Fie ca au sau nu in lei, toti vorbesc acum doar despre ROBOR. "Vesti bune" sau "vesti proaste" pentru romanii cu in lei, titreaza toate publicatiile, in functie de cum mai scade sau mai creste putin acest indice.

ROBOR se calculeaza din 1995

Chiar daca indicele ROBOR (dobanda cu care se imprumuta intre ele 10 banci din piata, pe diferite scadente) se calculeaza inca din 1995, acesta a devenit cunoscut tuturor in urma legarii lui de creditele in lei acordate populatiei si firmelor.

Acest lucru ii deranjeaza cel mai mult si pe reprezentantii BNR, ca indicele Robor nu mai are functia pentru care a fost conceput, de indicator care arata nivelul lichiditatii din piata bancara.

Guvernatorul Mugur Isarescu spunea recent la intalnirea de la Senat ca "ROBOR este o piata interbancara, esentiala pentru aprovizionarea cu lichiditate. Legatura ROBOR cu creditul s-a facut ulterior. A existat OUG 50 care a facut aceasta legatura".

In urma celebrei OUG 50 din 2010 (care a transpus prevederile Directivei 2008/48/CE privind contractele de pentru consumatori), bancile au fost obligate sa introduca in metoda de calcul a dobanzii variabile un indice. La propunerea ANPC si in urma dezbaterilor din camerele Parlamentului, s-a ales ca acest indice sa fie ROBOR pentru creditele in lei, EURIBOR pentru creditele in euro si LIBOR pentru creditele in CHF si USD.

Astfel, celebra "dobanda interna a bancii" din contractele de , devenea indice + marja bancii (fixa pe toata perioada creditului), cu marele avantaj ca din acest moment costurile creditelor au fost foarte transparente si astfel usor de comparat toate creditele oferite de banci. In plus, s-au ales scadentele la 3 si 6 luni, deoarece acestea erau cele mai stabile.


ROBOR nu poate fi manipulat

Se aduc acuze bancilor ca ar cota artificial acest indice la valori ridicate, pentru a inregistra profituri. De unde si taxa pe activele bancare, introdusa de guvern la inceputul lui 2019, dependenta (fara nicio legatura) de nivelul indicelui ROBOR la 3 luni.

Atat la intalnirea de la Senat, cat si in multiple conferinte de presa la BNR, guvernatorul Mugur Isarescu a explicat de ce indicele ROBOR nu poate fi manipulat de catre banci.

Toate aceste acuze vin insa si pe fondul unor incidente pe plan international, de manipulari ale indicelui LIBOR si a discutiilor de inlocuire chiar si a indicelui EURIBOR.

In Bulgaria, SOFIBOR a devenit istorie dupa 1 iulie 2018

Vecinii nostri bulgari au decis sa renunte la calcularea indicelui SOFIBOR anul trecut. Au fost discutii de schimbare a modalitatii de calcul si au incercat sa obtina calcularea lui de catre o agentie, dar nu s-a reusit.

Una dintre optiuni era chiar Thomson Reuters, agentia care calculeaza indicele ROBOR.

Astfel, incepand cu 1 iulie 2018, SOFIBOR a disparut.

La noi nu se pune incetarii calcularii indicelui ROBOR, dar se vorbeste de schimbarea modalitatii de calcul, sau scoaterea lui din formula dobanzii variabile la creditele pentru populatie.

Si in Bulgaria s-a pus ce se va intampla cu variabila la creditele in leva, care se calcula din 2014 in functie de indicele SOFIBOR + marja fixa a bancii.

La 30.04.2018, 85% dintre creditele acordate populatiei erau in leva.

Banca Nationala a Bulgariei nu a propus un alt indice, nici asociatiile de consumatori, astfel ca fiecare a venit cu propria modalitate de calcul.

Majoritatea bancilor in Bulgaria a inlocuit SOFIBOR cu medie la depozite

De retinut este faptul ca 60% dintre bancile din Bulgaria (11 banci) au ales sa schimbe indicele cu o medie platita de banci pentru resursele atrase, medie calculata fie la dobanzile propriilor resurse atrase (de ex. depozite, conturi de economii, certificate de depozit, etc de la populatie si firme), fie la dobanzile depozitelor din sistemul bancar.

Iar alte 7 banci au ales inlocuirea indicelui SOFIBOR in contractele de , fie cu EURIBOR, fie cu cheie a Bancii Nationale.

Modalitati alese de banci pentru calculul noului indice:
  • In functie de anuala efectiva la depozitele bancii, cu o anumita scadenta (de ex. la depozitele la un an, pentru populatie)
  • In functie de medie ponderata la depozite (ponderata cu volumul depozitelor din toate bancile, pe fiecare scadenta, pentru populatie si firme)
  • determinarea de catre a ponderii cu care sunt implicate perioade diferite (Exemplu: de 70% la depozitele cu scadenta mai mare de 1 zi pana la 2 ani si de 30% la depozitele cu scadenta mai mare de 1 zi pana la 1 an)
Ce inseamna acest lucru in limbaj simplu?

Aceasta inseamna ca ratele dobanzilor la vor creste atunci cand vor creste ratele dobanzilor la depozite. De fapt, nu este nimic nou, deoarece, inainte de schimbare, ratele dobanzilor la au fost in mare parte formate din costul resursei imprumutate de fiecare .

Insa putem considera si ca este o revenire la "dobanda interna a bancii" din contractele de de inainte de aplicarea directivei europene pentru consumatori. Atunci unele banci mareau dobanzile la creditele pentru populatie cand se imprumutau la randul lor scump, dar uitau sa le micsoreze cand se imprumutau mai ieftin.

In plus, atata varietate este bulversanta pentru consumator, caruia i se impune acum o noua formula de calcul a dobanzii, cu consecinte greu de estimat pentru propriul buzunar si de comparat.

Atentie: in contractele de din Bulgaria, "in cazul in care imprumutatul nu este de acord cu noul indice de piata selectat de , acesta are dreptul sa restituie integral imprumutul pana la data de…". Deci, consumatorul nu are de ales!

Pentru cei interesati in detaliu de modificarile aduse la modalitatea de calcul a dobanzii variabile la , colegii nostri de la MoitePari.bg (portalul frate FinZoom.ro, din Bulgaria) au pregatit aici un tabel complet cu schimbarea operata de fiecare din Bulgaria.