Pe intreg parcursul anului 2015 dobanzile la creditele in lei au scazut, in principal datorita reducerii ROBOR (care intra in componenta dobanzilor variabile), influentat la randul lui de reducerea dobanzii de politica monetara a BNR (care a dorit astfel sa impulsioneze creditarea).

Video - Click aici

Astfel rata dobanzii de politica monetara a scazut in patru etape succesive de 0.25%, de la 2.75% la sfarsitul anului trecut, la 1.75% in mai 2015 – valoare la care se situeaza si in acest moment.

Evolutia indicelui ROBOR

ROBOR-ul (rata dobanzii cu care se imprumuta bancile intre ele, in lei) a scazut si el pe parcursul anului trecut, de la 1.68% la inceputul anului, la 0.98% in 6 ianuarie 2016 (Vezi evolutia din 2015 a indicelui Euribor pe FinZoom.ro).

Iar, daca ne uitam pe ultimii 7 ani, ROBOR era de 6.45% la sfarsitul anului 2011 si de 17% spre sfarsitul anului 2008 – o scadere drastica la doar 0.98% in prezent!

Datorita scaderii ROBOR-ului, au scazut si dobanzile variabile la creditele in lei (deoarece sunt formate din indice ROBOR + marja fixa), precum si DAE la

credite.

Evolutia Indexurilor DAE FinZoom pentru Credite

Indexul DAE calculat de FinZoom.ro pentru

credite, inca din 2007, a scazut in ultimul an cu aproape 2 pp la creditele de

consum, ajungand in decembrie 2015 la valoarea de 11.07% (Vezi evolutia din 2015 a Indexului DAE FinZoom pentru Creditele de nevoi personale). Cea mai mica valoare s-a inregistrat insa in luna septembrie (10.89%).

Pentru creditele ipotecare, Indexul DAE Finzoom a atins in decembrie 2015 valoarea minima istorica de 4.7%, in scadere cu peste 0.5 pp fata de inceputul anului 2015 (Vezi evolutia din 2015 a Indexului DAE FinZoom pentru Credite imobiliare).
Indexul DAE ia in considerare dobanzile la creditele tuturor bancilor, ponderate cu cota acestora de piata.

Este un moment bun de facut acum un

credit?

Da, atat pe termen scurt (un

credit de nevoi personale) cat si pe termen lung, deoarece dobanzile sunt la nivel foarte mic acum si costurile totale sunt mici (DAE, Dobanda Anuala Efectiva).

Astfel, intalnim acum in oferta bancilor

credite de

nevoi personale si cu DAE sub 7%, iar

credite ipotecare cu DAE si de 3.7%.

Pe termen lung, in continuare si in 2016 cel mai avantajos va fi creditul Prima Casa care, pe langa avansul de doar 5%, de anul acesta a fost micsorata marja maxima pe care o pot practica bancile la dobanzi pe langa indicele ROBOR (de la 2.5%, la doar 2% maxim). Iar la creditele Prima Casa singurul comision este cel datorat fondului de Garantare (0.25%/an). Asteptam sa vedem insa, ce banci vor mai adera la programul Prima Casa in 2016.

Este in continuare un moment bun de refinantare. Sa alegeti un

credit cu DAE mai mica si marja mica in componenta dobanzii variabile (daca DAE si marja din dobanda la creditul actual este una mare). Marjele la dobanzile creditelor de

consum sunt acum intre 3-4% si maxim 11%.

In plus, sunt si

banci care ofera acum promotii la refinantare: de exemplu comisioane zero, sau plateste banca cheltuielile cu ipoteca, polita de asigurare facultativa pentru primul an de creditare, evaluarea si cheltuielile cu notarul (bineninteles, in limita unei sume de bani)

Sfaturile FinZoom

• Comparati DAE. Important este sa comparati toate ofertele din piata si sa nu luati primul
  
  credit care vi se ofera, doar fiindca acum va incadrati la creditul visat si va permiteti sa platiti rata lunara. Sa va ganditi daca va permiteti sa platiti creditul si daca se reduc veniturile, sau creste dobanda variabila.

Compara Credite de nevoi personale si Compara Credite ipotecare de la toate bancile pe FinZoom.ro

• Alegeti o dobanda fixa, doar daca este o dobanda avantajoasa. Acum dobanzile fixe sunt mai mari decat dobanzile variabile (fiindca pe termen lung bancile se asteapta sa creasca dobanzile). Dar nu are niciun rost sa luati acum un
  
  credit pe doar 2-3 ani cu dobanda fixa mai mare si sa platiti mai mult (mai ales ca la inceputul creditului se plateste mai multa dobanda decat din principal), cand puteti lua cu dobanda variabila mult mai mica. Chiar daca vor creste dobanzile (din cauza cresterii indicelui ROBOR), nu vor creste brusc.

Iar, un alt dezavantaj al dobanzii fixe, este comisionul de rambursare anticipata. Daca vrei sa platesti in avans, la dobanzile variabile comisionul este zero, pe cand la dobanzile fixe acesta este 1%, sau 0.5% (in ultimul an al creditului) din suma rambursata in avans.

• Daca va permite venitul, alegeti un
  
  credit cu rate descrescatoare, nu cu rate egale (pe care il ofera intotdeauna bancile). Banca nu va poate obliga sa acceptati varianta cu rate egale si este dreptul dumneavoastra sa cereti o simulare si pentru un
  
  credit cu rate descrescatoare.

La creditele cu rate descrescatoare soldul creditului scade mai repede si platiti bancii mai putine dobanzi si comisioane per total (decat platiti la un

credit cu rate egale). Singurul dezavantaj initial este ca: prima rata, fiind mai mare, este necesar sa aveti un venit mai mare pentru a va incadra la aceeasi valoare de

credit (ca pentru un

credit cu rate egale).

Articole similare

Subiecte relevante