Piata se Schimba, Produsele de Economisire Creditare Raman: Interviu cu Dna Aurelia Cionga, Presedinte Raiffeisen Banca pentru Locuinte - Episodul 6 10.09.2014 2 2396 In ultimii zece ani am vazut schimbari, uneori putem spune, dramatice pe piata creditarii din Romania. Produsul Raiffeisen Banca pentru Locuinte a ramas o constanta inca de la inceput. De fapt, cu exceptia unor mici fluctuatii ale dobanzilor si aparitia creditului anticipiat putem spune ca este aproape la fel ca in 2004. Va ramane asa si in urmatorii 5-10 ani?Produsul este mult mai flexibil prin ceea ce poate sa faca pentru client decat ne-am inchipui la prima vedere. Sigur ca el are niste reguli fundamentale care sunt ingrozitor de putine si anume: 1) are o faza de economisire, 2) are o faza de creditare, 3) are dobanzi fixe si, 4) astazi in Romania, am optat deocamdata la nivelul industriei pentru produsul in moneda nationala. Exista cu siguranta insa variatii, chiar dincolo de dobanzi. Dobanzile sunt mai degraba intr-un tandem, intotdeauna produsul este vandut cu un tandem intre dobanda pe economisire si dobanda pe creditare. Noi suntem astazi in situatia in care avem doua astfel de tandemuri: daca, atunci cand achizitioneaza produsul, clientul se gandeste ca va avea cu o anumita probabilitate nevoie sa acceseze si faza de creditare, atunci noi recomandam tariful cu dobanzi de 1,5% cu 4,5%. Daca este interesat de un randament mai bun in faza de economisire atunci exista un tarif care are 3% si 6% (n.r. dobanzile pentru etapa de economisire si respectiv creditare).In pietele mature, in momentul in care au existat evolutii rapide ale ratelor de dobanda bancile de economisire-creditare au inregistrat foarte multi clienti noi si asta pentru motivul urmator: daca ma indrept catre o perioada in care dobanzile vor scadea la depozite este bine sa am un bauspar cu o dobanda fixa, care va ramane aceeasipentru urmatorii 3-5 ani, plus prima de la stat. Dimpotriva, daca sunt intr-un minim al ciclului economic si dobanzile vor incepe sa creasca si vreau un credit, este de preferat din nou sa am un bauspar pentru ca voi "ingheta" dobanda mica pentru credit de la acest moment.Faptul ca, la prima vedere, in 2009, atat in Germania cat si in Austria se inregistrau foarte multi clienti noi in sistemul Bauspar a parut surprinzator in Romania. La o a doua vedere, iti dai seama ca este natural sa faci asa, dar asta presupune cel putin una-doua lucruri: in primul rand sa stii ca asa este rational sa faci, deci sa ai o intelegere a produsului, fie sa ai o interactie reala cu consilierul tau financiar. Am folosit intentionat acest termen si nu pe cel de "seller" (vanzator) pentru ca, de fapt, omul cand se duce la banca ar trebui sa interactioneze cu omul din "front-office" (ghiseu) al unei institutii de credit in aceasta capacitate a lui de consilier. Dar ca sa ajungi acolo sigur ca trebuie sa vorbesti de o reala notorietate a produsului. Sa va dau un exemplu: In prima mea vizita de lucru la Bausparkasse Schwaebisch Hall (BSH) am primit ca dar o vulpe (mascota) pe care nu am reusit sa o pun in valiza. Cand a vazut-o, functionarul de la aeroportul din Munchen a spus: "Aaa, Bausparkasse Schwaebisch Hall!". A fost reactia lui naturala. Este sigur ca nu toata ziua buna ziua trec vulpile prin sistemul de securitate, dar daca Bausparul este parte din cultura colectiva atunci el poate sa dea maximum. Inca, desi am comunicat mult pe acest subiect, mi se pune intrebarea: "da, dar sa astepte 5 ani, uneori are nevoie de credit maine?" si am raspuns: "Nu este nicio problema, poate sa-l obtina maine cu anumite caracteristici". Chiar si asa afirmatia noastra este ca, costul total pe care il va plati pentru finantarea respectiva daca incepe relatia cu banca direct in faza de creditare este mai mica decat in cazul altor produse financiare.Produsele financiare nu sunt bune sau rele. Parerea mea este ca ele sunt adecvate sau nu nevoii reale de finantare pe care o are cel in cauza.Creditele de tip punte care sunt creditele anticipate au in faza in care nu sunt bauspar, deci nu sunt credite locative, dobanzi fixe, dar ele sunt aliniate la piata. Mai mult decat atat, in masura in care am vazut aceasta tendinta, am fost mai degraba printre primii si nu printre ultimii care s-au aliniat la scaderea generala a dobanzilor.Sigur, constanta este una dintre caracteristicile principale ale produsului, tine si de simplitatea sa. Eu personal m-am intrebat intotdeauna "De ce, daca eu sunt la primul meu credit, daca am salariul in lei, optez pentru un credit in CHF sau in EUR? Facand astfel, trebuie sa accept cel putin doua riscuri care sunt: cel de rata a dobanzii si cel de rata de schimb. Ele vor face sa am variantii de 20-30% la efortul lunar pe care trebuie sa-l fac pentru a plati creditul.".Noi, punem accent pe faptul ca, in cazul persoanelor care ar fi la prima experienta de creditare, care au venituri medii sau in partea de jos a bandei de venituri medii, Bausparul este un produs extrem de avantajos pentru ca este simplu. Daca pot sa economisesc vreme de 5 ani, de exemplu, cu o anumita cadenta, voi avea si capacitatea de a plati creditul cu aceeasi cadenta si acest lucru este important pentru mine fiindca stiu ca am facut-o deci pot sa o mai fac si este important si pentru banca pentru ca bancile de economisire-creditare in general (si RBL cu siguranta) au cu totul alte nivele ale intarzierilor la plata decat media sistemului bancar.Bancile de economisire-creditare au avantajul de a avea o istorie reala a interactiei cu clientul si astfel, nivelele lor de credite neperformante (sub 1%) in raport cu media este un element important:o banca nu-si doreste sa execute silit o proprietate pentru ca creditul nu este returnat. O face pentru ca trebuie sa inapoieze banii clientilor care au depus banii pe care clientul cu credit i-a folosit. Deci este intotdeauna esential sa te asiguri ca un client va putea sa-si plateasca ratele odata ce a luat un credit si chestiunea aceasta tine de sustenabilitate, tine de faptul ca nu te angajezi sa faci mai mult decat ai dovedit ca poti sa faci, ti-ai dovedit tie, ai dovedit institutiei de credit.In forma in care functioneaza in Romania, sistemul este foarte apropiat de legislatia din Germania si Austria. Societati de economisire-creditare exista si in Anglia de exemplu, sunt mult mai vechi(secolul XVII) si functioneaza dupa principii usor diferite (sau usor asemanatoare, depinde cum te uiti la ele). Lucrurile fundamentale care fac astazi sistemul Bauspar adica depozitele si creditarea sunt de fapt extrem, extrem de vechi.Revenind la intrebarea initiala, eu nu cred ca este un produs static, este un produs care are un numar de caracteristici fundamentale care cred ca reprezinta valoarea lui adaugata in mixul de produse pe care il ofera sistemul bancar astazi. In masura in care aceste caracteristici sunt, dupa parerea mea, fundamentale, ele vor ramane in definitia produsului si le vom vedea si peste alti 10 ani chiar daca la scara istorica 10 ani poate sa fie foarte putin sau foarte mult, depinde cum ne uitam la ei. Subiecte relevante depozit credit imobiliar credit ipotecar dobanda fixa economisire-creditare Q & A