Studiu de Caz: Credit in Franci Elvetieni vs. Credit in Lei Contractat in 2007

Pentru un imprumut de 100.000 lei pe 25 ani, unul in lei si unul in franci elvetieni (50.000 CHF / echivalent 100.000 lei), au fost luate in calcul si comparate cele mai bune oferte din piata, valabile la inceputul lunii februarie 2007.

DAE (costul total al creditului = dobanda + comisioane) pentru creditul in CHF era mai mica cu 2,4 puncte procentuale fata de cea pentru creditul in lei, iar totalul de rambursat (daca s-ar fi mentinut aceeasi dobanda si acelasi curs valutar de la data acordarii) ar fi trebuit sa fie cu 39.361 lei mai mic decat pentru creditul contractat in lei – ceea ce explica decizia celor care s-au imprumutat in CHF, in detrimentul monedei locale.

In plus, o familie de doua persoane ar fi trebuit sa aiba un venit lunar de peste 2600 lei pentru a contracta un in lei (versus 2100 lei pentru creditul in CHF), deoarece prima rata – la care se calcula gradul de indatorare maxim permis in 2007 (de 35%) era de 775 lei pentru creditul in lei si doar 673 lei pentru cel in CHF.

In 2007 majoritatea bancilor nu calcula dobanda variabila transparent (nu era trecut in contract din ce este formata dobanda: indice LIBOR/ROBOR + marja) ca sa vedem cum au evoluat dobanzile celor doua credite…De exemplu, LIBOR a tot scazut in aceasta perioada, dar dobanzile in contracte au ramas fixe (iar atunci cand bancile au fost obligate sa calculeze dobanzile in functie de indice plus, marja au venit cu acte aditionale care introduceau valoarea LIBOR mica, plus o noua marja mai mare, ca sa rezulte dobanda din contractul initial).

Evolutia ratei lunare, presupunand ca DAE (dobanda si comisioane) nu s-a modificat pe parcursul anilor februarie 2007-2015.

100.000 lei (50.000 CHF)/ 25 ani, cele mai bune oferte valabile la 1 februarie 2007	Banca Transilvania - Credit imobiliar cu dobanda fixa 3 ani - RON	Volksbank - Credit Casa 75 - CHF
Dobanda	6,50%	4,25%
Comision Analiza Dosar	2% (la sold)	60 CHF
Comision de Administrare Lunar	0,10% (la sold)	0,10%
Comision Administrare Anual	-	80 CHF
DAE	8,23%	5,83%
Prima rata	775 lei	321 CHF (echiv. 673 lei)
Total de rambursat	223.495 lei	92.067 CHF (184.134 lei)
Total comisioane	20.934 lei	10.806 CHF (21.613 lei)
Total dobanda	102.561 lei	31.260 CHF (62.521 lei)
Scadentar	Credit in RON	Credit in CHF
Grad maxim de indatorare	35%	35%
Avans	25%	25%

Practic este evolutia ratei lunare influentata doar de cursul de schimb, conform scadentarului fiecarui .

Pana in Octombrie 2008, ratele lunare la creditul in CHF au fost mai mici decat la cel in RON (cu o mica exceptie in februarie 2008, cand la creditul in CHF s-a platit comisionul anual).

Incepand cu noiembrie 2008 (curs 2,4787 RON/CHF) ratele la creditul in CHF au fost din ce in ce mai mari. De peste doua ori mai mare este acum rata la creditul in CHF / echivalent in lei, fata de rata la creditul in lei (1656 lei vs. 758 lei).

In ceea ce priveste soldul celor doua , daca in februarie 2015 clientul ar vrea sa faca o refinantare, cel cu in CHF mai are de dat bancii 39.298 CHF (acum echivalent 166.776 lei), iar cel cu in lei doar 82.243 lei. De aceea refinantarea nu este deloc benefica in acest moment, cum la fel nici conversia creditului in CHF in lei, la cursul actual.