Ce este refinanțarea? Avantaje, pași, la ce să fii atent
Refinanțarea unui 
credit presupune să iei un 
credit nou, cu ajutorul căruia îți plătești unul sau mai multe 
credite vechi. De exemplu, poți refinanța un 
credit de 
nevoi personale, un 
card de 
credit de la un IFN și un alt 
credit de la o bancă, toate printr-un 
credit nou, care are costuri mai mici sau alte avantaje.
Și acest 
credit de refinantare îl poți obține de la o altă bancă, sau de la banca la care ai creditul (sau creditele) de care vrei să scapi.
Avantajele unei refinanțări
Te intrebi, de ce aș vrea să iau un 
credit nou? De ce să o iau de la început cu alergatura după acte, după oferte, să pierd timp?
Are sens să faci o refinanțare de câte ori ai ceva de câștigat!
Costuri mai mici. Prin refinanțare, poti să-ți reduci rata lunară și suma totală de rambursat, costul total al creditului. Chiar dacă ai luat cel mai bun 
credit în urmă, la care ai beneficiat chiar de reduceri sau o ofertă specială, s-ar putea ca dobanzile și comisioanele să fi scazut semnificativ între timp.
Conversie valutară. Să îți refinanțezi creditele în valută, printr-un 
credit în lei. Scapi de riscul valutar (adică scapi de riscul de a-ți crește rata din cauza aprecierii monedei în care ai luat creditul, alta decât câstigi veniturile) și de deranjul din fiecare lună, să te duci la casele de schimb valutar, să schimbi lei în valută, ca să îți plătești rata la bancă.
Timp. Dacă ai mai multe 
credite la una sau mai multe 
bănci și IFN-uri, le poți consolida într-unul singur, cu avantajul că gestionezi mai ușor împrumutul și salvezi timp, plătind lunar un singur 
credit, într-un singur loc.
Beneficii suplimentare. La noul 
credit poți avea și alte avantaje, pe care nu le aveai la creditul anterior. De exemplu: o perioada de grație la plata ratelor, o asigurare de viață sau de șomaj inclusă. Totul în condițiile în care platești o rată mai mică decât aveai înainte.
Bani în plus. Sunt 
bănci de la care, prin refinanțare, poți obține și bani în plus, pe care îi poți folosi cum ai nevoie. Adică o sumă suplimentară de bani, peste suma pe care o mai ai de achitat la creditul, sau creditele, vechi.
Pașii unei refinanțări
Pas 1. Compari ofertele de refinanțare din piață, pentru suma pe care o mai ai tu de rambursat și perioada de timp rămasă.
Poți folosi apoi un calculator de refinanțare, pentru a vedea dacă refinantarea este oportună. Practic calculatorul îți arată cât plătești mai puțin la rata lunară și pe total pentru 
credit, dacă apelezi la refinanțare.
Pas 2. Ceri ofertă personalizată de la băncile din lista scurtă (fie direct, fie prin comparatorul online de mai sus sau printr-un broker de 
credite, gratuit) și nu uiți de costurile suplimentare (detaliate mai jos)
Pas 3. Obții acordul de refinanțare de la banca la care ai în prezent creditul (scrisoarea de refinanțare)
Pas 4. Începi demersurile pentru acordarea creditului nou, la banca aleasă
Ce documente trebuie să ai pregătite? Acordul de refinanțare, plus toate celelalte documente ca pentru un 
credit nou: pentru un 
credit de 
nevoi personale îți mai trebuie doar buletinul, la refinanțare ipotecară se adaugă toate actele proprietății pe care se pune ipotecă.
Pas 5. Creditul vechi se închide în mod automat în momentul în care ți se acordă creditul nou. Dar, ca să te asiguri de acest lucru, este bine să ceri și un document de la banca anterioară, prin care ți se atestă închiderea creditului și a contului aferent
Costuri suplimentare de avut în vedere
Pe lângă costurile creditului nou, nu uita să iei în calcul și costurile suplimentare pe care le presupune o refinantare:
- costul scrisorii de refinanțare, prin care banca la care ai creditul acum îți spune, în scris, pentru a-ți servi la cealalta bancă, cât mai ai de rambursat din 
credit. Aceea va fi suma de refinanțat, pentru care vei primi un nou 
credit. Comision unic la cererea clientului, se cheamă costul cu scrisoarea de refinanțare în lista de comisioane a băncilor, care poate fi de 100-500 lei, in funcție de banca unde ai creditul)
- comision de rambursare anticipată a creditului, care se platește tot la banca unde închizi creditul vechi, dar DOAR DACĂ ai avut un 
credit cu dobândă fixă (de 
nevoi personale, sau chiar imobiliar, acordat înainte de 2016): 1% din suma rambursată în avans, sau 0.5% dacă ești în ultimul an de credit
- costurile cu terții, în cazul refinanțării unui 
credit imobiliar: evaluator, notar, extras de carte funciară, etc (aproximativ 1.000 euro la un 
credit de 50.000 euro).
La ce sa fii atent în caz de refinanțare
- Comparația între creditul nou și cel vechi NU se face după rata lunară, ci după DAE (Dobânda Anuală Efectivă, costul total al creditului) și pentru aceeași perioadă de creditare rămasă.
Fiindcă poți obține o rată mai mică la 
credit și doar prin mărirea perioadei de creditare (se împarte aceeași sumă la un numar mai mare de luni), însa vei plăti băncii mai mulți bani la final, pe dobânzi și comisioane
- Verifică dacă te încadrezi din nou pentru un 
credit, cu venitul. Și aici se pot găsi soluții, în funcție de banca aleasă: poți cumula mai multe tipuri de venit, poți aduce codebitori. În plus, la refinanțare nu sunt restricții privind gradul de îndatorare (cât la sută din venitul lunar este mâncat de rata la credite), însă e bine să nu te supraîndatorezi
- Moneda în care faci noul 
credit să fie aceeași în care tu câștigi veniturile. Altfel apare riscul valutar. Pentru a plăti rata, trebuie să schimbi lunar bani, iar valuta în care ai luat creditul poate să crească și astfel vei plăti rate din ce în ce mai mari
- Este de preferat să alegi dobandă fixă pentru creditul tău, nu variabilă. Fiindcă cea variabilă poate fluctua considerabil în timp, iar atunci când îți crește dobânda, îți crește și rata.
- Valoarea garanției ipotecare. Există riscul ca valoarea de piață a imobilului ipotecat să fie mai mică acum și atunci să ți se ceară să mai aduci o garanție suplimentară
- Istoricul de plată, de la Biroul de Credit, contează pentru 
bănci. În funcție de cât ai fost de bun platnic, poți beneficia de condiții mai bune la anumite 
bănci, sau dimptrivă, să îți ceară o dobândă mai mare sau chiar să refuze să îți acorde creditul
3 lucruri de reținut
Să ai clar în minte ce vrei să obții prin refinanțare.
Fii în permanență cu ochii pe ofertele băncilor, fiindcă poți economisi mulți bani refinanțând.
Fă un minim de efort să compari și fă-ți toate calculele înainte să te bagi la o refinanțare.