesti, va trebui sa contribui cu 265 lei lunar timp de 35 ani (pana la 65 ani), pentru a beneficia de aceeasi pensie suplimentara de 1257 lei, timp de 20 ani.Poti alege sa economisesti bani si direct in depozite, conturi de economii, titluri de stat, sau sa investesti in fonduri de investitii, dar avand oricand acces la bani, vei putea fi tentat sa ii folosesti inainte de pensie, in timp ce la sumele acumulate in fonduri de pensii ai acces dupa varsta pensionarii.Vezi si articolul: Alternative de economisireFondurile de pensii au avut anul trecut randamente de 7-8%, chiar de 13% in 2013. Aceste randamente nu pot fi insa garantate.In functie de tipul de risc, avem fonduri de pensii cu risc scazut (fondurile investesc mai mult in depozite, titluri de stat), mediu (investesc si in instrumente sigure, dar si in actiuni) si ridicat (investesc mai mult in actiuni). Fondurile de pensii cu risc scazut, au randamente mici, iar cele cu risc ridicat pot avea randamente foarte mari, dar si pierderi pe masura.Te poti schimba de la un fond de pensii la altul si de aceea, chiar daca alegi la inceput un fond de pensii cu risc ridicat pentru randamentele sale ridicate, te poti transfera catre un fond de pensii cu risc scazut in apropierea varstei de pensionare (pentru a nu prinde o eventuala perioada de scadere a randamentelor exact in momentul pensionarii). Transferul nu este taxat ( doar in primii 2 ani se plateste 5% taxa de transfer).Incurajarea economisirii prin scutire de impozit sau deduceriGuvernul poate influenta cresterea gradului de economisire prin acordarea de scutiri de impozite si taxe si deduceri personale acordate celor care economisesc.De exemplu, titlurile de stat sunt scutite de impozitul pe venit, de 16%. Acest impozit insa se plateste in cazul veniturilor provenite din depozite bancare, conturi de economii, fonduri de investitii.Conform cadrului legal actual, investitiile activelor Fondurilor de Pensii si rezultatele investirii sunt scutite de impozit. Insa regimul fiscal aplicabil veniturilor din pensia privata va fi cel in vigoare la momentul platii pensiei private.De exemplu in cazul pensiei de stat acum se plateste 5,5% contributie la asigurari sociale pentru suma din pensie ce depaseste 740 lei si impozit de 16% pentru suma din pensie ce depaseste 1000 lei ( dupa ce s-au platit cei 5,5% CASS).De asemenea, contributiile platite de angajator la fondurile de pensii sunt deductibile in limita a 400 euro pe an, pe angajat, atat din impozitul pe profit, cat si din contributia la asigurari sociale datorate de companie. De aceasta deducere de maxim 400 euro pe an (doar din impozitul pe venit) beneficiaza si persoanele care isi platesc singure din venit contributia la fondul de pensii facultative. Subiecte relevante economisire contributii sociale pensii impozite Pilonul II Pilonul III Q & A