Covid-19: Clubul tarilor care adopta moratorii la plata creditelor se largeste 13.04.2020 0 565 Pentru reducerea efectelor economice negative produse de urgenta sanitara declansata de aparitia noului coronavirus, o serie de tari au adoptat moratorii oficiale privind platile aferente creditelor bancare. Ideea castiga progresiv teren, noi tari luand recent masura respectiva, adaptata la contextul national, sau intentionand sa faca aceasta in viitorul apropiat. Exista insa si state care nu au inclus un moratoriu oficial de plati in cadrul prioritatilor lor imediate. Articolul de fata prezinta situatia actuala din domeniu in tarile aflate in vecinatatea apropiata a Romaniei si care, in general, au economii cu caracteristici apropiate acesteia. Abordarea comparativa va permite cititorilor sa evalueze masurile relevante din tara noastra in context regional.AustriaIn data de 4 aprilie 2020, Austria a adoptat o lege federala prin care a fost introdus un moratoriu oficial privind imprumuturile si alte instrumente similare. Moratoriul este valabil pentru o perioada de 3 luni. El permite o amanare a platilor aferente ratelor de capital si dobanzilor, la contractele de imprumut incheiate cu consumatorii si microintreprinderile inainte de 15 martie 2020, daca acestea ajung la scadenta in intervalul 1 aprilie - 30 iunie 2020. Moratoriul este optional pentru debitori si obligatoriu pentru banci. Un debitor are dreptul de a cere aplicarea moratoriului daca in circumstantele extraordinare cauzate de raspandirea pandemiei de COVID-19 a pierdut venituri, ceea ce i-a afectat capacitatea de a face fata serviciului datoriei (legea arata cum trebuie interpretat acest criteriu de eligibilitate). Debitorul nu va fi considerat in intarziere pentru durata amanarii platilor, prin urmare nu se vor percepe dobanzi penalizatoare. Partile contractante pot incheia intelegeri care sa devieze de la prevederile moratoriului, in special privind posibile plati partiale, ajustari de dobanda si rate de capital sau reesalonari.Noua lege mai stabileste limitarea dobanzii moratorii la nivelul dobanzii legale in contractele incheiate inainte de 1 aprilie 2020, daca debitorii nu efectueaza platile datorate in intervalul 1 aprilie - 30 iunie 2020 sau fac aceasta in mod partial, ca urmare a afectarii semnificative a performantei lor economice din cauza crizei sanitare generate de COVID-19. De asemenea, debitorii nu vor fi obligati sa ramburseze costurile executarii extrajudiciare a datoriei sau ale masurilor de recuperare. Legea mai stabileste conditiile in care nu vor exista obligatii de plata a penalitatilor contractuale daca debitorul este in intarziere.BulgariaIn domeniul moratoriilor de plati la credite, Bulgaria a actionat etapizat. Intr-o prima faza, guvernul a adoptat un moratoriu privind dobanzile penalizatoare la imprumuturile bancare, ce va intra in vigoare din 13 aprilie 2020. Masura nu a avut in vedere reglementarea platii altor obligatii ale debitorilor fata de institutiile creditoare, aceste aspecte urmand a fi rezolvate in etapa a doua, dupa clarificarea si implementarea de masuri de reglementare bancara care sa permita bancilor flexibilitate sporita in a veni in sprijinul clientilor lor, pentru a reduce efectele negative asupra acestora ale crizei sanitare.Un pas important in adoptarea unui moratoriu temporar si selectiv pentru suspendarea platilor la imprumuturile bancare a fost facut in data de 3 aprilie 2020, cand Banca Nationala a Bulgariei a anuntat, printr-un comunicat oficial, ca a adoptat decizia de a respecta Orientarile referitoare la moratoriile legislative si private asupra platilor la credite legate de COVID-19, emise de catre Autoritatea Bancara Europeana (ABE).Dupa cum se precizeaza in comunicat, moratoriile asupra platilor aferente imprumuturilor bancare pot fi un instrument eficace pentru usurarea dificultatilor de lichiditate ale clientilor bancari in contextul crizei COVID-19. Ele pot avea insa efecte adverse asupra institutiilor de credit, intrucat in conformitate cu cadrul de reglementare existent (n.n. - in mare masura derivat din reglementari europene), platile amanate sau suspendate in legatura cu imprumuturile bancare conduc la costuri si cerinte de capital aditionale pentru entitatile creditoare.Totodata, comunicatul sublineza ca orientarile ABE introduc un principiu temporar in conformitate cu care moratoriile bancare in privinta platilor la imprumuturile bancare nu au ca rezultat o reclasificare a expunerilor sub forma de active restructurate sau in default, daca masurile se bazeaza pe legea nationala si sunt agreate si implementate la nivelul sistemului bancar.Pe baza orientarilor ABE, banca centrala bulgara a solicitat bancilor comerciale sa propuna, in cinci zile lucratoare, o reglementare unica privind un moratoriu privat referitor la platile aferente imprumuturilor bancare in relatie cu criza COVID-19.Regulile elaborate de banci, agreate cu banca centrala, vor oferi institutiilor creditoare flexibilitate in oferirea de facilitati la imprumuturile bancare pentru clientii lor. Detalii privind benficiile pentru persoanele fizice si firme vor fi cunoscute odata cu publicarea reglementarii privind moratoriul privat.Republica CehaIn perioada imediat urmatoare declansarii crizei Covid-19, unele banci din Republica Ceha au suspendat in mod voluntar ratele la imprumuturile clientilor lor. Ca si in situatia Poloniei, masurile au fost luate ca urmare a recomandarilor asociatiei bancare nationale, care nu au insa forta obligatorie. Pentru a ajuta bancile sa reduca impactul suspendarilor de plati asupra situatiei lor financiare, banca centrala a Cehiei a relaxat regulile sale de clasificare a activelor bancare.Un proiect de lege privind introducerea unui moratoriu la plata creditelor si a altor masuri extraordinare a fost aprobat de guvern in data de 1 aprilie 2020. In prezent, proiectul este dezbatut in Parlamentul ceh, in baza unei proceduri de aprobare rapida, asfel incat se asteapta ca legea sa intre in vigoare in urmatoarele zile.In absenta unor modificari aduse de leguitorii cehi, legea privind moratoriul la plata creditelor va avea prevederile prezentate in continuare. Beneficiarii moratoriului vor fi persoanele fizice, persoanele fizice cu activitati de afaceri cat si persoanele juridice, care vor putea sa-si amane platile pentru trei (pana la 31 iulie) sau sase luni (pana la 31 decembrie) pe baza unei notificari transmise institutiei lor creditoare. In notificarea sa, debitorul va trebui doar sa specifice ca doreste sa beneficieze de prevederile moratoriului din cauza problemelor economice pe care le intampina in contextul pandemiei de COVID-19. Situatia de dificultate economica nu trebuie demonstrata. Moratoriul va fi obligatoriu pentru banci si se va aplica automat pe baza notificarii mai sus amintite.Apelul la moratoriu este posibil cu conditia ca imprumuturile pentru care se solicita amanarea sa fi fost trase inainte de 26 martie 2020. Pentru imprumuturile cu garantii reale este suficient ca imprumutul sa fi fost contractat inainte de data anterior indicata. Moratoriul nu se aplica anumitor instrumente financiare, cum ar fi: carduri de credit, imprumuturi reinoibile, leasing operational sau imprumuturi legate de tranzactii pe piata de capital. Imprumuturile care inregistreaza restante de mai mult de 30 de zile la data de 26 martie nu pot beneficia de amanare.Pe perioada de suspendare, nu se vor plati ratele de capital scadente si scadenta finala va fi prelungita in mod corespunzator cu acestea. De asemenea, firmele vor continua sa plateasca dobanda si comisioane in conformitate cu prevederile contractuale initiale. In cazul persoanelor fizice, dobanda se va calcula pe durata suspendarii, urmand a fi platita dupa incetarea moratoriului.O prevedere interesanta din proiectul de lege este acea ca persoanele juridice care beneficiaza de moratoriu trebuie pe perioada suspendarii platilor sa se abtina de la instrainarea activelor care ar putea fi folosite pentru satisfacerea creditorului.CroatiaNu exista inca un moratoriu oficial care sa amane plata ratelor la credite. Masuri de acest gen se pot aplica numai pe o baza voluntara, autoritatile incurajand institutiile de credit in acest sens.PoloniaIn prezent, nu exista vreun plan oficial al guvernului polonez de a introduce un moratoriu de plati prin masuri legislative. Recomandari in legatura cu suspendarea platilor la imprumuturi au fost facute de asociatia bancilor poloneze, dar acestea nu au un caracter obligatoriu.SerbiaReglementarile privind moratoriul la platile la credite au fost publicate in Gazeta Oficiala in data de 17 martie 2020 si au intrat in vigoare in ziua urmatoare. Bancile si firmele de leasing au fost obligate sa ofere un moratoriu clientilor in privinta platii obligatiilor lor aferente creditelor in termen de trei zile (pana la 21 martie) prin publicarea unor astfel de oferte pe site-urile lor web. In termen de 10 zile de la notificare, clientii pot refuza oferta, in absenta unei reactii a acestora urmand a se considera ca ei au fost de acord cu aceasta. Moratoriul produce efecte juridice la momentul expirarii perioadei de zece zile.Moratoriul inseamna o suspendare a rambursarii imprumuturilor, cat si a altor obligatii catre banci. Debitorii care au beneficiat de mai multe imprumuturi au dreptul la un moratoriu in legatura cu plata ratelor la toate aceste imprumuturi. Daca debitorii continua sa-si indeplineasca obligatiile la timp dupa publicarea ofertei, aceasta nu ii impiedica sa solicite oricand moratoriul pe durata starii de urgenta.Pe durata starii de urgenta, bancile nu vor calcula dobanda penalizatoare la creditele restante. Moratoriul dureaza cel putin 90 de zile (aceasta este perioada starii de urgenta). La incetarea moratoriului, debitorii vor continua sa-si plateasca ratele, ceea ce inseamna ca termenii lor contractuali sunt practic extinsi cu trei luni. Daca debitorii vor cere o metoda diferita de plata, mai potrivita necesitatilor acestora, bancile au libertatea de a gasi cele mai potrivite solutii. In ceea ce priveste dobanda contractuaaa calculata si acumulata pe durata moratoriului, ea va fi adaugata la datorie si distribuita uniform pe durata scadentei ramase.SlovaciaIn data de 7 aprilie 2020, in Slovacia a intrat in vigoare o lege privind impunerea unui moratoriu la plata creditelor si a altor masuri extraordinare in sectorul financiar. In conformitate cu noua lege, persoanele fizice, persoanele fizice cu activitati de afaceri si intreprinderile mici si mijlocii pot cere amanarea cu pana la noua luni in cazul bancilor si cu pana la trei luni (cu posibilitatea prelungirii cu inca trei luni) in cazul alor institutii financiare ce acorda credite.Moratoriul are caracter obligatoriu pentru banci, daca debitorul solicita sa beneficieze de acesta si indeplineste urmatoarele conditii: (1) nu are intarzieri la plata imprumutului mai mari de 30 de zile calendaristice, la data primirii solicitarii; (2) nu trebuie sa fie in default cu cel putin 100 de euro in cazul altui imprumut cu acelasi creditor; (3) banca nu a apreciat ca debitorul este in default (in intelesul art. 178 din regulamentul european privind cerintele de capital) la data primirii solicitarii. Debitorul are dreptul sa ceara sa intre sub incidenta moratoriului numai o singura data. Banca creditoare este obligata sa informeze clientul daca este de acord cu solicitarea in termen de 30 de zile. Clientii trebuie sa primesca informatii de la institutiile creditoare despre consecintele amanarii platilor, un obiectiv acestei prevederi fiind acela ca debitorii sa inteleaga ca o astfel de masura nu inseamna iertarea de datorie. Obligatia de rambursare a ratelor este amna ta pentru mai tarziu. Dobanzile la imprumut se calculeaza in continuare pe perioada de suspendare si ele vor fi allocate de institutiile creditoare ratelor ramase de plata dup ace perioada de suspendare a expirat, daca nu se va conveni altfel cu clientul.SloveniaUn moratoriu oficial in privinta platilor imprumuturilor a fost implementat in Slovenia pe baza unui act normativ adoptat de guvern. Potrivit acestuia, bancile vor acorda o suspendare privind rambursarea imprumuturilor pe o durata de 12 luni, in situatia in care obligatiile contractuale nu au devenit scadente inainte de data declararii urgentei epidemiologice. Moratoriul este aplicabil, la cerere, urmatoarelor persoane: companiilor slovene, persoanelor fizice cu cetatenie slovena, persoanelor fizice ce actioneaza in calitate de angajatori in conformitate cu legislatia slovena, intreprinderilor individuale, agricultorilor, cooperativelor, asociatiilor si institutiilor.Conditiile de acces la moratoriu difera in functie de categoria debitorului si de unele aspecte specifice. De exemplu, cu exceptia persoanelor fizice, celelalte categorii de debitori trebuie sa arate ca si-au platit impozitele si contributiile sociale si ca inregistreaza dificultati economice din cauza crizei declansate de epidemia cu noul coronavirus. Firmele mari trebuie sa demonstreze ca in absenta suspendarii obligatiilor ar intra in faliment.Moratoriul se aplica la toate obligatiile de plata stabilite prin contract, cu precizarea ca dobanzile se calculeaza pe durata moratoriului. Data scadentei finale va fi prelungita cu durata suspendarii.Beneficiarii moratoriului trebuie sa raporteze periodic bancii creditoare cum evolueaza situatia lor financiara. Creditorul poate sa suspende sau sa reduca durata moratoriului daca aceasta se justifica in lumina raportarilor primite si evaluarilor proprii sau ca raspuns la neindeplinirea obligatiilor de raportare sau la raportarea de informatii false din partea debitorilor.UngariaPentru moratoriul din aceasta tara a se vedea analiza detaliata din articolul “Coronavirusul si moratoriul privind platile la credite in Ungaria” de pe acest blog.In loc de concluziiAutorul a decis sa nu traga concluzii privind modul cum tari apropiate geografic au implementat moratorii la plata creditelor, lasand aceasta intreprindere in seama cititorilor interesati. Urmeaza ca acestia sa decida daca masurile adoptate oficial in Romania in domeniul analizat se compara favorabil sau nu cu cele introduse de statele vecine.PS: Articolul de fata are caracter documentar. El surprinde situatia existenta la data de 10 aprilie 2020, pe baza informatiilor disponibile autorului Cristian Bichi, Consilier guvernator, Cancelaria BNR.Sursa: Opiniibnr.ro Q & A