In cazul unui

card de

credit, daca ne limitam lunar doar la plata sumei minime de rambursat, restituirea imprumutului poate dura ani de zile, sau nu va pute fi restituit niciodata si suma totala de plata se poate dubla, chiar in conditiile in care nu mai folosim cardul din nou.

Un

credit de

nevoi personale se ramburseaza in rate egale (sau descrescatoare), clar evidentiate in scadentarul atasat contractului de

credit. Returnarea imprumutului luat pe un

card de

credit este foarte flexibila, fiind lasata la latitudinea consumatorului atat frecventa platilor, cat si suma de rambursat. Cu o conditie: plata lunara a unei sume minime obligatorii.

Video - Click aici | Video - Click aici

Extrasul de cont

Multi

consumatori stau poate linistiti platind suma minima obligatorie de plata, deoarece pe extrasul de

card primit lunar de la banca aceasta suma este evidentiata cu litere ingrosate. Sau aceasta suma este transmisa prin SMS ca fiind datorata lunar si cei mai multi dintre

consumatori o confunda cu rata lunara de plata.
Insa platind doar suma minima, nu facem decat sa intindem datoria la nesfarsit si sa platim inutil bancii, dobanzi si comisioane.

Carduri de Credit: Suma minima obligatorie

Suma minima obligatorie de plata cuprinde, in aceasta ordine!: dobanda (100%) + comisioane (100%) + procent minim din suma imprumutata (% care difera de un

card la altul, intre 2% si 10% pentru cardurile de

credit din Romania).

Astfel, bancile nu cer returnarea intregii sume utilizate, insa solicita restituirea acestei sume minime lunar (% din suma cheltuita), la care se adauga dobanzile si comisioanele datorate pana la data scadenta a acesteia. Si am mentionat "in aceasta ordine" deoarece din orice plata facuta, banca va retrage mai intai dobanda, comisioanele si la urma suma aferenta din principalul datorat.

Daca suma minima nu este platita pana la data scadenta (trecuta in contractul de

credit si pe extrasul de

cont lunar), se aplica dobanzi penalizatoare (mai mari decat dobanda cardului cu 4, chiar 20 procente!, ajungand si la 40% dobanda penalizatoare). Dobanda penalizatoare este calculata la numarul de zile de intarziere si aplicata sumei datorate.

Dobanzile la cardurile de

credit variaza intre 11,14% (Intesa SanPaolo) si 33,5% (Euroline). Comisionul de emitere

card de

credit poate fi zero (pentru cardurile in promotie) sau variaza intre 10 lei si 45 lei (putand ajunge la 350 lei pentru un

card de

credit Platinum), iar comisioanele anuale sunt de 30-50 lei pentru cardurile de

credit standard si 150-300 lei pentru cardurile de

credit premium.

Compara toate caracteristicile cardurilor de

credit aici pe FinZoom.ro

Limitare la suma minima obligatorie de plata – Studiu de Caz

Pentru exemplificare ne vom raporta la salariul mediu net pe economie (1.857 lei in aprilie 2015 conform Institutului National de Statistica - INS) si luam in calcul un disponibil pe cardul de

credit de aproximativ 3 salarii nete (credit oferit pe

card de majoritatea bancilor) si rotunjim suma finala: 6.000 lei.

Aceasta suma va fi folosita o singura data, in intregime, in cel mai ineficient mod: retrasa de la bancomat. De ce ineficient? Deoarece majoritatea cardurilor de

credit au o dobanda mai mare daca scoti banii de la bancomat (versus o dobanda mai mica daca folosesti creditul pentru plati direct la comercianti) si un comision de retragere numerar de la bancomat (versus comision zero daca platesti direct cu cardul la comerciant).

Concluzie: Costul total al cardului de

credit, DAE (dobanzi, taxe si comisioane) este foarte important. La fel si suma rambursata lunar.

In exemplul de mai sus, pentru un

card cu costuri duble si o suma minima de rambursat la jumatate, platesti bancii de 5 ori mai mult (dobanda, taxe si comisioane) si se tripleaza perioada de returnare a datoriei.

Caracteristici

card de

credit luate in considerare la calcul DAE:

Card de credit 1 Card de Credit 2 Dobanda 22% (dobanda medie din piata) 11,14% (cea mai buna dobanda din piata) Comision de emitere card 40 lei 15 lei (si reinnoire la 2 ani) Comision administrare card 1,66 lei lunar, incepand cu anul 2 30 lei anual Suma minima de plata (lunar) 2% (cel mai mic din piata) 5% Comision retragere numerar (banca emitenta) 1% 1% + 4 lei Perioada de gratie 0 zile 45 zile DAE 25,93% 13,66%

Sursa: FinZoom.ro

In cinci ani (pentru cardul 1) si in doi ani (pentru cardul 2), restituind bancii numai suma minima de rambursat, clientul va ajunge sa datoreze bancii un salariu lunar (1.859 lei). Dar in acest interval el va plati bancii dobanda si comisioane in valoare de 4.081 lei - 68% din suma utilizata (pentru cardul 1) si 853 lei / jumatate din salariul lunar - 14% din suma utilizata (pentru cel mai bun

card de pe piata, in functie de DAE).

Pentru Cardul 1:
Daca va continua sa plateasca suma minima, in 25 ani (300 luni) clientul va plati bancii inca 3 salarii sub forma de dobanda si comisioane, adica dublu cat a imprumutat (~12.000 lei) si tot mai ramane cu o datorie de 15 lei la banca.
In schimb, daca alege sa plateasca lunar o suma fixa, in valoare de 270 lei (cat este prima plata la calculul de mai sus, reprezentand dobanda, comisioane si 5%), ar returna imprumutul in 29 luni si ar plati bancii doar un salariu sub forma de dobanzi si comisioane.

Iar, daca ar plati o suma si mai mare lunar (600 lei), creditul ar fi rambursat intr-un an (12 luni) si s-ar plati bancii doar jumatate din salariu (~800 lei) sub forma de dobanda si comisioane.

Sfaturile FinZoom.ro pentru consumatori

• Comparati cardurile de
  
  credit din ofertele bancilor inainte de a contracta un
  
  card. Pe FinZoom.ro sunt comparate toate cardurile de
  
  credit aici dupa costul total (DAE pentru retrageri numerar si plati la comercianti)
• Asigurati-va ca platiti lunar pana la scadenta cel putin suma minima din extrasul de plata – altfel se aplica dobanzi penalizatoare (care pot ajunge si la 40% din suma datorata)
• Nu va rezumati doar la plata sumei minime. La restul sumei datorate se aplica dobanda (22-24% in medie, maxim 33.5%). Cu cat platiti mai mult lunar, cu atat se reduce mai repede datoria si platiti mai putine dobanzi si comisioane la banca.
• In functie de destinatia utilizarii banilor de pe
  
  card, alegeti
  
  carduri cu beneficii suplimentare:
  • Perioada de gratie mai mare (nu se plateste dobanda, doar taxe si comisioane – eficienta pentru sume relativ mici pentru perioade scurte, fiindca trebuie rambursata intreaga suma datorata in perioada de gratie, pentru a nu plati dobanda;
  • Rate fixe cu dobanda zero: achizitia unor bunuri in 3-24 rate fixe fara dobanda (se platesc doar taxe si comisioane). Atentie: asigurati-va ca platiti rata lunara (nu suma minima de pe extras) la scadenta, pentru a nu plati dobanda sau penalitati.

Articole similare