- Dobânzile se plafonează și valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
- La creditele în derulare reașezarea contractului pe noile condiții se face la cererea consumatorului. IFN-ul trebuie să vină cu o soluție în 30 zile. Dacă nu se înțeleg, consumatorul poate apela gratuit la CSALB și un conciliator va veni cu o soluție personalizată de rezolvare.
Prin intemediul proiectului de lege privind protecţia consumatorilor cu privire la costul total al creditării şi la cesiunea de creanţe (PL-x nr. 18/2022) se propune plafonarea dobânzilor anuale efective la instituţiile financiare nebancare (IFN) şi limitarea creanţelor pe care le solicită recuperatorii.
Acesta a fost declarat constituțional și va fi trimis la președintele României pentru promulgare, urmând să devină lege dacă nu va fi reexaminat.
DAE la creditele ipotecare pentru investiții
"Dobânda anuală efectivă, denumită în continuare DAE, la creditele ipotecare pentru 
investiții imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României pe piața financiar-bancară internă", se precizează în art. 4 din lege.
DAE la creditele de consum
"În cazul creditelor de 
consum, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României", se menționează în art 5 din lege.
Ce înseamnă mai concret acest lucru?
Începând din 8 iulie 2024, dobânda la facilitatea de creditare a BNR este 7,75%.
Practic, DAE pentru un 
credit ipotecar pentru 
investiții imobiliare luat de la un IFN este de maxim 15,75%. În cazul unui 
credit de 
consum DAE nu poate depăși 34.75%.
Excepții
1) În cazul creditelor de 
consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
2) În cazul creditelor de 
consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
3) În cazul creditelor de 
consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
Legea precizează că dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi și/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite mai sus, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor: CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar).
Cererea de soluționare alternativă pe care trebuie să o depuneți pentru soluționarea amiabilă poate fi accesată aici: CERERE ONLINE.
Atenție! Cererea consumatorului de rezolvare pe cale amiabilă sau prin apelarea la o entitate de soluționare alternativa a litigiilor (CSALB) poate fi făcută direct sau prin intermediul unei asociații de 
consumatori.
În situația depășirii plafoanelor prevăzute mai sus, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, ținând 
cont de situația financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare.
Propunerea de revizuire a contractului va conține reducerea sau ștergerea parțială a unor obligații ale consumatorului, reeșalonarea sau refinanțarea acestora ori, după caz, darea în plată a imobilului ipotecat, cu respectarea prevederilor Legii nr. 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin 
credite, cu modificările și completările ulterioare.
În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanței competente adaptarea judiciară a contractului.
Practicile comerciale incorecte care pot fi sancționate
Constituie practică comercială incorectă și se sancționează conform Legii nr. 363/2007, cu modificările și completările ulterioare:
a) stipularea și utilizarea de dobânzi excesive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care determină depășirea plafoanelor maximale de costuri prevăzute în lege
b) stipularea și utilizarea de dobânzi penalizatoare care depășesc totalul sumei acordate cu titlu de împrumut sau de credit;
c) stipularea și utilizarea de dobânzi asupra sumelor care conțin dobânzi sau ascunderea cu rea-credință de dobânzi și anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulații destinate reglementării altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii;
d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenția de ascundere a dobânzilor excesive.
Cine poate beneficia de această lege
Prezenta lege este aplicabilă și contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a acesteia, aflate în maturitate și pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.
Reguli noi pentru recuperatorii de creanțe
Principalele reguli pe care recuperatorii de creanțe trebuie să le respecte se referă la obligația de a informa consumatorii la momentul tranferului creanței și la interdicția de a percepe de la debitori sume în plus.
1) Consumatorul trebuie să fie informat cu privire la cuantumul sumei datorate , la momentul transferului creanței individuale ori în cadrul unui portofoliu de creanțe
"În vederea asigurării transparenței activității de cesiune de creanțe, la momentul transferului creanței individuale ori în cadrul unui portofoliu de creanțe, consumatorul este informat cu privire la cuantumul sumei datorate, fiindu-i prezentate și documentele justificative, cu respectarea termenelor și a procedurilor prevăzute de art. 59 și 60 din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 52/2016, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 134/2023, cu modificările și completările ulterioare."
2) Entitatea care recuperează creanțe de la debitor nu are dreptul de a percepe de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii contractului de cesiune
"Se interzice entității care desfășoară activitatea de recuperare a creanței să perceapă de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii
contractului de cesiune, incluzând orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv cheltuielile cu executarea silită.
Cuantumul creanței va cuprinde toate costurile inclusiv dobânda, dobânda penalizatoare, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de 
credit și care sunt cunoscute de către creditor, calculate la momentul cesionării contractului și prezentate defalcat, în format scris, consumatorului."
Proiectul de lege transmis spre promulgare poate fi consultat pe https://www.cdep.ro/pls/proiecte/docs/2022/pl018_pr018_22.pdf.