Legea darii in plata: intre mit si realitate Autor Denisa Dascalu 16.03.2016 3 1870 Profesorul Paun Cristian de la ASE a prezentat in cadrul conferintei "Relatia cu consumatorul de servicii financiare" din data de 10 martie, organizata de Oxygen Events, cateva mituri referitoare la Legea darii in plata:Bancile isi asuma prea putine riscuriCreditele ipotecare nu trebuie sa se bazeze pe veniturile persoaneiPutem da riscul banciiLegea darii in plata ajuta sarmaniiCum interpretam fiecare mit?1. Bancile isi asuma prea putine riscuriIn mecanismul de creditare, bancile isi asuma de fapt riscuri pe care debitorul nu le are. In realitate, atat debitorul cat si creditorul sunt expusi unor riscuri comune (in cazul unei creditari riscul de dobanda - care apare indiferent tipul de dobanda si riscul valutar - care apare doar daca creditul e in valuta).De ce se teme fiecare parte?Daca un debitor cu dobanda fixa se va teme de scaderea dobanzilor, cel cu dobanda variabila se va teme de cresterea dobanzilor, iar daca are un credit in valuta – se va teme de cresterea cursului pentru moneda in care are creditul.Pentru creditor pe langa riscul de dobanda (care poate creste sau scadea), poate aparea riscul de neplata (default), riscul de lichiditate - in special la creditele ipotecare, pentru ca vorbim de credite acordate pe o perioada de 20-30 ani, iar banii imprumutati provin din depozite bancare care au scadenta de maxim 1-2 ani si atunci banca are acest risc, ca dupa 2 ani depozitul din care a dat creditul sa nu mai fie reinnoit de deponent.Totodata exista si riscul sistemic (un risc exclusiv al creditorului), in sensul ca debitorul nu mai poate plati ratele datorita faptului ca economia da rateuri (intra in criza), ceea ce s-a si intamplat in Romania.2. Creditele ipotecare nu trebuie sa se bazeze pe veniturile persoaneiAsa cum a aparut in istorie, creditul se baza pe venituri. Este o facilitate acordata tinerilor in special care nu castiga mult, iar la varful carierei lor vor castiga mai mult si vor putea plati un credit luat acum. Alternative:Daca ne bazam doar pe venituri avem de a face cu un credit de consum, care se acorda pe perioade scurte si pentru sume mici.In schimb, daca ne bazam pe valoarea ipotecii (a bunului ipotecat) avem varianta bazata pe venituri la care se adauga si garantia bunului care face obiectul acestor operatiuni de creditare (varianta practicata in Romania pana acum): venituri plus valoarea activului.Deci, creditul ipotecar are la baza veniturile persoanei si nu valoarea bunului care face obiectul creditarii.3. Putem da riscul banciiPentru ca tu esti proprietar, nu poti da riscul legat de valoarea de piata a bunului unui tert in mod gratuit (e un risc al tau si transferat unui tert se poate face contra unei prime). Putem da acest risc creditorului, insa acesta va trebui sa puna in dobanda (pe langa riscul de neplata, de lichiditate etc) si riscul de a primi un bun alterat, iar prima va creste foarte mult.4. Legea darii in plata ajuta sarmaniiNu ajuta deloc, fiind un mecanism care produce efecte viitoare pe termen lung, precum cresterea avansului la credite ipotecare, scaderea perioadei de creditare si cresterea costurilor (din cauza primei de risc) de care se va lovi omul sarman. Ce implicatii au aceste masuri?un client nu isi permite sa contracteze alt credit pentru avans si implicit va avea de platit o rata mai marecosturile mari vor conduce la un acces limitat la creditareCe solutii avem?Interventia statului nu este o solutie. Practic, bancile ar trebui sa ofere cele 2 produse, respectiv creditele cu si fara dare in plata. Dar, asa cum stim cu totii, produsele fara dare in plata sunt cele mai avantajoase, in sensul ca au costuri mai mici si ofera un acces mai bun la creditare.Principala cauza pentru care oamenii nu isi pot plati ratele este acea economie care nu functioneza. Articole similare Credite Subiecte relevante legislatie criza economica riscul de credit costuri credit dobanda curs valutar Q & A