Reactia BNR la propunerea legislativa privind limitarea DAE la creditele destinate consumatorilor la un nivel de 2,5 ori dobanda legala pentru creditele ipotecare, respectiv la 18% pentru creditele de

consum s-a materializat prin propunerea unei metodologii pentru determinarea plafoanelor ce ar putea fi aplicate ratei DAE, pornind de modele aplicate de alte state europene si adaptate specificului sectorului financiar-bancar romanesc.

Care sunt propunerile BNR privind plafonarea dobanzilor?

1. Stabilirea unui nivel maxim al ratelor de dobanda, care se va face o singura data, la momentul acordarii creditului (ca urmare a faptului ca in cazul creditelor cu dobanda fixa, ratele de dobanda nu sufera modificari, in timp ce orice modificare a ratelor de dobanda in cazul creditelor cu dobanda variabila este o consecinta a variatiei indicelui de referinta).

2. Implementarea restrictiilor privind nivelul maxim al ratelor de dobanda va fi facuta prin reglementare a unui plafon a DAE (Dobanda Anuala Efectiva), aspect care permite limitarea nivelului costurilor totale initiale ale creditului.

Atentie!

Doar in cazul creditelor noi este posibil sa se aplice un plafon asupra ratei DAE, deoarece indicatorul DAE se determina exclusiv la acordare pentru evidentierea diferentelor de costuri intre

credite si pentru compararea produselor de creditare.

DAE nu poate fi restabilit ulterior acordarii creditului, fara modificari substantiale ale altor clauze contractuale intrucat aceasta se determina doar la acordarea creditului

3. Plafoanele trebuie implementate diferentiat pe monede (lei, valuta) si tipuri de credite: creditele pentru locuinte, creditele de

consum negarantate (inclusiv

credite de tip descoperit de cont), creditele de

consum de tip

card de

credit si creditele de

consum garantate.

Diferentierea plafoanelor impuse asupra ratelor DAE trebuie realizata in functie de caracteristicile si riscurile specifice produselor de creditare, ce nu se limiteaza doar la separarea intre

credite ipotecare si

credite de

consum.

De retinut!

In tarile care deja au implementat plafoane asupra ratelor de dobanda nivelul de detaliere al plafoanelor in functie de tipul creditelor este mult mai ridicat, astfel ca 7 din cele 14 tari ce au legiferat plafoane ale ratelor de dobanda disting intre tipuri de

credite si dupa caz, intre categoriile de marimea creditului sau tipul dobanzii.

BNR propune determinarea a 8 plafoane pentru institutiile de credit din Romania.

Compara pe FinZoom.ro toate Creditele Ipotecare , Creditele de Nevoi Personale sau Cardurile de Credit.

Efectele plafonarii inadecvate a ratelor de dobanda

Iata cateva dintre efectele negative ale plafonarii dobanzii despre care se vorbeste in metodologie:

• reducerea accesului la creditare pentru anumite tipuri de debitori (in special a celor cu venituri reduse) carora li se asociaza un nivel de risc mai crescut si impune practicarea unor rate de dobanda mai mari pentru compensarea riscului mai ridicat care ar fi acceptat de institutiile de
  
  credit in momentul acordarii de credite
• debitorii neeligibili pentru creditare din partea sectorului bancar ar putea sa recurga la solutii alternative de acces la fonduri, purtatoare de dobanzi semnificativ mai ridicate (incurajarea camatariei); 
• reducerea ofertei produselor de creditare ale institutiilor de
  
  credit (creditele cu dobanzi ridicate,cele acordate pe termen scurt sau cele adresate debitorilor cu profil de risc ridicat);
• aparitia unor potentiale pierderi ale bancilor care nu pot sustine un nivel al ratelor de dobanda adecvat plafonului cu influente negative asupra gradului de intermediere financiara. 

• pentru creditele de
  
  consum in lei sau valuta: 

Plafon maxim DAE

credit de

consum _{i, lei} = Rata DAE

credit

consum _{i, lei} * Multiplicator _{i, lei} 

Plafon maxim DAE

credit de consum _{i, valuta} = Rata DAE

credit consum _{i, euro} * Multiplicator _{i, valuta} , unde: i este tipul creditului de

consum (consum garantat,

credit

card,

consum negarantat inclusiv descoperit de cont)

• pentru creditele pentru locuinta in lei sau valuta:

Plafon maxim DAE

credit pentru locuintele _lei = Rata DAE

credit locuinte _lei* Multiplicator _lei

Plafon maxim DAE

credit pentru locuintele _valuta = Rata DAE

credit locuinte _euro* Multiplicator _valuta

Atentie! Plafonul maxim al ratei DAE, valabil in trimestrul curent ar urma sa se determine avand ca referinta rata medie DAE publicata de BNR la sfarsitul trimestrului anterior.

Praguri maxime ale DAE ce ar putea fi folosite in al doilea trimestru al anului 2018:

Tipul Creditului	Rata medie DAE (dec. 2017)	Multiplicator specific	Plafon maxim rata DAE (valabil in trim. II 2018)
Creditul pentru locuinte (lei)	4,83%	1,80	8,69%
Credite de consum negarantate (lei)	10,24%	1,65	16,90%
Credite de tip credit card (lei)	10,24%	4,00	40,96%
Credite de consum garantate (lei)	10,24%	1,50	15,36%
Creditul pentru locuinte (valuta)	4,54%	1,80	8,17%
Credite de consum negarantate (valuta)	4,38%	1,65	7,23%
Credite de tip credit card (valuta)	4,38%	4,00	17,52%
Credite de consum garantate (valuta)	4,38%	1,50	6,57%

Articole similare

Subiecte relevante