Avem din nou circ pe piata bancara, din cauza indicilor interbancari care intra in componenta dobanzilor variabile la creditele in lei, care bulverseaza atat consumatorii, cat si bancile si autoritatile. Anagrama gasita de colega noastra Andreea (IRCC=CIRC) defineste cel mai bine situatia din aceste zile.

Irina Chitu, director FinZoom.ro, a raspuns invitatiei Ligiei Munteanu, de a dezbate impreuna modificarile actuale de pe piata creditelor, in cadrul emisiunii "Jurnal Economic" de la Digi24.

Ce trebuie sa retina consumatorii?

"Noul indice IRCC, care intra de acum in componenta dobanzii variabile la credite, este mai transparent, dar in continuare este un indice variabil. La fel ca si indicele ROBOR, depinde de inflatie, de starea economiei, de lichiditatea din sistemul bancar. Chiar mai mult, noul indice este mai volatil, fiindca cele mai multe tranzactii se fac pe termene scurte, unde dobanzile fluctueaza mai mult” a explicat Irina Chitu.


Sursa video: Digi 24

De exemplu, IRCC este acum 2.36% (din trimestrul IV din 2018, valabil pentru creditele acordate in perioada mai-iunie 2019) mai mic decat ROBOR cam cu 1 pp, dar in doua luni din 2019 a fost mai mare decat ROBOR (februarie 3.37%, aprilie 3.32%), deci ne asteptam la rate mai mari decat acum, incepand chiar din luna iulie.

"Noile credite nu vor fi mai ieftine, deoarece bancile deja au majorat marjele de , care se adauga peste IRCC, cu pana la 0.8 puncte procentuale, pentru a afisa aceeasi la credite, ca pana in luna aprilie 2019 (cand dobanzile variau in functie de indicele ROBOR). Dar atunci cand va creste indicele, cum s-a intamplat in luna februarie de exemplu, vor ramane cu marje mai mari".


"In plus, orice refinantare presupune costuri suplimentare: cu scrisoarea de refinantare, pe care trebuie sa o ceri de la banca la care ai creditul si care poate ajunge si la 350 lei. Aceasta scrisoare de refinantare este un comision unic la cererea clientului, pe care il au toate bancile in lista de comisioane. Apoi, la un credit ipotecar, ai si alte costuri: costul cu notarul (ca sa pui de exemplu ipoteca de rang II pe imobil, la banca la care faci refinantare pana cand se muta ipoteca de rang I de la banca initiala), costul cu o noua evaluare (cu evaluatorul), cu inscrierea in arhiva electronica si extrasul de carte funciara".

Astfel, daca reducerea de rata este de doar 100 lei de exemplu, aceste costuri suplimentare se pot acoperi in patru ani


Aceasta in cazul in care nu apar si alte problem la refinantare: valoarea garantiei a scazut si la evaluare nu mai acopera creditul; au scazut intre timp veniturile etc.

Ce este IRCC?

Din 2 mai 2019, indicele ROBOR (care, din 2010, in urma aplicarii OUG50 pentru creditele consumatorilor, intra in componenta dobanzilor variabile la credite, alaturi de o marja fixa) este inlocuit cu un nou indice, IRCC (Indice de Referinta pentru Creditele acordate Consumatorilor).

IRCC se calculeaza trimestrial (ca medie a ratelor zilnice de , ponderate cu volumul tranzactiilor) si se aplica doar creditelor noi, acordate dupa 2 mai 2019.


IRCC se poate aplica si creditelor vechi, prin refinantare sau cu acordul partilor. Creditele vechi si creditele Prima Casa, raman momentan dependente de ROBOR, insa pentru ambele exista initiative legislative, pentru a fi aplicat si acolo noul indice.