Vor cu adevarat bancherii clienti mai educati financiar? 22.07.2020 0 1279 Ionut BalanBancherii nu se sfiesc sa spuna ca romani sunt lipsiti de cultura financiara si nimeni nu poate pretinde ca ei ar da pe dinafara de cunostinte economice, dar normal ar fi sa acumuleze informatii pentru a avea ce sa faca cu ele. Adica, atunci cand un client vede 3-4 marfuri, se uita la ele, le citeste prospectul si le cumpara daca-i folosesc. Nu ca acum, cand "prostimii" i se ofera prea putin din ceea ce are nevoie.Dar apropo de asta, de ce atunci cand un client isi constituie un depozit (creditand banca) incheie o intelegere pe patru pagini, iar cand societatea bancara crediteaza cu banii sai o alta persoana, contractul are zeci de file? Oare institutiile financiare au realizat ca pot compensa cultura economica precara a clientilor daca ii obliga sa citeasca contracte stufoase si astfel ei se familiarizeaza cu notiunile economice si cu formulele matematice?Lasand gluma la o parte, cei care reclama ca romanii n-au cultura financiara, insa nu le ofera produse inainte de a-i critica, ar face mai bine sa-si construiasca oferta si pe baza ei sa-i educe pe romani, nu s-o faca teoretic si steril.Cu alta ocazie cand am mai zis ca bancile ii acuza pe romani ca n-au cultura financiara, fara sa le puna suficienta marfa in galantar, si am exemplificat ca toate operatiunile pleaca din spot in Romania, unii bancherii au tinut sa-mi replice amical ca o tranzactie forward nu e ceva elementar.Dar, sunt lucruri ce lipsesc, despre care e greu sa mi se mai spuna ca n-ar fi uzuale. Elementar e sa ai un singur produs, un card, cu care sa faci toate operatiunile. Sa platesti impozite la bugetul central sau sa achizitionezi titluri de stat, sa achiti amenzi la bugetele locale ori sa mergi cu metroul si autobuzul la fel de usor precum cumperi alimente de la hipermarket. Sa ai acces cu el si sa-ti alimentezi de la un automat bancar conturile curente si de economisiri, indiferent daca sunt in moneda locala sau in valuta. Sa nu stai la coada la casierie, daca tot si-au dat bancile afara personalul de la ghiseu. Sa nu prezinti cardul de identitate, sa nu dai semnaturi, sa nu ti se puna nu stiu cate stampile pe o gramada de hartii, caci n-ai timp, el este bani. Iar si mai simplu decat cu cardul e cu telefonul mobil, printr-un simplu touch!Si sigur ca problematica asta cu usurinta de a face operatiuni se poate transpune regional. Sunteti cetateni europeni si aveti drepturi. Stiti, nu? Asta ar trebui sa permita unui roman sa-si puna banii intr-un cont al bancii mama de la Viena, la fel de facil precum o face la Bucuresti. In realitate nu e chiar atat de simplu, chiar daca in Romania s-a vazut ca banii sunt curati, fiindca se mai verifica o data provenienta lor in Austria, ceea ce inseamna pierdere de timp si deci de bani. Iar chestiunea asta cu suntem europeni si avem drepturi e atat de teoretica incat bancile nu se sfiesc sa-si indemne clientii sa se axeze pe instrumentele din pietele de unde provin. Lucru deloc de condamnat daca ar exista!Cu alte cuvinte, daca zona financiara a economiei iti ofera in principal titluri de stat si eventual sa faci repo cu ele nu sunt prea multe oportunitati pe piata.La nivelul produselor derivate pietele sunt nelichide si, in consecinta, conserva spread-uri mari. Nu se pot vedea cotatii continue pentru optiunile in lei, de pilda.Dar nici pentru instrumente mult mai simple precum Forward Forward Deposit. Dupa cum am mai zis, depozitele pleaca din spot, piata nu mai are nimic care sa plece din forward. Cum ar fi un depozit care sa inceapa peste trei saptamani si sa se termina peste patru. Din acest motiv, clientii sunt constransi sa apeleze la economiile altor tari.Avantajul pentru un investitor ce foloseste instrumentele din pietele mature, cu volume, e ca stie mereu cat face ceea ce detine. Pe o piata emergenta ca cea romaneasca, cu active greu vandabile, poti avea impresia ca esti pe castig si cand gasesti, in sfarsit, sa vinzi, observi ca, de fapt, pierzi.Cum ramane, asadar, cu educatia financiara precara a romanilor? Haideti sa privim catre marketing pentru a atrage atentia ca in loc sa prezinte informatii amanuntite despre o oferta bogata, el se apuca sa potriveasca instrumentarul sarac cu cererea. Nu sa le dea clientilor ceea ce isi doresc, ci ceea ce li s-ar potrivi din „garderoba" bancilor. Motiv pentru care se poate spune ca marketingul actioneaza pe baza de hazard moral si selectie adversa, si reprima pietele. De aceea se creeaza impresia ca bancile au produse unice la care doar li se pun alte haine, ca sa nu se vada ca regele e gol. Nu exista posibilitatea sa se negocieze „ca la piata" in functie de ceea ce ofera concurenta, deoarece, in realitate, nu prea e nimic diferit. Si daca tot e repus pe tapet programul noua prima casa sau prima noua casa, ca n-am retinut exact cum a fost rebotezat, aici trebuie mentionat ca nu incultura economica a romanilor poarta vina ca nu exista o piata a ipotecilor, cum e piata secundara pentru diferite tipuri de bonduri, in principal titluri de stat. Fiindca daca in categoria garantiilor ar intra si ipotecile sau bondurile municipale, o lista de hartii de valoare care sa cuprinda si altceva decat titluri de stat, chiar biletele la ordin, bancile s-ar refinanta mai simplu.Alte articole de acelasi autor Articole similare Financiar Subiecte relevante depozit educatie financiar-bancara banci Q & A