Ionut Balan Ionut Balan

Marketingul bancar te loveste la fiecare pas cu mesajul vino cu salariul la noi pentru a beneficia de comisioane reduse si dobanzi preferentiale de parca am avea toti salarii cam la fel, ca pe timpul lui Ceausescu. Corect ar fi ca pe afis sa apara notiunea de rulaj minim sau norma de venit, fiindca unii romani castiga 5.000 de lei lunar, iar altii 50.000. Si in masura in care bancile au plafoane maxime de finantare, expuneri pe un singur client, e posibil ca acesta sa nu aiba nevoie de intregul ca sa i se ofere un de la dobanzi mai mici.

Daca insa bancile doresc intregul , asa cum indica reclama, indiferent de marimea venitului, clientul poate fi oprit sa apeleze simultan la conditiile bune oferite de doua entitati bancare, ceea ce aduce a clauza abuziva. O institutie financiara tinde sa monopolizeze incasarea unui venit, ceea ce reprima concurenta cu ceilalti actori economici ce pun la dispozitie conditii similare!

Este logic sa discutam de salarii mari, deoarece in economiile mature astfel de clienti sunt cei care fac cu preponderenta obiectul creditarii. Pentru ca acolo se indatoreaza mai ales aceia care-si permit si care, implicit, au obiceiul sa returneze banii bancii. La noi, a venit autoritatea de supraveghere si reglementare sa constientizeze bancile asupra gradului de indatorare. Desi este nenatural ca unui client cu un venit de 10.000 de euro pe luna sa-i impui un prag de indatorare de 40%. El isi permite lejer unul de 80%. Dar, din pacate, bancile n-au avut masura sa nu se intinda mai mult decat le permite plapuma…

Nu stiu daca sesizati, dar in contextul prezentat discutam de pentru populatie, care continua, ca tendinta, sa fie acordate preponderent in comparatie cu cele pentru companii. Chiar daca Romania nu mai e o tara de 23 de milioane, ca la inceputul anilor ’90 , ci una de 19. Iar in timpul acesta, multe orase, bancarizate, aflate in sfera banilor, si nu a trocului si autoconsumului, au pierdut procente mai mari de populatie decat la nivelul intregului stat. Nu mai avem 25 de municipii cu peste 100.000 de locuitori, ci 20. Iar la nivelul acelor 25 s-au vazut orase care si-au redus numarul de locuitori cu o treime, precum Piatra Neamt, Bacau, Galati, Braila, Buzau, Satu Mare, Brasov, Focsani. Ce viitor pot avea pietele de retail banking avand in vedere ca romanii au printre cele mai reduse salarii din regiune si o populatie activa in continua scadere?

Datele la zi evidentiaza ca intermedierea financiara - creditul neguvernamental ca procentaj din PIB - se reduce. Care sa fie cauza? Se poate specula ca se micsoreaza cand se umfla PIB-ul la care se raporteaza, dar mai bine am vedea ca in timp ce populatia e generos finantata, firmele raman pe locul doi, chiar daca genereaza un raport cost-beneficiu mai bun decat persoanele fizice. Situatia e inversa fata de tarile din regiune, insa aceasta se prezinta astfel fiindca in loc sa se reformeze mai intai economia ca sa poata fi finantata, s-a restructurat populatia. Creditarea vadeste ca avem probabil cel mai mare deficit structural din zona!