Notare: Notari totale: 2 Numar total afisari: 3907
Se mai gandesc romanii la economii in contextul macroeconomic al ultimei perioade (in care indicii interbancari au inregistrat fluctuatii spectaculoase, ratele la credite au crescut, iar inflatia a ajuns la 1,8% in septembrie 2017)?
Daca ne referim strict la depozitele gospodariilor populatiei, intr-un comunicat BNR cu privire la indicatorii monetari pentru luna august 2017, publicat in data de 25 septembrie 2017, se preciza ca "Depozitele in lei ale gospodariilor populatiei au scazut cu 0,2 la suta, pana la 107 535,2 milioane lei. La 31 august 2017, depozitele in lei ale gospodariilor populatiei au inregistrat o crestere de 10,9 la suta (9,7 la suta in termeni reali) fata de 31 august 2016."
Trei factori au influente majore asupra dobanzilor depozitelor
Dobanzile la depozite sunt influentate atat de dobanda de politica monetara, de asteptarile privind rata inflatiei dar si perspectivele de crestere economica. Cand lichiditatea este insuficienta, ratele dobanzilor cresc. Atunci depozitele in moneda nationala devin un magnet pentru capitalurile straine, iar daca in tara noastra sunt transferate sume in valuta, convertirea acestora in lei atrage aprecierea cursului de schimb. Asadar, exista o relatie echilibrata intre ratele dobanzilor si cursul de schimb.
De la economii la investitii
Economisirea este primul pas spre investitii, dar cum toti factorii enumerati mai sus influenteaza dobanzile mai este avantajos sa economisim?
O varianta mai putin riscanta de economisire ar fi un depozit bancar. Numai ca, in acest caz, dobanzile destul de mici ofera castiguri la fel de mici si de ce nu, in unele cazuri, chiar si pierdere.
|
Sursa video: Digi 24 |
Depozit online sau standard? Unde castigam mai mult?Sa presupunem ca vom constitui un depozit de 1.000 lei pe 12 luni. Topul celor mai avantajoase 5 depozite alaturi de castigul net si real sunt reprezentate in tabelelul de mai jos.
| Nr crt. | Banca | Produs | DAE | Dobanda
Compusa | Castig net (lei) | Castig real
(lei) |
| 1 | TBI Bank | Depozit Online - RON | 2,35% | 2,80% | 23,52 | 23,52 |
| 2 | Marfin Bank Romania | Marfin Flexi - RON | 1,44% | 1,71% | 14,37 | 14,37 |
| 3. | Libra Internet Bank | Online - depozit - RON | 1,35% | 1,61% | 13,54 | 13,54 |
| 4 | Alior Bank Telekom | Depozit la termen - RON | 1,01% | 1,20% | 10,08 | 10,08 |
| 5. | Banca Transilvania | Depozit la scadenta - RON | 0,55% | 1,26% | 10,52 | 5,52 |
Sursa: http://www.finzoom.ro/depozite/la-termen/
In cazul in care nu optam pentru varianta online, topul celor mai avantajoase depozite arata astfel:
| Nr crt. | Banca | Produs | DAE | Dobanda
Compusa | Castig net (lei) | Castig real
(lei) |
| 1 | Marfin Bank Romania | Marfin Flexi - RON | 1,44% | 1,71% | 14,37 | 14,37 |
| 2 | Libra Internet Bank | Depozit la termen cu dobanda fixa - RON | 1,27% | 1,51% | 12,68 | 12,68 |
| 3 | Alior Bank Telekom | Depozit la termen - RON | 1,01% | 1,20% | 10,08 | 10,08 |
| 4. | Banca Transilvania | Depozit la scadenta - RON | 0,55% | 1,26% | 10,52 | 5,52 |
| 5. | Banca Comerciala Feroviara | Depozitul Intercity - RON | -0,93% | 1,74% | 14,67 | -9,33 |
Daca la un depozit de 1000 lei pe 12 luni constituit online puteti castiga maxim 23,52 lei, in cazul unui depozit standard castigul real pozitiv poate ajunge pana la 14,37 lei.
Acesta este "afectat" in principal de comisioanele de cont curent (deschidere, administrare lunar sau anual, inchidere) si de comisionul de retragere numerar la scadenta (la ghiseul bancii).
Cea mai mare pierdere in cazul unui astfel de depozit poate fi de 93.33 lei.
Comisioanele...fac diferenta
Pentru a va constitui un depozit este necesar sa va deschideti un cont bancar.
Atentie! Conturile curente sunt posesoare de comisioane de deschidere cont, administrare cont (lunar/anual), inchidere cont si de comisionul de retragere numerar la scadenta (la ghiseul bancii).
Castigul dintr-un depozit este diminuat atat de comisioanele de cont curent, cat si de impozitul pe venit de 16%.
DAE Depozite = Dobanda reala (care tine cont de taxe si comisioane, pe toata perioada depozitului)
Castig Net = Castig din dobanda – impozit (16%)
Castig Real = Castig din dobanda – impozit (16%) – comisioane
Comparati DAE si Castigul Real din Depozite pe FinZoom.ro: www.finzoom.ro/depozite/la-termen
Ce trebuie sa stiti daca vreti sa faceti un depozit la termen?
- depozitele intra in sfera produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor (in limita a 100.000 euro / echivalent in lei, pentru fiecare deponent, pentru fiecare banca). In caz de faliment al bancii, sumele depuse si dobanzile aferente (minus comisioanele datorate bancii) va sunt returnate in maxim 7 zile (conform unei Directive Europene transpusa in legislatia noastra).
- nu spargeti depozitul inainte de termen pentru ca pierdeti dobanda.
- alegeti un depozit cu comisioane mai mici sau chiar zero, ele chiar fac diferenta.
- optati pentru depozite cu capitalizarea dobanzii (se calculeaza dobanda la dobanda)
- pe langa comisioanele de cont curent si cel de retragere numerar, care diminueaza castigul mai exista si comisioane pentru neprogramarea retragerilor de numerar (in general pentru sume mai mari) si neprezentarea la banca pentru ridicarea sumei programate
- solicitati bancii inchiderea contului curent in momentul lichidarii depozitului (Atentie: inchiderea contului curent ar putea fi comisionata)
- alegeti o banca fara comision de retragere numerar in ziua scadentei si retrageti banii din depozit doar in ziua scadentei – in celelalte zile veti plati comision de retragere numerar calculat la intreaga suma retrasa (castig din dobanda + banii depusi in depozit de dumneavoastra).
Citeste si: COMUNICAT BNR CU PRIVIRE LA SIGURANTA DEPOZITELOR POPULATIEI SI FIRMELOR
Castigul creste daca…investim
Fondurile de investitii ar putea fi o alternativa mult mai atractiva la depozitele bancare, iar daca invatati sa investiti prudent, casigati mai mult decat dintr-un depozit.
Totodata, daca va asumati un grad de risc mai ridicat, ati putea obtine un randament mai mare pentru investitii, insa este important sa stiti ca "performantele trecute nu garanteaza castigurile viitoare".
Aveti grija totusi la corelatia randament risc: "cu cat riscul este mai ridicat cu atat castigul potential creste". Aceasta corelatie este valabila si invers: "cu cat riscurile asumate sunt mai reduse, cu atat este mai redus si randamentul potential".
Top 10 fonduri de investitii in functie de randamentul la 12 luni
| Administrator de Fonduri | Fond | Risc | Randament
la 12 luni* |
| SAI Raiffeisen Asset Management | Raiffeisen Romania Actiuni | Ridicat | 25,14% |
| Erste Asset Management | ERSTE Equity Romania (fost BCR Expert) | Ridicat | 23,54% |
| SAI Globinvest | Napoca | Ridicat | 22,89% |
| SAI OTP Asset Management Romania | OTP AvantisRO | Ridicat | 22,75% |
| SAI Vanguard Asset Management | ETF BET Tradeville | Ridicat | 22,66% |
| SAI BT Asset Management | BT Index Romania ROTX | Ridicat | 21,66% |
| SAI Globinvest | Transilvania | Mediu | 19,68% |
| SAI BT Asset Management | BT Maxim | Ridicat | 19,42% |
| SAI Carpatica Asset Management | Carpatica Stock | Mediu | 18,61% |
| SAI Star Asset Management | Star Next | Mediu | 17,99% |
| Sursa: www.finzoom.ro – Sectiunea Fonduri de Investitii |
* valori valabile la 19 octombrie 2017
Desi sunt mai riscante, fondurile de investitii au avantajul ca in cazul lor se poate obtine un randament mai mare, acesta ajungand pana la 25,14%.
Acest articol este proprietatea FinZoom.ro si este protejat de Legea nr. 8/1996 privind dreptul de autor si drepturile conexe. In lipsa unui acord din partea FinZoom.ro puteti prelua maxim 500 de caractere, dar nu mai mult de jumatate din articol, cu mentionarea sursei si inserarea unui link catre articolul preluat.
