In primele patru luni ale anului 2019 peste 26.000 de romani au investit in titluri de stat mai mult de 1,4 miliarde de lei, conform datelor Ministerului de Finante. In acelasi timp, romanii au facut depozite noi in valoare de aproximativ 20 miliarde de lei, in doar primele trei luni ale anului (conform BNR).

Ambele tipuri de instrumente de economisire sunt simple, dedicate celor care urmaresc in primul rand siguranta banilor si apoi obtinerea unui (daca se poate peste rata inflatiei). De asemenea, ambele sunt accesibile, insa ce alege fiecare depinde de comportamentul de economisire.

In ceea ce priveste randamentul, castigul real pe care il poti obtine, acesta este asemenator la cele doua instrumente, cu conditia sa alegi un depozit bancar cu peste rata inflatiei (3.5%-4.5%) si fara comisioane.

De exemplu, la 1.000 lei investiti in titluri de stat pe un an de zile (cu de 3.5%) castigi 35 lei. Daca depui aceeasi suma la , poti castiga chiar 36 lei (dobanda de 4%, dar impozitata de stat cu 10%).

Insa la poti si pierde (pana la 88 lei din cei 1.000 lei depusi), daca alegi un depozit cu mai mica, dar si cu comisioane lunar de cont curent si comision de retragere numerar la scadenta.

Compara pe FinZoom.ro toate depozitele bancare in functie de DAE si Castig Real

Titluri de stat vs. Depozite bancare – Studiu de Caz FinZoom.ro

Titlu de Stat (programul Tezaur) Banca cu cea mai mare dobanda din piata
(depozit online, fara comisioane)
1.000 lei pe 1 an
Dobanda 3,5%
Castig total = 35 lei
1.000 lei pe 1 an
Dobanda 4%
Castig total = 36 lei
1.000 lei pe 3 ani
Dobanda 4,5%
Castig total = 135 lei
1.000 lei pe 3 ani
Dobanda 4,5%
Castig total = 121,5 lei
Sursa: www.FinZoom.ro

Titluri de stat pentru populatie (programul Tezaur)

Avantaje
  • Sunt garantate de stat (risc doar daca statul intra in incapacitate de plata)
  • Dobanda nu se impoziteaza!
  • Dobanzi atractive, peste rata inflatiei: 3.5% (1 an) - 5% (5 ani)
  • Sumele din dobanzi se incaseaza lunar
  • Fara comisioane de subscriere si rascumparare
  • Suma minima de subscriere: 1 leu
  • Se pot achizitiona de oriunde din tara, prin Trezorerie si Posta Romana
  • Se mostenesc (se transfera mostenitorilor, care prezinta documentele legale care le atesta calitatea)
  • Se pot transfera catre o alta persoana
  • Se pot rascumpara oricand inainte de inainte de scadenta
Dezavantaje
  • Nu se pot face subscrieri online
    • trebuie sa mergi fizic la trezorerie, sa-ti deschizi cont si sa depui cererea de subscriere (care se face doar la ghiseu)
  • Limita de 5.000 lei/zi la retragerile de numerar din conturi de Trezorerie se aplica si la rascumparare
  • Dobanda se pierde in totalitate in caz de transfer/rascumparare inainte de scadenta
    • de exemplu, am incasat dupa un an si vreau sa transfer titlurile catre o alta persoana dupa un an si jumatate. La data transferului trebuie sa returnez incasata pe primul an, iar cel care detine titlurile va incasa doar dobanzile viitoare
  • Dobanda nu se capitalizeaza
    • Dobanda nu se aduna la sumele subscrise, ca sa se aplice si la suma obtinuta din anului precedent

Depozite Bancare

Avantaje
  • Sunt garantate de FGDB (Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar)
  • Exista si depozite 100% online
    • deschiderea contului si depunerea, retragerea banilor poate fi facuta pe internet, de pe telefonul mobil sau calculator (fara sa te deplasezi la banca)
  • Unele depozite in lei au dobanzi atractive, peste rata inflatiei: 3.5% - 4% - 4.5% pe an. Afla care, pe FinZoom.ro
  • Dobanda se capitalizeaza
    • Sunt oferte de depozite cu capitalizarea dobanzii (se calculeaza la dobanda)
Dezavantaje
  • Dobanda se impoziteaza
    • Castigul din dobanzile bancare este impozitat de catre stat (acum cu 10% impozit pe venit). Impozitul este retinut de catre si virat statului
  • Dobanda se pierde in totalitate la retragerea banilor din depozit inainte de scadenta
  • Dobanzile sunt inca mici
  • Comisioanele sunt cele care fac diferenta intre si pierdere, la un depozit
    • Comision de administrare lunara a contului curent (3-5 lei lunar / in functie de , dar poate fi si zero)
    • Comision de retragere numerar la scadenta depozitului (in medie de 0.5% din suma retrasa, practicat de majoritatea bancilor)
    • Compara pe FinZoom.ro depozitele in functie de Castig Real: Dobanda minus taxe si comisioane
  • Suma minima pentru deschiderea unui depozit variaza la fiecare banca: 100 lei – 2.000 lei
Citeste si: Recomandari FinZoom.ro pentru depozite la termen