Cand luam decizia de a contracta un , trebuie sa comparam creditele din piata dupa costul total (DAE/dobanda anuala efectiva, suma totala de rambursat), dar trebuie sa tinem seama si de faptul ca fiecare evalueaza bonitatea clientilor in functie de un scoring, propriu fiecarei banci. Acest scoring afecteaza decizia de a ni se acorda creditul, valoarea creditului acordat, nivelul costurilor, etc.

In scoring-ul fiecarei banci se tine cont de situatia personala a clientului (venituri, cheltuieli, alte , comportament de rambursare credite/carduri existente, loc de munca, situatie angajator, studii, proprietati, etc). Toate acestea influenteaza gradul de indatorare acceptat de pentru fiecare client.

Citeste si: Ce este gradul de indatorare? De ce trebuie sa tinem cont de el?

Gradul total de indatorare reprezinta cat la suta din venitul disponibil poate fi rata la , iar majoritatea bancilor si IFN-urilor din piata calculeaza aceasta valoare in functie de profilul de risc al clientului.

Media pietei pentru creditele de nevoi personale oferite de banci este undeva la 50% (Bancpost, ING Bank, Libra Internet Bank), regasindu-se si grade de indatorare de pana la 60% (BRD).

In cazul IFN-urilor, gradul de indatorare poate depasi si 80% (Garanti Credite de Consum – 59%, UniCredit Consumer Financing - 60%, Viva Credit – intre 25% - 75%, Ferratum – 85%).

Citeste si: Credite: ce trebuie sa stim despre cheltuielile de subzistenta



Sursa video: TVR2

Cheltuielile de subzistenta (cosul de subzistenta) reprezinta o suma destinata cheltuielilor lunare pentru o singura persoana. Valoarea totala a cosului de subzistenta este astfel mai mare in cazul in care solicitantul creditului are si persoane in intretinere.

Cum se stabileste valoarea ratei lunare?

rata lunara maxima = [grad de indatorare x (venit lunar net - cheltuieli de subzistenta)] - alte rate lunare

Banca Valoare cheltuieli de subzistenta
Bancpost
Alpha Bank
345 lei / persoana
Banca Transilvania
Banca Comerciala Carpatica
Garanti Bank
300 lei / persoana
BCR
Raiffeisen Bank*
Credit Europe Bank
Veneto Banca
Banca Romaneasca
Leumi Bank
Unicredit Bank
Banca Comerciala Feroviara
Se stabileste in functie de profilul clientului (venit, zona demografica)
OTP Bank,
Piraeus Bank
261 lei / persoana
Credit Agricole 333 lei / persoana – pentru primele 3 persoane
128 lei / persoana – incepand cu a patra persoana
Marfin Bank 363 lei / persoana
Idea Bank 370 lei / persoana
ING Bank Minim 375 lei / persoana (in functie de necesitatile clientului)
BRD 300 lei / persoana – solicitant credit
200 lei / persoana - pentru alt membru al familiei
CEC Bank 321 lei / persoana
Libra Internet Bank 369 lei / persoana – adulti
738 lei – 2 persoane
1.107 lei – 3 persoane
1.414 lei – pana la 4 persoane
141 lei / persoana - pentru fiecare copil (sub 18 ani)
Patria Bank 306 lei / persoana – pentru clientii din mediul urban
260 lei  / persoana – pentru clientii din mediul rural
*limita maxima a cheltuililor de subzistenta nu trebuie sa depaseasca 50% din venit

Valoarea acestor cheltuieli poate fi o suma fixa/persoana (inmultit cu numarul de persoane aflate in intretinere) sau diferentiat in functie de numarul persoanele aflate intretinere sau de varsta (pentru minori).

La majoritatea IFN-urilor din piata aceasta valoare difera in functie de client, dar poate avea si valori fixe (Viva Credit – 250 lei, Garanti Credite de Consum – 261 lei, Ferratum – 310 lei).

BNR doreste sa introduca un prag maxim de indatorare

BNR anunta prin vocea lui Nicolae Cinteza, Director Directia Supraveghere, intr-un interviu Piata Financiara ca se gandesc sa reimpuna prag maxim de grad de indatorare.

"Pentru inceput ne gandim la introducerea unui prag maxim de indatorare de maxim 55%. Desigur, pentru cei cu venituri mai mari poate fi acceptat si un prag mai mare, dar nici acesta nu ar trebui sa depaseasca 65%".

Care va fi valoarea ratei ce si-o poate permite o familie formata din 2 adulti si un copil, cu un venit lunar de 3.700 lei si 500 lei angajamente de plata (rate), la care aplica un grad de indatorare de 50%?

Caz 1: Cheltuieli de subzistenta = 261 lei / persoana

In cazul 1, clientul isi poate permite o rata de 958,5 lei (un de 45.830 lei pe 5 ani).

Caz 2: Cheltuieli de subzistenta = 375 lei / persoana

In cazul 2, clientul isi poate permite o rata de 787,5 lei (un de 37.654 lei pe 5 ani).