Dragos Nichifor, Expert

credite, a schitat mai jos principalele efecte pe care le va avea proiectul de lege privind limitarea DAE asupra consumatorilor si a sistemului bancar.

Conform acestui proiect, dobanda de politica monetara care este astazi 2.25%, duce la o Dobanda Anuala Efectiva (DAE) maximala de 5.62% (2.5*2.25 = 5.62%) pentru creditele ipotecare si imobiliare acordate pentru mai mult de 10 ani. La creditele de

nevoi personale cu si fara ipoteca, DAE maximala este fixa, de 18%.

• Se aplica retroactiv – bancile dar mai ales IFN-urile vor fi nevoite sa ajusteze costurile la multe contracte in derulare ; cum o vor face – prin act aditional sau doar aplicand dobanda maximala si asteptand orice modificare a dobanzii de politica monetara pentru a reajusta costul catre client?
• Se va micsora oferta de
  
  credite ( vor iesi IFN-uri din piata, bancile vor renunta la dobanzile fixe, se vor alinia dobanzile in zona de maxim posibil )
• La nivelul de astazi al ROBOR, pe ipotecare, marja maximala a bancii va fi de aproximativ 3.30%. Dar in contracte vor cere poate marja de 10% si cu plafonare datorita legii. Legea vorbeste doar de dobanda maximal aplicata dar nu si de dobanda contractuala
• Unele
  
  banci nu includ in DAE unele costuri asociate – de exemplu asigurarea de viata ce o vand prin terti ;
• Finantatorii vor incerca sa gaseasca metode de a impune costuri asimilate creditului dar care nu sunt obligatoriu de introdus in calculul DAE ( asigurari speciale foarte scumpe vandute prin terti )
• Se va dezvolta major leasingul imobiliar deoarece nu este reglementat de aceasta lege;
• Vor primi o lovitura foarte puternica IFN-urile ce dau
  
  credite pe termen foarte scurt – sume mici si cu dobanzi mari – aceste IFN-uri au sanse mari sa dispara din piata ;
• Am putea sa observam o crestere a dobanzilor medii la creditele de
  
  nevoi personale catre zona de 18% fata de 10 – 11% acum ;
• Clientii de ipotecar vor alege banca dupa alte criterii decat costul deoarece sunt sanse mari ca toate bancile sa practice aceeasi dobanda – cea maxima permisa de lege ;
• Este o veste foarte buna pentru cei care au
  
  credite de
  
  nevoi personale cu garantie imobiliara la IFN-uri. Dobanda medie curenta este in zona de 40% - 50%. Se va reduce la 18%. Apare posibilitatea ca IFN-urile sa incerce sa ceara scadenta anticipata la creditele in curs si apoi sa se retraga din piata.
• BNR va avea suplimentar o presiune emorma in deciziile de politica monetara. Orice modificare va genera modificari substantiale la creditele in curs dar si la produsele din oferta bancilor.

Articole similare