In cazul unui de , daca ne limitam lunar doar la plata sumei minime de rambursat, restituirea imprumutului poate dura ani de zile, sau nu va pute fi restituit niciodata si suma totala de plata se poate dubla, chiar in conditiile in care nu mai folosim cardul din nou.

Un de nevoi personale se ramburseaza in rate egale (sau descrescatoare), clar evidentiate in scadentarul atasat contractului de . Returnarea imprumutului luat pe un de este foarte flexibila, fiind lasata la latitudinea consumatorului atat frecventa platilor, cat si suma de rambursat. Cu o conditie: plata lunara a unei sume minime obligatorii.

Video - Click aici | Video - Click aici

Extrasul de cont

Multi consumatori stau poate linistiti platind suma minima obligatorie de plata, deoarece pe extrasul de primit lunar de la aceasta suma este evidentiata cu litere ingrosate. Sau aceasta suma este transmisa prin SMS ca fiind datorata lunar si cei mai multi dintre consumatori o confunda cu rata lunara de plata.
Insa platind doar suma minima, nu facem decat sa intindem datoria la nesfarsit si sa platim inutil bancii, dobanzi si comisioane.

Carduri de Credit: Suma minima obligatorie

Suma minima obligatorie de plata cuprinde, in aceasta ordine!: (100%) + comisioane (100%) + procent minim din suma imprumutata (% care difera de un la altul, intre 2% si 10% pentru cardurile de din Romania).

Astfel, bancile nu cer returnarea intregii sume utilizate, insa solicita restituirea acestei sume minime lunar (% din suma cheltuita), la care se adauga dobanzile si comisioanele datorate pana la data scadenta a acesteia. Si am mentionat "in aceasta ordine" deoarece din orice plata facuta, va retrage mai intai , comisioanele si la urma suma aferenta din principalul datorat.

Daca suma minima nu este platita pana la data scadenta (trecuta in contractul de si pe extrasul de cont lunar), se aplica dobanzi penalizatoare (mai mari decat cardului cu 4, chiar 20 procente!, ajungand si la 40% penalizatoare). Dobanda penalizatoare este calculata la numarul de zile de intarziere si aplicata sumei datorate.

Dobanzile la cardurile de variaza intre 11,14% (Intesa SanPaolo) si 33,5% (Euroline). Comisionul de emitere de poate fi zero (pentru cardurile in promotie) sau variaza intre 10 lei si 45 lei (putand ajunge la 350 lei pentru un de Platinum), iar comisioanele anuale sunt de 30-50 lei pentru cardurile de standard si 150-300 lei pentru cardurile de premium.

Compara toate caracteristicile cardurilor de aici pe FinZoom.ro

Limitare la suma minima obligatorie de plata – Studiu de Caz

Pentru exemplificare ne vom raporta la salariul mediu net pe economie (1.857 lei in aprilie 2015 conform Institutului National de Statistica - INS) si luam in calcul un disponibil pe cardul de de aproximativ 3 salarii nete (credit oferit pe de majoritatea bancilor) si rotunjim suma finala: 6.000 lei.

Aceasta suma va fi folosita o singura data, in intregime, in cel mai ineficient mod: retrasa de la bancomat. De ce ineficient? Deoarece majoritatea cardurilor de au o mai mare daca scoti banii de la bancomat (versus o mai mica daca folosesti creditul pentru plati direct la comercianti) si un comision de retragere numerar de la bancomat (versus comision zero daca platesti direct cu cardul la comerciant).


Card de credit
(6.000 lei)
DobandaDAESuma
minima
Numar luni in care se
ramburseaza datoria (*)
Total dobanzi
si comisioane
Total de
rambursat
Card de Credit 122%25,93%2%218 luni / 18 ani si 2 luni6.664 lei12.664 lei
Card de Credit 211,14%13,66%5%75 luni / 6 ani si 3 luni1.316 lei7.316 lei
(*) minim 20 lei/luna
Sursa: FinZoom.ro

Concluzie: Costul total al cardului de , DAE (dobanzi, taxe si comisioane) este foarte important. La fel si suma rambursata lunar.

In exemplul de mai sus, pentru un cu costuri duble si o suma minima de rambursat la jumatate, platesti bancii de 5 ori mai mult (dobanda, taxe si comisioane) si se tripleaza perioada de returnare a datoriei.

Caracteristici de luate in considerare la calcul DAE:


Card de 1Card de Credit 2
Dobanda22% (dobanda medie din piata)11,14% (cea mai buna din piata)
Comision de emitere card40 lei15 lei (si reinnoire la 2 ani)
Comision administrare card1,66 lei lunar,
incepand cu anul 2
30 lei anual
Suma minima de plata (lunar)2% (cel mai mic din piata)5%
Comision retragere numerar
(banca emitenta)
1%1% + 4 lei
Perioada de gratie0 zile45 zile
DAE25,93%13,66%
Sursa: FinZoom.ro

In cinci ani (pentru cardul 1) si in doi ani (pentru cardul 2), restituind bancii numai suma minima de rambursat, clientul va ajunge sa datoreze bancii un lunar (1.859 lei). Dar in acest interval el va plati bancii si comisioane in valoare de 4.081 lei - 68% din suma utilizata (pentru cardul 1) si 853 lei / jumatate din salariul lunar - 14% din suma utilizata (pentru cel mai bun de pe piata, in functie de DAE).

Pentru Cardul 1:
Daca va continua sa plateasca suma minima, in 25 ani (300 luni) clientul va plati bancii inca 3 salarii sub forma de si comisioane, adica dublu cat a imprumutat (~12.000 lei) si tot mai ramane cu o datorie de 15 lei la .
In schimb, daca alege sa plateasca lunar o suma fixa, in valoare de 270 lei (cat este prima plata la calculul de mai sus, reprezentand , comisioane si 5%), ar returna imprumutul in 29 luni si ar plati bancii doar un sub forma de dobanzi si comisioane.

Iar, daca ar plati o suma si mai mare lunar (600 lei), creditul ar fi rambursat intr-un an (12 luni) si s-ar plati bancii doar jumatate din (~800 lei) sub forma de si comisioane.

Sfaturile FinZoom.ro pentru consumatori
  • Comparati cardurile de din ofertele bancilor inainte de a contracta un . Pe FinZoom.ro sunt comparate toate cardurile de aici dupa costul total (DAE pentru retrageri numerar si plati la comercianti)
  • Asigurati-va ca platiti lunar pana la scadenta cel putin suma minima din extrasul de plata – altfel se aplica dobanzi penalizatoare (care pot ajunge si la 40% din suma datorata)
  • Nu va rezumati doar la plata sumei minime. La restul sumei datorate se aplica (22-24% in medie, maxim 33.5%). Cu cat platiti mai mult lunar, cu atat se reduce mai repede datoria si platiti mai putine dobanzi si comisioane la .
  • In functie de destinatia utilizarii banilor de pe , alegeti cu beneficii suplimentare:
    • Perioada de gratie mai mare (nu se plateste , doar taxe si comisioane – eficienta pentru sume relativ mici pentru perioade scurte, fiindca trebuie rambursata intreaga suma datorata in perioada de gratie, pentru a nu plati dobanda;
    • Rate fixe cu zero: achizitia unor bunuri in 3-24 rate fixe fara (se platesc doar taxe si comisioane). Atentie: asigurati-va ca platiti rata lunara (nu suma minima de pe extras) la scadenta, pentru a nu plati sau penalitati.




Sursa video: TVR1 si Digi24