Pentru ce Credite Merita Refinantarea in Lei Autor Diana Taurus 23.01.2014 2 4268 Cu sustinerea Bancii Nationale ROBOR-ul (indicele de referinta pentru creditele in lei) a ajuns la minime istorice ceea ce a dus la finalul anului 2013 la costuri pentru creditele ipotecare in lei comparabile cu cele pentru imprumuturile in euro. In egala masura, fata de anul 2007, in 2013 leul s-a depreciat fata de moneda europeana cu peste 30% (comparatie pe mediile anuale publicate de BNR), depreciere resimtita de toti cei care platesc ratele in aceasta valuta.Pentru a vedea daca scaderile ROBOR si evolutia cursului de schimb au ajuns in masura sa compenseze diferentele de dobanda dintre creditele in lei si cele in euro analistii FinZoom.ro au realizat un studiu de caz in cadrul caruia este refinantat un credit ipotecar in EUR contractat in aprilie 2007 cu cel mai bun credit ipotecar in lei (in functie de DAE) disponibil in prezent.1. Credit InitialValoare: 60.000 EURPerioada: 30 de aniCosturi (la acordare - 22.04.2007): Dobanda: 7,838% (3,988 - EURIBOR 3M + 3,85% marja bancii) Comision acordare: 1% din valoarea creditului (platit la momentul acordarii) DAE: 8,24% Rata lunara: 433,50 EUR (1.445 RON) Total de rambursat: 156.662,29 EURScadentar Credit InitialIn ianuarie 2013, dupa 6 ani si 8 luni, soldul creditului ar fi de 55.647,22 EUR (252.087 RON) iar rata dobanzii ar fi 4,151% ceea ce s-ar traduce intr-o rata lunara pentru aceasta luna de 310,60 EUR (1.407 RON). Totalul de plata ramas ar fi de 86.969,18 EUR (393.979 RON) Scadentar Credit Actual2. Credit de RefinantareDaca posesorul creditului alege sa-l refinanteze cu un credit in lei inainte de plata ratei lunare din ianuarie, cea mai buna optiune arata astfel:Valoare: 252.087 RONPerioada: 280 luni (23 de ani si 4 luni)Costuri: Dobanda: 4,40% (2,65 - ROBOR 6M + 1,75% marja bancii) Comision analiza dosar: 1.000 RON Comision de administrare: 0.05% (platibil lunar la soldul creditului) DAE: 5,16% Prima rata lunara: 1.567,75 RON Total de rambursat: 425.349,31 RONScadentar Credit NouDupa cum se poate observa, in cazul unui credit cu o dobanda stabilita in mod clar, in functie de evolutia EURIBOR clientii cu credite in EUR sunt mai avantajati, beneficiind de scaderea valorii indicelui de referinta, daca isi pastreaza vechiul credit si isi asuma riscul valutar decat in cazul refinantarii. Pentru ei refinantarea poate astepta fie o depreciere mai mare a monedei nationale in raport cu euro, fie majorarea EURIBOR-ului la niveluri care sa justifice schimbarea creditului.Lucrurile stau total diferit in cazul produselor cu dobanda calculata de banca (fara a fi legata in mod direct de evolutia unui indice de referinta). Au fost putine cazurile in care acestea au diminuat dobanzile in ultimii 6 ani, iar clientii au platit aceleasi rate asumandu-si insa cursul de schimb. In cazul in care dobanda nu ar fi fost calculata in functie de EURIBOR si ar fi ramas la valoarea din 2007 (7,83%) clientii ar plati o rata lunara de 1.964 RON (433,50 EUR) iar refinantarea i-ar ajuta sa economiseasca cel putin 400 RON lunar. Diana Tarus - Analist Financiar FinZoom.ro Subiecte relevante ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) moneda credit refinantare EUR (euro) RON (lei) BNR (Banca Nationala a Romaniei) credit ipotecar DAE (Dobanda Anuala Efectiva) curs valutar Q & A TCTardei Christu Matematic este corect dar, eu nu cunosc (pentru un individ comun-in afara sistemului bancar) dobanda cu o marja fixa (la lei) de 1,75%, la nivelul anului 2007 ! In rest, totul este "optimist' 00 0 24.01.2014