In 2018, digitalizarea va avea un impact maxim asupra bancilor - analiza Saxo Bank 18.04.2018 0 1401 Ni se spune deseori ca reglementarea si tehnologia sunt factorii cheie determinanti ai schimbarii in sectorul bancar. Aceasta maxima e adevarata, dar se indeparteaza de o abordare mai degraba critica. In 2018, reforma cadrului de reglementare si inovatia tehnologica vor continua sa remodeleze sectorul bancar. Dar schimbarile pe care acestea le permit sunt propulsate de forte atat de profunde si de ample incat necesita o regandire si o reconstructie fundamentale a modelelor de afaceri ale bancilor si ale structurilor operationale, datele reprezentand nucleul ambelor. Stim ca PSD2 si API-urile se vor combina pentru ca datele despre clienti detinute de banci sa devina mai mobile si mai accesibile. Oricat ar fi de semnificativ, acesta e doar un exemplu al unei schimbari mult mai transformationale. Avand in vedere ca multe dintre interactiunile noastre economice au loc acum prin metode digitale, se genereaza mai multe date - si in mai multe locuri - decat oricand altcandva. Acest lucru reprezinta o schimbare in modul in care valoarea financiara este generata, schimbata si inregistrata, si implica modele de afaceri bazate pe date, daca bancile vor sa evite sa fie marginalizate. In economiile agrare, pre-numerar, valoarea era data la schimb si generata prin noduri precum pietele cu un numar restrans de participanti si interactiuni si putine legaturi intre aceste noduri. Aceste modele descentralizate, care necesitau un schimb limitat de date, au fost inlocuite cu unele centralizate pe masura ce interactiunile financiare s-au intrepatruns cu parghiile de guvernare (adica departamente de trezorerie, banci centrale, autoritati fiscale etc.) care dictau in mod colectiv regulile intermedierii financiare si ii dominau fluxurile de date. Insa astazi observam aparitia unui model distribuit, in care guvernele supravegheaza un cadru ce permite actorilor economici sa aleaga modul in care valoarea este transferata intr-o gama de optiuni concurente, valorificand inovatii precum API-uri si blockchain. In acest model distribuit, consumatorii si platformele sunt nodurile retelei, conectate cu API-uri pentru a accesa, face schimb si combina fluxuri de date multiple. In aceasta economie digitala, bancile au acces la mai multe date, dar au o imagine mai putin completa asupra activitatilor si nevoilor clientilor. Impactul digitalizarii in alte industrii este bine stabilit, dar in 2018 va deveni multe mai evident in sectorul bancar. In urmatoarele 12 luni si dupa aceea observam trei „mega-tendinte” ce indica calea catre viitoarele nevoi ale clientilor si catre schimbarile pe care trebuie sa le faca bancile pentru a ramane relevante. Prima mega-tendinta ce va conduce catre schimbare in continuare in cadrul modelelor de afaceri bancare este digitalizarea rapida a serviciilor ce a transformat multiple industrii in ultimul deceniu. Aceste servicii valorifica inovatia tehnologica pentru a furniza clientilor o viteza mai mare, optiuni si simplitate, cu implicatii pentru rolul traditional al bancilor in lantul valoric financiar. Pe masura ce tot mai multe servicii catre consumatori si companii sunt furnizate digital, se genereaza o serie mai diversa de fluxuri de date, in timp ce serviciile bancare sunt tot mai integrate in back-end-ul propunerilor valorice ale tertelor parti, ceea ce inseamna ca bancile risca sa piarda controlul si vizibilitatea datelor clientilor si a relatiilor cu acestia. Dupa ce a redus marjele si a rasturnat modelele de afaceri in alte domenii, digitalizarea serviciilor are acum un impact direct asupra bancilor, in special prin sustinerea oferita de cadrul de reglementare pentru „open banking”, cea de-a doua mega-tendinta din 2018. Prin intrarea in vigoare a celei de-a doua Directive privind serviciile de plata a UE, autoritatile reglementatoare incurajeaza competitia dintre companiile fintech, slabind in special controlul traditional al bancilor asupra informatiilor cu privire la conturi si tranzactii, facilitand in acelasi timp - explicit sau implicit - noi intrari in domenii precum administrarea averilor si imprumuturi. Prin eliberarea unor noi forme de competitie si prin descentralizarea datelor, noul cadru da putere firmelor care o folosesc pentru a furniza valoare consumatorului, fortand bancile sa se adapteze operational si strategic. In timp ce PSD2 da clientilor posibilitatea de a controla ce furnizori de servicii le pot manipula datele bancare, este doar un exemplu pentru transferurile de putere din cadrul noului model de date distribuite de valoare financiara. Aceasta a treia mega-tendinta a anului 2018 este determinata de volumul crescut, diversitatea si mobilitatea fluxurilor de date din economia digitala, dar este sustinuta si de reformele cadrului de reglementare ce reflecta importanta datelor si a identitatii digitale in schimbul si raportarea valorii financiare. Regulamentul general de protectie a datelor din UE, de exemplu, nu doar guverneaza modul in care companiile stocheaza si folosesc datele colectate din interactiunile cu consumatorii, ci si ofera oportunitati pentru consumatori de a monetiza activele digitale prin intermediul noilor lor drepturi de a da sau restrictiona accesul la istoricul datelor lor. Timp de decenii, bancile au detinut accesul privilegiat la datele clientilor, dar structurile lor de silozuri au adus deseori frustrare eforturilor de a crea o viziune comuna a clientului si a nevoilor sale viitoare. Desi digitalizarea serviciilor in randul mai multor sectoare si interactiuni a generat o comoara de date, bancile sunt prost echipate pentru a profita la maximum de aceasta oportunitate. Putine detin procesele sau infrastructura pentru a colecta, stoca si analiza eficient date cu privire la tranzactii; mai mult, reprezinta o proportie fragmentata si cu un declin rapid din activitatea clientilor. Exista un risc real de comprimare si mai mare a marjelor pe masura ce valoarea adaugata a bancilor devine mai putin clara utilizatorului final. Exista o alternativa pentru bancile care au determinarea si viziunea de a se schimba. In sector dupa sector, abordarile bazate pe platforma sunt adoptate de beneficiari ca reactie la revolutia digitala. Desi modelele variaza, un atribut cheie este abilitatea de a combina resursele si relatiile intr-o propunere de valoare flexibila ce valorifica datele pentru a influenta viitoarea dezvoltare a serviciilor. Prin consolidarea datelor de la mai multi parteneri retail cu informatii despre tranzactii, poate intr-o aplicatie de bugetare, bancile pot oferi informatii reale din interior si valoare care sunt rasplatite cu loialitate si taxe pe tranzactii. Pentru a face asta, bancile trebuie nu doar sa-si reevalueze capacitatile de administrare, agregare si analiza a datelor lor, ci si sa dezvolte noi relatii si propuneri valorice. Ritmul schimbarii cadrului de reglementare din sectorul financiar poate ca a incetinit, dar 2018 nu va insemna reintoarcerea la stilul obisnuit de afaceri. 2008 nu a fost doar anul crizei financiare, dar a marcat si inceputul unei ere de transformare digitala ce ne remodeleaza vietile economice si sociale, si acum plasand datele in centrul noilor modele de business. Bancile stiau de multa vreme ca gestionarea eficienta a datelor este cheia reducerii costurilor si eficientei operationale printr-o mai mare automatizare, cat si apararea eficace impotriva amenintarilor asupra ciber-securitatii si a altor amenintari de infractionalitate financiara. Pietele datelor distribuite din economia digitala de azi - determinate de forta combinata a unor inovatii precum blockchain, cloud computing si inteligenta artificiala - reprezinta o schimbare mai degraba fundamentala. Ca atare, 2018 va fi un an critic in remodelarea strategiilor de gestionare de date a bancilor, a infrastructurilor de operare si a modelelor lor de business. Sursa: Saxo Bank Articole similare Economie Subiecte relevante legislatie UE (Uniunea Europeana) banci Q & A