Finalul anului 2008 si anii urmatorii i-au invatat pe romani cateva lectii valoroase in materie de finante si planificarea bugetului personal. Daca in urma cu 8 ani imprumuturile "zburau" din vistieriile bancilor ca painea calda, in 2009 si anii imediat urmatori soldul depozitelor constituite de romani cunostea cresteri de doua cifre iar presa se plangea de un "blocaj" al creditarii.

Astfel, se poate spune ca am invatat sa nu ne mai imprumutam excesiv si am invatat sa economisim si pentru zile "negre" si ne mai ramane sa gasim combinatia ideala intre cele doua situatii.

Achizitia unui imobil sau renovarea acestuia reprezinta unele dintre cele mai importante cheltuieli. Avand in vedere faptul ca, sunt putini cei care se pot baza exclusiv pe economiile personale, un este de cele mai multe ori singura solutie pentru atingerea acestor obiective.

Daca achizitia casei nu este un eveniment frecvent in viata unui roman, renovarea si intretinerea acesteia, dupa intrarea in posesia sa, trebuie realizata periodic.

Planificarea renovarii din timp va pune o presiune mai mica asupra bugetului lunar decat in situatia contractarii unui in momentul in care apare aceasta necesitate.

Produsele de economisire-creditare reprezinta o combinatie potrivita pentru cei care isi planifica achizitia sau renovarea locuintei si sunt dispusi sa economiseasca inainte ca acestea sa nu mai poata fi amanate.

Analistii Finzoom.ro au realizat doua simulari, pe baza produselor de economisire-creditare oferite de Raiffeisen Banca pentru Locuinte, pentru fiecare dintre cele doua situatii.

1. Achizitia unei locuinte
  • Suma contractata: 157.500 RON (echivalentul a 35.000 EUR valoare apropiata de media creditelor acordate prin programul Prima Casa)
  • Comision acordare (1%): 1.575 RON
  • Avans minim (40%): 63.000 RON
  • Comision anual administrare: 36 RON
  • Dobanda economisire: 1,50%
  • Dobanda credit: 4,50%
  • Perioada economisire: 66 (5 ani si 6 luni)
  • Perioada creditare: 85 (7 ani si o luna)
  • Perioada totala: 151 (12 ani si 7 luni)
Astfel, clientul va economisi timp de 5 ani si jumatate si poate finaliza contractul dupa 12 ani si 7 luni.

Pentru perioada de economisire sumele arata astfel:
  • Suma depusa lunar: 1.103 RON
  • Total sume depuse: 71.663 RON
  • Total acumulata (neta): 2.507 RON
  • Total prima de la stat: 6.094 RON
  • Total comisioane: 1.785 RON
  • Total sume economisite: 78.478,18
Un avantaj in perioada de creditare este rata egala cu sumele economisite lunar in prima parte a contractului iar totalurile sunt urmatoarele:
  • Rata lunara: 1,102.5 RON
  • Total de rambursat: 93,054.29 RON
  • Total dobanzi: 13,380.47 RON
  • Total comisioane: 652 RON
La finalul celor 12 ani si 7 luni clientul va fi depus/platit in contul deschis la pentru locuinte 164,716.79 RON, cu aproximativ 7.200 de lei mai mult decat sumele folosite pentru achizitia casei.

2. Renovarea unei locuinte
  • Suma contractata: 50.000 RON (echivalentul a 11.100 EUR)
  • Comision acordare (1%): 500 RON
  • Avans minim (40%): 20.000 RON
  • Comision anual administrare: 36 RON
  • Dobanda economisire: 1,50%
  • Dobanda credit: 4,50%
  • Perioada economisire: 62 luni (5 ani si 2 luni)
  • Perioada creditare: 79 luni (6 ani si 7 luni)
  • Perioada totala: 141 luni (11 ani si 9 luni)
Astfel, clientul va economisi putin peste 5 ani si poate finaliza contractul in mai putin de 12 ani.

Pentru perioada de economisire sumele arata astfel:
  • Suma depusa lunar: 350 RON
  • Total sume depuse: 21.350 RON
  • Total acumulata (neta): 770 RON
  • Total prima de la stat: 5.338 RON
  • Total comisioane: 710 RON
  • Total sume economisite: 26.747,29 RON
In perioada de creditare vom avea:
  • Rata lunara: 350 RON
  • Total de rambursat: 29.261,63 RON
  • Total dobanzi: 3.711,21 RON
  • Total comisioane: 616 RON
La finalul celor 12 ani si 7 luni clientul va fi depus/platit in contul deschis la pentru locuinte 50.611,63 RON, cu numai 600 de lei mai mult decat costul renovarii.

* Calculele sunt orientative, efectuate la valoarea actuala a primei de stat si pot fi influentate de comportamentul de economisire. Comisioanele sunt incluse in calcul.