Directiva Europeana a Creditelor Garantate cu Ipoteca isi Doreste o Protectie Suplimentara pentru Consumatori si Negociere Autor Diana Taurus 16.01.2014 1 4645 Parlamentul European a adoptat in luna decembrie a anului trecut o directiva ce reglementeaza contractele de credit garantate cu ipoteca. Noul act introduce in legislatia europeana un set de reguli pentru relatiile dintre banci si clienti, o parte dintre acestea fiind deja implementate in Romania in cuprinsul cunoscutei OUG 50/2010. Restul prevederilor vor trebui introduse in legislatia nationala in termen de 2 ani.Pe langa obligatiile legate de promovarea produselor intr-un mod clar si usor de inteles de catre consumatori intre prevederile directivei se regasesc precizari cu privire la executarea silita, pachetele de produse si servicii oferite de banci sau convertibilitatea creditului in moneda nationala.Executarea SilitaAstfel, partile pot conveni la semnarea contractului ca executarea garantiei sa fie suficienta in cazul executarii silite urmand ca, dupa executarea garantiei, clientul sa nu mai datoreze alte sume bancii / creditorului. In cazul in care o astfel de prevedere nu este inclusa in contract directiva indeamna statele membre sa "asigure protectia unor conditii minime de trai si sa instituie masuri pentru a facilita rambursarea, evitând indatorarea excesiva pe termen lung. Cel putin in cazul in care pretul obtinut pentru bunul imobil afecteaza suma datorata de consumator, statele membre ar trebui sa incurajeze creditorii sa ia masuri rezonabile pentru a obtine cel mai bun pret pe bunul imobil executat, in contextul conditiilor pietei. Statele membre nu ar trebui sa impiedice partile la un contract de credit sa convina in mod expres ca transferul garantiei catre creditor este suficient pentru a rambursa creditul."Pachetele de ProduseOdata cu transpunerea textului in legislatia nationala bancile nu vor mai avea voie sa lege alte produse de acordarea unui credit. Pachetele de produse vor putea fi in continuare achizitionate de catre clienti insa Parlamentul European interzice acordarea unui credit garantat cu ipoteca numai impreuna cu un alt produs fara a putea fi achizitionat separat.Convertirea creditelor in moneda nationalaDirectiva impune statelor sa se asigure ca dispun de o legislatie care sa protejeze clientii cu credite in valuta care sa prevada dreptul consumatorului de a converti creditul in moneda nationala (si conditiile pentru realizarea acestui lucru) si ca sunt in vigoare "alte aranjamente pentru a limita riscul ratei de schimb valutar caruia i se expune consumatorul in temeiul contractului de credit."Totodata bancile trebuie sa informeze clientii cu credite in valuta in scris atunci cand totalul de rambursat sau al ratelor variaza cu mai mult de 20% fata de conditiile initiale. "Avertizarea il informeaza pe consumator in legatura cu o crestere a cuantumului total platibil de catre consumator, prezinta, dupa caz, dreptul de conversie intr-o moneda alternativa si conditiile in care se poate efectua acesta si explica orice alt mecanism aplicabil pentru limitarea riscului ratei de schimb valutar caruia i se expune consumatorul."ConcluziiNoua directiva deschide usa unui subiect evitat de catre banci: o negociere intre instituiile creditoare si clienti. Prin prevederile legate de executarea silita si convertirea creditului in moneda nationala sunt incurajate discutiile intre clienti si creditori. Ramane de vazut in ce masura vom vedea negocieri in Romania in urmatorii ani intre clienti si reprezentantii bancilor pe baza contractelor de credit fie la semnare fie ulterior daca posesorii doresc modificarea monedei.Click aici pentru textul integral al directivei - Directiva Europeana a Creditelor Ipotecare nr. 541 / 2013 Subiecte relevante legislatie UE (Uniunea Europeana) Q & A