În 2025, tot mai mulți români își doresc stabilitate financiară și investesc în locuințe proprii, chiar și într-un Context economic marcat de fluctuațiile indicelui IRCC și creșterea costurilor de trai. Băncile din România și-au adaptat ofertele de Credit ipotecar prin digitalizare, procese simplificate și transparență în costuri.
Iată ce trebuie să știi înainte de a alege Creditul ipotecar potrivit nevoilor tale și cum se poziționează principalele Băncile din România în 2025.
Ce este un Credit ipotecar și cum funcționează
Un Credit ipotecar este un împrumut bancar pe termen lung (de obicei între 10 și 30 de ani), garantat cu imobilul achiziționat. Valoarea Creditului depinde de veniturile solicitantului și de valoarea de piață a locuinței.
Tipuri de Dobândă la Creditele ipotecare
Atunci când iei un Credit ipotecar, dobânda este principalul factor care influențează costul total al împrumutului. În prezent, Băncile din România oferă trei variante de Dobândă:
1. Dobândă variabilă
Dobânda variabilă este formată dintr-un indice de referință variabil (IRCC pentru Creditele în lei, sau EURIBOR pentru Creditele în euro), la care se adaugă o marjă a Băncii, fixă.
Indicele IRCC se modifică din 3 în 3 luni, la date fixe - 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie, 1 octombrie (noua valoare fiind anunțată de către Banca Națională). De exemplu, în ultimul trimestru din 2025, IRCC este de 6.06%.
Dar, la acest indice se mai adaugă o marjă fixă de 1.9% - 3.5%, în funcție de Bancă, astfel încât cea mai mică Dobândă variabilă până la sfârșitul anului 2025 este de 7.96% (IRCC + 1.9%).
2. Dobândă fixă pentru o perioadă limitată (ex. 1, 2, 3, 5, 10 ani)
Tot mai multe Bănci oferă Credite ipotecare cu Dobândă fixă doar pentru primii ani, după care aceasta devine variabilă.
14 Bănci oferă în 2025 astfel de Dobânzi fixe introductorii, începând cu 4.7% (fixă pe 3 ani), până la 9.8% (fixă pe 10 ani).
3. Dobândă fixă pe toată perioada Creditului
Dobânda rămâne aceeași de la început până la final, indiferent de evoluția pieței și de perioada Creditului. O singură Bancă are această ofertă - BRD (Dobânzi între 6.85% și 7.53%, în funcție de produs).
Costuri și comisioane asociate Creditului ipotecar
În afară de Dobândă, pentru un Credit ipotecar poți avea mai multe costuri suplimentare care pot influența semnificativ valoarea totală a Creditului.
Costuri care intră în DAE (Dobânda Anuală Efectivă, care reprezintă costul total al Creditului, exprimată în formă procentuală, anuală):
- comision de analiză dosar (suma fixă, o dată la început)
- comision de administrare Credit (lunar sau anual) sau comision de administrare Cont curent.
Costuri care nu intră în DAE:
- taxa de evaluare imobil adus în garanție
- taxe notariale
- asigurare de locuința, asigurare de viață, șomaj.
Notă: La Creditele ipotecare NU se plătește comision de rambursare anticipată. Și ai dreptul să plătești orice sumă în avans, oricând pe tot parcursul Creditului.
Ce trebuie să urmărești când alegi un Credit ipotecar
- DAE (Dobânda Anuală Efectivă) – include costurile pe toată perioada Creditului, nu doar dobânda nominală. Compară și alege DAE cât mai mică.
- Valoarea totală de plată – Compară ofertele și află câți bani dai înapoi până la sfârșitul Creditului.
- Transparența și flexibilitatea – de exemplu, vezi dacă banca permite rambursări anticipate direct din aplicația bancară.
Top Credite ipotecare în 2025
Analiza comparativă a fost realizată pe baza informațiilor publice disponibile în octombrie–noiembrie 2025, pentru Credite ipotecare standard (inclusiv Credite verzi), în lei.
| Banca | DAE* | Dobândă / Denumire produs | Avans minim (% din valoarea proprietății) | Dobânda | Comisioane | Cost de evaluare | Asigurare de viață |
| ProCredit Bank | de la 7.55% | 4.89% fixa 3 ani, apoi variabila IRCC+2.10%
Virare venit - Credit imobiliar ProGreen pentru proprietati certificate RoGBC cu Dobanda fixa 3 ani | 15% | Fixă 3 ani, ulterior variabilă | Comision de analiză - 500 lei | 660 lei apartament în bloc sau in vilă 990 lei - teren și casă în zonă rezidențială | - |
| BRD | de la 7.56% | 6,85% - fixă
Credit Habitat Verde cu Dobanda fixa - avans 20% | 15% sau 20% | Fixă 3 ani, ulterior variabilă Fixă toată perioada de Creditare | Comision analiză dosar – 900 lei | apartament 500 lei casa 600 lei teren 400 le | 0.033% lunar |
| BCR | de la 7.59% | 4.79% fixa pentru primii 3 ani, urmata de (IRCC+2.10%)
Virare venit - Casa Mea NaturA cu Dobanda fixa 3 ani - cu asigurare de viata | 15% | Fixă 3 - 5 -10 ani, ulterior variabilă | Comision analiză - 500 lei | 590 lei inclusiv TVA (apartament) | 0.026% lunar |
| Exim Banca Românească | de la 7.63% | 4.99% fixa in primii 3 ani, ulterior variabila IRCC + 2.29%
Virare venit - Credit Ipotecar CASA A + cu Dobanda fixa 3 ani | 15% | Fixă 3 ani, ulterior variabilă | Comision de analiză - 500 lei | 636 RON pentru apartamente si 890 RON case/vile cu teren aferent. | |
| Banca Transilvania | de la 7.67% | 5.40% fixa 3 ani, apoi (IRCC + 2.10%)
Virare venit - Credit imobiliar / ipotecar - Dobanda fixa 3 ani | 15% | Fixă 2 – 3 ani, ulterior variabilă | Comision analiză - 500 lei Comision administrare - 150 lei/an | 575 lei apartament, 860 lei casă, teren și construcții | - |
| ING Bank | de la 7.73% | 6.29% fixa 5 ani, apoi variabila IRCC + 2.39%
Virare venit - Credit Ipotecar EcoLife cu Dobanda fixa 5 ani fara asigurare de viata inclusa | 15% | Fixă 5 ani, ulterior variabilă | Comision de analiză - 900 lei | intre 590 si 790 RON | 0.02916% din suma asigurată |
| Raiffeisen Bank | de la 7.75% | 4.7% fixa 3 ani, apoi variabila: IRCC+ 2%
Virare Venit - Casa Ta Verde - dobanda fixa 3 ani | 15% | Fixă 3 – 5 ani, ulterior variabilă | Comision analiză dosar – 500 lei Comision Cont curent (lunar) - 3 lei | 595 lei (TVA inclus) apartament, respectiv 774 lei (TVA inclus), Imobil de tip constructie cu teren (casă) | 0.026% lunar |
| IntesaSanPaolo Bank | de la 7.84% | 4.89% fixa in primii 3 ani, ulterior variabila IRCC + 2.19%
Virare venit - Credit Verde pentru Investitii imobiliare cu dobanda fixa 3 ani cu asigurare | 15% | Fixă 3 ani, ulterior variabilă | Comision de analiză - 600 lei Comision de Cont curent (lunar) – 8 lei | - | 0.0259%lunar |
| CEC Bank | de la 7.93% | 5.89% fixa in primii 5 ani, ulterior variabila IRCC + 2.20%
Virare venit - Credit Ipotecar Casa Mea Verde cu dobanda fixa 5 ani | 15% | Fixă 3 – 5 ani, ulterior variabilă | Comision de analiză: 500 lei Comision de administrare: 0,04% lunar, la soldul curent al Creditului | 450 lei apartament, garsoniera 550 lei casa si teren aferent | - |
| UniCredit Bank | de la 7.94% | 4.89% fixa in primii 3 ani, ulterior variabila IRCC + 2.20%
Virare venit - Creditul Verde - dobanda fixa 3 ani cu asigurare de viata | 15% | Fixă 3 – 5 ani, ulterior variabilă | Comision de analiză - 500 lei Comision de Cont curent (lunar) – 10 lei | 450 lei | 0.0259% |
| Garanti BBVA | de la 7.98% | Virare venit - Credit imobiliar pentru achizitie locuinte cu eficienta energetica cu dobanda fixa 5 ani
6.21% fixa in primii 5 ani, ulterior variabila IRCC + 2.25% | 15% | Fixă 3 – 5 ani, ulterior variabilă | Comision de analiză - 750 lei Comision de administrare lunar – 75 lei | între 600 – 1000 lei | - |
| Patria Bank | de la 8.06% | - 6.39% - fixa 5 ani, apoi IRCC + 3.10% pentru Credite mai mici de 300.000 lei
- 6.09% - fixa 5 ani, apoi IRCC + 3.00% pentru Credite de minim 300.000 lei
Virare venit - Patria Acasa cu dobanda fixa 5 ani cu asigurare si Card de Credit | | Fixă 5 ani, ulterior variabilă | Comision de administrare lunar – 40 lei | | |
| Libra Internet Bank | de la 8,40% | 7.84% fixa in primii 3 ani, ulterior variabila IRCC + 2.15%
Credit ipotecar cu dobanda fixa 3 ani | 25% | Fixă 3 ani, ulterior variabilă | 0 | | |
| Vista Bank | de la 8.79% | IRCC + 2,35% - daca valoarea creditului reprezinta maximum 70% din valoarea garantiei
IRCC + 2,70% - daca valoarea creditului este peste 70%(maxim 85%) din valoarea garantiei
Virare Venit - Credit Imobiliar Vista Green cu Dobanda Variabila | 15% | Fixă 1 an, ulterior variabilă | Comision de analiză - 500 lei Comision anual de administrare a Creditului: 200 LEI | | |
| Nexent Bank | de la 9.17% | IRCC + 2,75%
Virare venit - Creditul Acasa | 15% | variabilă | 0 | | |
| TechVentures Bank | de la 9.72% | IRCC + 3.25%
Virare venit - Credit de Investitii Imobiliare | 15% | variabilă | 0 | - | - |
*DAE este calculată pentru un Credit de 350 000 lei pe 25 ani.
Cum identifici produsul potrivit nevoilor tale
Alegerea Creditului ipotecar potrivit depinde de profilul financiar și planurile pe termen lung.
- Calculează bugetul lunar – asigură-te că rata la Credit nu depășește 25 - 40% din venitul net.
- Compară DAE – reflectă costul real al Creditului. Alege DAE cât mai mică.
- Redu cât mai mult riscurile – de creștere a Dobânzii (alege dobânda fixă), de creștere a monedei (împrumută-te în moneda în care câștigi veniturile).
- Fă simulări – folosește simulatoare online / calculatoare de Credit pentru a analiza impactul Dobânzii.
- Ia în calcul flexibilitatea – unele Bănci oferă posibilitatea de rambursare anticipată direct din aplicația online.
Exemplu simplu:
Pentru un Credit ipotecar de 400 000 lei pe 25 de ani, o diferență de 0.3 puncte procentuale în Dobândă poate însemna economii de 24 000 lei pe toată durata Creditului (sursa FinZoom.ro, Calculator DAE cCredit)
Concluzie – cum alegi inteligent
- Analizează atent DAE, tipul de Dobândă și comisioanele.
- Compară ofertele de la toate bancile (de ex. pe comparator bancar FinZoom.ro) și cere direct și gratuit ofertă personalizată de la Băncile sau banca aleasă.
- Simulează mai multe variante înainte de semnare (la nevoie, consultă un broker de Credite autorizat - serviciile lui sunt 100% gratuite).
Întrebări frecvente (FAQ)
- Ce este un Credit ipotecar și cum funcționează?
Este un împrumut garantat cu locuința cumpărată, rambursat în rate lunare, pe termen lung (10–30 ani). - Ce avans minim este necesar pentru un Credit ipotecar în România?
În general, între 15% și 25% din valoarea locuinței, în funcție de Bancă și profilul solicitantului. 25% este avansul minim pentru a doua locuință cumpărată prin Credit. - Ce diferență este între Creditul ipotecar și programul Noua Casă?
Programul Noua Casă are avans minim de 5%, dar impune limite de preț și condiții pentru locuință. - Cum aleg dobânda potrivită – fixă sau variabilă?
Dobânda fixă oferă predictibilitate, iar cea variabilă poate fi avantajoasă dacă IRCC scade. - Ce documente sunt necesare pentru aprobarea unui Credit ipotecar?
Act de identitate, anteContract de vânzare-cumpărare, documente ale imobilului și raport de evaluare.