Se mai gandesc romanii la economii in contextul macroeconomic al ultimei perioade (in care indicii interbancari au inregistrat fluctuatii spectaculoase, ratele la

credite au crescut, iar inflatia a ajuns la 1,8% in septembrie 2017)?

Daca ne referim strict la depozitele gospodariilor populatiei, intr-un comunicat BNR cu privire la indicatorii monetari pentru luna august 2017, publicat in data de 25 septembrie 2017, se preciza ca "Depozitele in lei ale gospodariilor populatiei au scazut cu 0,2 la suta, pana la 107 535,2 milioane lei. La 31 august 2017, depozitele in lei ale gospodariilor populatiei au inregistrat o crestere de 10,9 la suta (9,7 la suta in termeni reali) fata de 31 august 2016."

Trei factori au influente majore asupra dobanzilor depozitelor

Dobanzile la

depozite sunt influentate atat de dobanda de politica monetara, de asteptarile privind rata inflatiei dar si perspectivele de crestere economica. Cand lichiditatea este insuficienta, ratele dobanzilor cresc. Atunci depozitele in moneda nationala devin un magnet pentru capitalurile straine, iar daca in tara noastra sunt transferate sume in valuta, convertirea acestora in lei atrage aprecierea cursului de schimb. Asadar, exista o relatie echilibrata intre ratele dobanzilor si cursul de schimb.

De la economii la investitii

Economisirea este primul pas spre

investitii, dar cum toti factorii enumerati mai sus influenteaza dobanzile mai este avantajos sa economisim?

O varianta mai putin riscanta de economisire ar fi un

depozit bancar. Numai ca, in acest caz, dobanzile destul de mici ofera castiguri la fel de mici si de ce nu, in unele cazuri, chiar si pierdere.

Sursa video: Digi 24

Depozit online sau standard? Unde castigam mai mult?

Sa presupunem ca vom constitui un

depozit de 1.000 lei pe 12 luni. Topul celor mai avantajoase 5

depozite alaturi de castigul net si real sunt reprezentate in tabelelul de mai jos.

Nr crt.	Banca	Produs	DAE	Dobanda  Compusa	Castig net (lei)	Castig real (lei)
1	TBI Bank	Depozit Online - RON	2,35%	2,80%	23,52	23,52
2	Marfin Bank Romania	Marfin Flexi - RON	1,44%	1,71%	14,37	14,37
3.	Libra Internet Bank	Online - depozit - RON	1,35%	1,61%	13,54	13,54
4	Alior Bank Telekom	Depozit la termen - RON	1,01%	1,20%	10,08	10,08
5.	Banca Transilvania	Depozit la scadenta - RON	0,55%	1,26%	10,52	5,52

Sursa: http://www.finzoom.ro/depozite/la-termen/ 

In cazul in care nu optam pentru varianta online, topul celor mai avantajoase

depozite arata astfel:

Daca la un

depozit de 1000 lei pe 12 luni constituit online puteti castiga maxim 23,52 lei, in cazul unui

depozit standard castigul real pozitiv poate ajunge pana la 14,37 lei.

Acesta este "afectat" in principal de comisioanele de

cont curent (deschidere, administrare lunar sau anual, inchidere) si de comisionul de retragere numerar la scadenta (la ghiseul bancii).

Cea mai mare pierdere in cazul unui astfel de

depozit poate fi de 93.33 lei.

Comisioanele...fac diferenta

Pentru a va constitui un

depozit este necesar sa va deschideti un

cont bancar.

Atentie! Conturile curente sunt posesoare de comisioane de deschidere

cont, administrare

cont (lunar/anual), inchidere

cont si de comisionul de retragere numerar la scadenta (la ghiseul bancii).

Castigul dintr-un

depozit este diminuat atat de comisioanele de

cont curent, cat si de impozitul pe venit de 16%.

DAE Depozite = Dobanda reala (care tine

cont de taxe si comisioane, pe toata perioada depozitului)

Castig Net = Castig din dobanda – impozit (16%)
Castig Real = Castig din dobanda – impozit (16%) – comisioane

Comparati DAE si Castigul Real din Depozite pe FinZoom.ro: www.finzoom.ro/depozite/la-termen

Ce trebuie sa stiti daca vreti sa faceti un

depozit la termen?

• depozitele intra in sfera produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor (in limita a 100.000 euro / echivalent in lei, pentru fiecare deponent, pentru fiecare banca). In caz de faliment al bancii, sumele depuse si dobanzile aferente (minus comisioanele datorate bancii) va sunt returnate in maxim 7 zile (conform unei Directive Europene transpusa in legislatia noastra).
• nu spargeti
  
  depozitul inainte de termen pentru ca pierdeti dobanda.
• alegeti un
  
  depozit cu comisioane mai mici sau chiar zero, ele chiar fac diferenta. 
• optati pentru
  
  depozite cu capitalizarea dobanzii (se calculeaza dobanda la dobanda)
• pe langa comisioanele de
  
  cont curent si cel de retragere numerar, care diminueaza castigul mai exista si comisioane pentru neprogramarea retragerilor de numerar (in general pentru sume mai mari) si neprezentarea la banca pentru ridicarea sumei programate
• solicitati bancii inchiderea contului curent in momentul lichidarii depozitului (Atentie: inchiderea contului curent ar putea fi comisionata)
• alegeti o banca fara comision de retragere numerar in ziua scadentei si retrageti banii din
  
  depozit doar in ziua scadentei – in celelalte zile veti plati comision de retragere numerar calculat la intreaga suma retrasa (castig din dobanda + banii depusi in
  
  depozit de dumneavoastra).

Citeste si: COMUNICAT BNR CU PRIVIRE LA SIGURANTA DEPOZITELOR POPULATIEI SI FIRMELOR

Castigul creste daca…investim

Fondurile de

investitii ar putea fi o alternativa mult mai atractiva la depozitele bancare, iar daca invatati sa investiti prudent, casigati mai mult decat dintr-un

depozit.

Totodata, daca va asumati un grad de risc mai ridicat, ati putea obtine un randament mai mare pentru

investitii, insa este important sa stiti ca "performantele trecute nu garanteaza castigurile viitoare".

Aveti grija totusi la corelatia randament risc: "cu cat riscul este mai ridicat cu atat castigul potential creste". Aceasta corelatie este valabila si invers: "cu cat riscurile asumate sunt mai reduse, cu atat este mai redus si randamentul potential".

Top 10 fonduri de

investitii in functie de randamentul la 12 luni

* valori valabile la 19 octombrie 2017

Desi sunt mai riscante, fondurile de

investitii au avantajul ca in cazul lor se poate obtine un randament mai mare, acesta ajungand pana la 25,14%.

Articole similare

Subiecte relevante