Achiziționarea unei locuințe este una dintre cele mai importante decizii financiare pentru orice persoană. În România, cumpărătorii au două opțiuni principale de finanțare: programul guvernamental "Noua Casă" și creditele ipotecare standard oferite de 
bănci. Ambele soluții au avantaje și dezavantaje, iar alegerea potrivită depinde de situația financiară, planurile de viitor și gradul de flexibilitate dorit.
Conform unui anunț făcut de Tánczos Barna, Ministrul Finanțelor, plafonul pentru programul Noua Casă 2025 va fi de 500 de milioane de lei (la jumătate din valoarea de anul trecut).
Caută Credite Noua Casă
Avantajele programului "Noua Casă"
Avans mai mic pentru proprietăți mai mici
Unul dintre cele mai mari avantaje ale programului "Noua Casă" este avansul minim necesar. În funcție de valoarea locuinței, avansul poate fi de doar 5% pentru locuințele de până la 70.000 euro și 15% pentru cele între 70.000 și 140.000 euro.
➤ În comparație, un 
credit ipotecar standard presupune un avans de cel puțin 15 - 25% din valoarea imobilului.
Atenție! Vorbim de avans de minimum 5%. Dacă venitul tău nu îți permite să iei creditul dorit, diferența între valoarea locuinței pe care vrei să o cumperi și creditul pe care ți-l permiți, reprezintă avansul pe care trebuie să îl dai.
De exemplu, dacă vrei să cumperi un apartament de 70.000 euro, iar tu te încadrezi cu venitul la un 
credit de doar 50.000 euro (echivalent in lei), diferența de 20.000 euro ar trebui să o ai tu, care reprezintă avans de 28,5%.
Taxe notariale mai mici
Programul "Noua Casă" aduce economii la achiziție prin taxe notariale reduse pentru contractele de vânzare-cumpărare și pentru ipotecă.
Garanția statului
Statul garantează 50%- 60% din valoarea creditului, ceea ce face ca banca să fie mai deschisă în acordarea împrumutului.
Comision mic, reglementat
Un singur comision de administrare, de 0,15% pe an, calculat la soldul garanției statului (50%-60% din valoarea finanțării).
Dezavantajele programului "Noua Casă"
Dobândă doar variabilă și mai mare decât la creditele ipotecare standard
Spre deosebire de creditele ipotecare standard, care pot avea dobândă fixă în primii ani, programul "Noua Casă" permite doar dobânzi variabile. Dobânda este calculată în funcție de IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) + marja băncii (maxim 2%).
Caută Credite Ipotecare
➤ Dezavantaj: Și în 2025 (la fel ca în ultimii doi ani) există 
credite ipotecare standard cu dobândă fixă mai mică chiar decât IRCC, ceea ce face ca ratele la "Noua Casă" să fie mai mari și imprevizibile pe termen lung.
Prima rată mai mare = grad de îndatorare mai mic
Fiindcă dobânda este mai mare la "Noua Casă", prima rată este mai mare, iar gradul de îndatorare (procentul din venit ce poate fi alocat ratelor) este calculat în funcție de această primă rată.
➤ Consecință: S-ar putea să nu te încadrezi pentru o sumă mare de 
credit din cauza gradului de îndatorare (rata la 
credit nu are voie să depășească 45% din venit).
Avans mai mic = 
credit mai mare
Chiar dacă avansul de 5% pare un avantaj, el înseamnă că vei lua un 
credit mai mare decât în cazul unui 
credit ipotecar standard.
➤ Consecință: Vei plăti mai mult pe termen lung, atât din cauza sumei împrumutate, cât și a dobânzii variabile.
Cumpărarea locuinței durează mai mult
Procesul de achiziție a locuinței prin programul "Noua Casă" poate dura mai mult decât în cazul unui 
credit ipotecar standard, deoarece implică atât aprobarea băncii, cât și analiza dosarului de către Fondul de Garantare (FNGCIMM). Această etapă suplimentară poate adăuga cel puțin două săptămâni la durata procesului, dar în unele cazuri s-a ajuns și la două luni. Dacă apar 
probleme în documentație, dosarul este retrimis între bancă și Fond până la remedierea tuturor aspectelor. Din acest motiv, unii vânzători ar putea să nu fie dispuși să aștepte atât de mult.
Restricții privind vânzarea, închirierea locuinței
Dacă achiziționezi un imobil prin "Noua Casă", timp de 5 ani, îl poți închiria sau vinde doar cu acordul băncii și al Fondului Național de Garantare. De asemenea, nu poți face în acest imobil sediu de firmă și nu îl poți da în comodat. În lege este specificat clar - destinație locuință pentru imobilul cumpărat cu 
credit Noua Casă.
Executare silită automată după 3 luni de neplată
În cazul unui 
credit ipotecar standard, banca îți poate oferi soluții de restructurare a creditului. Însă, în cazul programului "Noua Casă", după 60 zile de neplată, statul execută automat garanția, iar locuința poate fi scoasă la licitație rapid.
Limită de preț și tip de locuință
În cadrul programului există un plafon maxim de 140.000 euro, iar nu toate tipurile de locuințe sunt acceptate (de exemplu, casele care nu îndeplinesc anumite criterii tehnice nu sunt eligibile).
La Noua Casă ți se cere 
depozit colateral
Pentru a accesa un 
credit prin programul "Noua Casă", trebuie să depui un 
depozit colateral echivalent cu trei rate de dobândă. Însă, cum în primele luni ale creditului ratele includ o parte semnificativă de dobândă, suma depusă inițial este apropiată de valoare primelor trei rate lunare.
Iar acest 
depozit trebuie păstrat pe întreaga perioadă a creditului, care poate dura până la 30 de ani, și îl vei putea recupera abia la finalul rambursării împrumutului.
Avantajele creditului ipotecar standard
Posibilitatea de a alege dobândă fixă
Un avantaj major al creditelor ipotecare standard este că băncile oferă variante de dobândă fixă, cel puțin pentru primii 3-5 ani.
➤ Beneficiu: Și în 2025 (la fel ca în ultimii 2 ani), există 
bănci care oferă dobânzi fixe mai mici chiar decât IRCC (iar la dobânda fixă nu se mai adaugă nimic peste, ca în cazul dobânzi variabile, care este formată din IRCC+ marja băncii), ceea ce poate face creditul mai avantajos decât "Noua Casă".
Flexibilitate mai mare
Poți alege orice locuință dorești, fără limitări impuse de stat. De asemenea, nu există restricții privind vânzarea sau închirierea imobilului.
Fără risc de executare silită automată
Spre deosebire de "Noua Casă", unde statul execută garanția după 3 luni de neplată, la creditele ipotecare standard băncile sunt mai flexibile și pot oferi soluții de restructurare, reeșalonare, soluții personalizate.
Suma creditului nu este limitată
La "Noua Casă" există un plafon maxim de 140.000 euro, însă la creditele ipotecare standard poți lua 
credite mai mari, în funcție de venituri și bonitate.
Dezavantajele creditului ipotecar standard
Avans mai mare
➤ De obicei, avansul este de 15% - 25%, ceea ce înseamnă că ai nevoie de mai mulți bani economisiți.
Plajă mai largă de comisioane
➤ De aceea este important să compari toate ofertele băncilor în funcție de DAE (Dobânda Anuală efectivă) care cuprinde costurile cu dobânda și comisioanele, pe toată durata creditului.