• Prof. Nicolae Noica, Universitatea de Constructii, Bucuresti
• Ministru al Lucrarilor Publice si Amenajarii Teritoriului (1996 -2000)

"De ce este necesar sistemul BAUSPAR in Romania?"

In momentul in care am preluat Ministerul Lucrarilor Publice si Amenajarii Teritoriului am gasit un fond de locuinte deteriorat, complet neintretinut, peste care trecuse cutremurul din '77, dar si o situatie jalnica in satele noastre unde 40% din locuinte sunt din paianta si chirpici.

Ce solutii am propus? Am promovat infiintatarea Agentiei Nationale pentru Locuinte (Legea 152 din 1998) si am promovat in Parlament Legea creditului ipotecar (Legea 190/1991). Evident ca sumele necesare identificate de noi nu erau suficiente si ne-am orientat spre sistemul de economisire-creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ, care functiona foarte bine in Germania si in alte tari din Europa.

Am inceput sa ne informam asupra acestui sistem in tari precum Germania si Austria. Apoi am trecut la elaborarea legii romanesti pentru implementarea sistemului de economisire-creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ la noi in tara. Astfel, legea pentru sistemul de economisire-creditare in sistem colectiv a fost aprobata in Parlament in 2002.

Ce ne-am dorit noi cu aceasta lege? Ne-am dorit ca toti romanii sa-si ia destinul locativ in propriile maini. Astfel, ei pot economisi pentru a-si construi sau moderniza o locuinta. Mi-a placut si ideea solidaritatii intre generatii: Parintii si bunicii pot economisi pentru imbunatatirea situatiei locative pentru copii sau nepotii lor, care, daca depun anual pe un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ, la 18 ani au o baza pentru a-si face o casa sau a-si cumpara o locuinta. Ce frumos! Nu stiu cate astfel de contracte pentru tineri sub 18 ani avem astazi, insa afirm cu tarie ca statul are obligatia sa inteleaga si sa sprijine acest demers, astfel incat familiile sa-si poata rezolva problemele locative.

M-a impresionat o vorba a doamnei Angela Merkel care spunea: "Increderea este o moneda de mare valoare". Noi de asta avem nevoie – sa avem incredere in dezvoltarea sistemului de economisire-creditare, un sistem care se poate dezvolta numai pe termen lung. O casa se face pas cu pas si nu de pe-o zi pe alta. Afirm ca statul trebuie sa sprijine dezvoltarea domeniului locativ, sa sustina formarea de fonduri prin sistemul de economisire-creditare. Trebuie sa sprijinim familiile si copiii, daca vrem sa facem ceva in aceasta tara. In plus, in opinia mea in aceasta ecuatie – stat,

banci de locuinte – trebuie introdusi in mod obligatoriu si companiile de constructii, furnizorii de materiale de constructii...

Cum stam astazi? Criza nu a crutat bancile comerciale, a crutat insa bancile pentru locuinte: Romanii au economisit pentru domeniul locativ la bancile pentru locuinte mai mult de 3 miliarde de lei. Aceasta inseamna ca romanii stiu sa-si ia destinul in propriile maini – aceasta suma extraordinara o pot folosi pentru a imbunatati comfortul locativ. Acesta este un potential urias.

Aud insa incercari ale unora de a bloca si acest sistem – chiar trebuie sa desfiintam tot ce merge bine in tara noastra? Statul incurajeaza acest sector prin primele de stat – ar trebui facut si mai mult. Peste 600 000 de persoane doresc sa investeasca in domeniul locativ prin sistemul de economisire-creditare. Sa invatam din statele cu lunga traditie in dezvoltarea sistemului de economisire-creditare – Germania, Austria - cum putem sa dezvoltam si noi acest sistem.

Dr. Petre Datculescu

• Director IRSOP

"Nevoile si planurile romanilor prezic revenirea pietei de imbunatatiri locative"

Daca in 2014 in Germania s-au construit 245 000 de locuinte, in Romania, in 13 ani, am reusit sa construim 120 000. Numarul de locuinte construit anul trecut in Germania este cu 50% mai mare decat in 2010. Se apreciaza insa ca nevoia de locuinte este mai mare cu 100 000 locuinte si se iau masuri acum ca anul urmator sa se construiasca in continuare 350 000 sau 400 000 de locuinte. Si cum este posibil? In primul rand pentru ca exista o politica coerenta, o vointa puternica guvernamentala si un sprijin puternic al statului pentru acest sector.

In Romania avem in total 7 470 000 de gospodarii la ora actuala. Aceste gospodarii se impart in rural - 57% si urban - 43%. E nevoie sa spunem cum arata locuintele, fondul nostru locativ din zona rurala? Cred ca toata lumea stie care sunt problemele si cu ce

probleme sunt confruntati locuitorii de acolo. Ne uitam la marimea gospodariilor in functie de numarul de persoane si vedem 1-6 persoane si mai vedem cat de mic este procentul gospodariilor cu o singura persoana. Probabil ca cele mai multe gospodarii cu o persoana sunt gospodarii cu oameni varstnici. De ce sunt atat de putine? Pentru ca nu avem tineri? Sau pentru ca nu avem oameni care doresc sa locuiasca singuri? Nu, pentru ca nu au posibilitatile respective.

Segmentarea gospodariilor in functie de copiii dependenti in familie ne arata ca 67% nu au copii, dar o treime au. Si daca ne uitam la gospodariile cu

probleme legate de locuinta, vedem ca per total, 16% din gospodarii au

probleme serioase: igrasie, scurgeri de apa, deteriorari de structura. Vedem aceste lucruri, dar pe masura ce avansam in marimea gospodariilor cu copii dependenti, problemele devin tot mai mari. De ce se intampla acest lucru? Pentru ca au copii si posibilitati putine de a investi pentru reparatii si imbunatatirea confortului locativ. Se vede clar cat de puternic actioneaza acest factor asupra confortului locativ.

Daca ne uitam la venitul considerat necesar pentru cheltuielile curente, vedem ca familiile cu copii declara in proportie de 70% ca au nevoie de peste 2000 lei pe luna, numai pentru cheltuieli curente, ca sa nu mai vorbim de fondurile necesare pentru imbunatatirea locuintei. Nu exista la ora actuala in societatea noastra niciun alt produs in afara de cel de economisire-creditare pentru domeniul locativ care include copiii din gospodarie ca actori nemijlociti in procesul de imbunatatire locativa sub forma contractelor pe care le pot incheia parintii in numele copiilor pana la maturitate. Ne amintim situatia de inainte de 1990: Salariatii care se inscriau pe tabelul de locuinte oferite de intreprinderea respectiva, primeau o pozitie prioritara in functie de copii. Produsul Bauspar scoate in evidenta drepturile copiilor si ale familiilor cu copii – drepturi legate de o situatie locativa mai buna, mai decenta.

IRSOP monitorizeaza evolutia nevoilor locative de foarte multi ani. Am observat ca de la debutul crizei din 2008 s-a manifestat o oarecare stagnare in ceea ce priveste intentiile si planurile romanilor pentru imbunatatire locativa. In 2015 s-a intamplat ceva. A crescut procentul total al celor care au planuri pentru urmatorii 5 ani si procentul celor care doresc sa imbunatateasca calitatea locativa in urmatorul an. Se observa acest lucru in 2015: 37% doresc sa isi imbunatateasca calitatea locativa in anul urmator, iar 68% din total doresc acest lucru in urmatorii 5 ani. Deci, romanii incep din nou sa se gandeasca la modernizarea propriei locuinte si doresc sa isi rezolve problemele locative in viitor. Produsul Bauspar este construit pentru acest tip de nevoi – acesta anticipeaza sau prezice o restartare a pietii locative.

Ce imbunatatiri locative isi doresc romanii? Pe primul loc se afla renovarea – gresie noua, faianta noua, zugravire. Iar acestea sunt nevoi cronice, acumulate de-a lungul mai multor ani de inactivitate.

Legat de resursele financiare pe care ei au de gand sa le investeasca in imbunatatirea locativa, se pot afirma urmatoarele: Oamenii au planuri, dar ca acestea sa prinda contur este nevoie de incredere - increderea ca aceste planuri se vor putea realiza. Ele se vor putea realiza in masura in care economia va fi puternica si in masura in care oamenii vor crede acest lucru. Dar cred oamenii acest lucru? Procentul celor care au o incredere scazuta in economie s-a redus de-a lungul anilor. In schimb, a crescut procentul celor care au incredere in economie. Insa in continuare scepticii sunt majoritari. Cata vreme oamenii nu au incredere deplina in economie, cat sunt inca tematori, ei nu vor accesa cu mare usurinta

credite. Vor astepta si vor economisi in continuare. Vor astepta momentul prielnic in care se vor intruni mai multe conditii pentru a face pasul spre

investitie, spre

credit.

Dorinta de a-si imbunatati situatia locativa a crescut din 2014 de la 56% la 68%. In schimb, fondurile au ramas la fel sau au inregistrat o oarecare scadere. Probabil ca si gospodariile sunt epuizate de efortul depus in perioada de recesiune. Asa se explica si faptul ca rezervele financiare destinate pentru proiecte locative au stagnat, nu au reusit sa se restarteze odata cu intensificarea planurilor romanilor.

Intrebati cum cred ca vor finanta imbunatatirile locative, observam o usoara crestere a tendintei de a lua un

credit din 2014 in 2015: Cei care vor sa cumpere o locuinta se bazeaza mai mult pe

credit, cei care vor sa renoveze se bazeaza mai mult pe economii.

Cei care vor sa renoveze gospodariile lor cu resurse mai putine, ei sunt mai tematori, mai dependenti de incredere. In consecinta, economiile proprii reprezinta pentru ei solutia cea mai accesibila.

In ceea ce priveste frecventa economisirii, se observa si aici o crestere, mai ales dupa nivelul minim din 2013. Economisirea s-a restartat, gospodariile care economisesc au crescut pana la 25%. In 2015 observam o deplasare a focusului - economisirea nu mai are functia defensiva de a proteja gospodariile in fata dificultatilor, ea se reorienteza spre zona de

investitii.

Interesul fata de produsul Bauspar s-a mentinut pe o linie relativ constanta pana in 2015 cand a inceput sa creasca din nou. Este un semn imbucurator si incurajator, in ton cu toate celelalte concluzii ale cercetarii. Majoritatea celor interesati de sistemul de economisire-creditare, peste 60%, au planuri de imbunatatiri pe termen scurt – sunt lucruri pe care le poti face cu economii personale sau cu un

credit obtinut fara riscuri foarte mari pentru a putea traversa perioada dificila. La capatul celalalt se afla dorintele celor care au planuri de imbunatatire pe termen lung.

Cei care au raspuns sondajului nostru apreciaza in primul rand caracteristicile de flexibilitate ale sistemului de economisire–creditare. In al doilea rand, se uita la stimularea financiara – cum ar fi prima de stat, dobanda mica si fixa la

credit, posibilitatea de a obtine un

credit anticipat. In al treilea rand, apreciaza siguranta sistemului.

Dr. Carmen Schuster

• Presedinte Executiv Asociatia Bancilor pentru Domeniul Locativ din Romania
• Presedinte BCR Banca pentru Locuinte

"Vulnerabilitatile locuintelor din Romania"

V-as propune un mic exercitiu de imaginatie. Si anume: Sa ne imaginam cum este sa vii acasa intr-o locuinta, la bloc sau la tara, care necesita reparatii urgente, plina de igrasie, fara baie. In aceasta locuinta stai ani de zile impreuna cu familia, cu copiii si nu intrezaresti nicio solutie deimbunatatire. Credeti ca acea familie se simte confortabil? Banuiesc ca nu.

Acest lucru se intampla la 40% din locuintele din Romania. Nu au un confort minimal, peste 16% din gospodarii se confrunta cu

probleme grave. In aceste gospodarii traiesc impreuna doua sau trei generatii, cca. 46% din totalul gospodariilor au una - doua camere. Lipsa confortului locativ nu impacteaza doar locuitul, ci si starea de speranta, increderea in viitor a persoanelor din aceste gospodarii. Aceasta este imaginea locuitului astazi in Romania! Oferta de locuinte noi in anii 2000 – 2015 a fost de cca. 170 000 de locuinte – cu mult sub nivelul necesar al nevoilor reale ale gospodariilor.

Trecem la pasul doi al exercitiului nostru: Combinam situatia locativa cu situatia financiara a unei gospodarii. Vorbim de venituri medii de 2.500 lei si la cheltuieli medii lunare de 2.200 lei. Mai raman cca. 300 lei pentru

investitii in locuinta. In concluzie: Traim in locuinte proaste, avem venituri reduse si cheltuieli mari si ne raman bani putini.

Ce solutii exista? Nu exista nicio solutie rapida, insa sta in puterea fiecarei gospodarii, a fiecarei persoane, sa-si planifice banii, chiar daca sunt putini, respectiv, mai ales daca sunt putini – si sa investeasca in propria locuinta. Mai intai trebuie sa-si clarifice proiectul de

investitii in locuinta proprie, pe urma sa inceapa sa depuna banii pe un contract de economisire-creditare, statul stimuleaza fiecare persoana cu prima de stat. La maturitatea contractului de economisire-creditare fiecare gospodarie/persoana decide daca foloseste banii economisiti si prima de stat pentru investitiile in locuinta sau daca acceseaza creditul locativ.

O alta varianta a unei gospodarii de a-si rezolva problema locativa este cea de creeare a unei solidaritati intre generatii in familie – toata familia economiseste pentru un proiect de

investitie in domeniul loctiv comun, atat adultii cat si copiii.

Cred ca exista in Romania o lipsa de constientizare a problemelor locative la nivelul discursului public. Problema locativa nu patrunde suficient de puternic in spatiul public, fiind adesea ignorata – ori, rezolvarea acestei

probleme prin politici coerente, orientate pe termen lung, conduce la un nivel al confortului locativ mai mare a gospodariilor si la un impuls economic substantial in industria constructiilor.

Sistemul de economisire-creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ este o solutie care este la indemana oricarei gospodarii. Este un sistem flexibil, adaptat la posibilitatile financiare ale fiecaruia. Acest sistem a condus la formarea unor fonduri substantiale disponibile pentru a rezolva o parte din problemele locative din Romania. Trei aspecte ale utilizarii sistemului de economisire-creditare pentru domeniul locativ mi se par deosebit de importante: Este necesara initiativa proprie a fiecarui cetatean, a fiecarei gospodarii – deci o schimbare de mentalitate, de paradigma. Al doilea aspect este cel de solidaritate in familie, intre generatii – sistemul de economisire-creditare pentru domeniul locativ permite unirea fortelor in familie pentru rezolvarea problemelor locative. Al treilea aspect este acela de solidaritate intre depunatori si cei care doresc un

credit – nu toti depunatori vor dori sa ia un

credit, insa prin economiile lor ei formeaza acel fond colectiv de depuneri care permit acordarea de

credite in lei la dobanda fixa si avantajoasa pentru cei care doresc sa-si rezolve problemele locative prin accesarea unui

credit. Aceasta este de fapt esenta sistemului de economisire-creditare pentru domeniul locativ in sistem colectiv.

Articole similare

Subiecte relevante