Guvernul a adoptat astazi o ordonanta de urgenta care are ca obiect reglementarea drepturilor si obligatiilor partilor in ceea ce priveste contractele de

credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum si modificarea Ordonantei de urgenta a Guvernului 50/2010 privind contractele de

credit pentru

consumatori.

Actul normativ transpune la nivel national dispozitiile Directivei nr. 2014/17/UE si reglementeaza unele aspecte specifice pietei si practicilor nationale.

Ordonanta se aplica tuturor contractelor de

credit ce au ca obiect transferul dreptului de proprietate asupra unui bun imobil ori ce sunt garantate cu bunuri imobile, respectiv contractelor de

credit legate in vreun fel de bunuri imobile destinate consumatorilor. Prin

consumatori se intelege persoanele fizice, inclusiv codebitorii, ce actioneaza in scopuri care se afla in afara activitatii sale comerciale sau profesionale.

Ordonanta cuprinde prevederi referitoare la informarea corecta si completa a consumatorilor care solicita

credite imobiliare sau garantate cu ipoteca. Informarea se refera atat la publicitatea produselor bancare, cat si la informarea precontractuala a consumatorilor. Este vorba atat despre informatii generale, care trebuie sa fie corecte, clare si sa nu fie susceptibile de a induce in eroare, cat si despre informatiile personalizate de care consumatorul are nevoie pentru a

compara produsele de

credit disponibile pe piata, a evalua implicatiile lor si a decide in cunostinta de cauza daca incheie sau nu un contract de

credit. Aceste informatii sunt oferite prin intermediul Fisei Europene de Informatii Standardizate (FEIS). Aceste informatii vor fi oferite in timp util, dar nu mai putin de 15 zile calendaristice inainte de semnarea unui contract. Informatiile cuprinse in FEIS nu pot fi modificate si reprezinta un angajament ferm pentru creditor.

In ceea ce priveste costurile pentru consumator, ordonanta prevede:

• Interdictia creditorilor ca, pe parcursul derularii contractului, sa majoreze comisioanele, sa introduca noi comisioane, sa perceapa comisioane pentru depunerea de numerar (plata ratelor) sau retragerea sumelor creditate, sa perceapa comision la rescadentare sau reesalonare, precum si perceperea unor comisioane in situatiile in care consumatorii solicita schimbarea garantiilor (in conditiile in care consumatorul plateste toate costurile aferente constituirii si evaluarii noilor garantii).
• Interzicerea modificarii in sens crescator a marjei de dobanda, sau, dupa caz, a ratei dobanzii fixe, iar in cazul acordarii la solicitarea consumatorului de rescadentari, reesalonari, perioade de gratie, interzicerea introducerii sau majorarii comisioanelor aplicabile sau introducerea unor elemente noi de cost.

Referitor la rambursarea anticipata, potrivit actului normativ adoptat astazi consumatorul are dreptul, in orice moment, sa ramburseze integral sau partial obligatiile care ii revin in temeiul unui contract de

credit inainte de incetarea acestuia. In acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceasta reducere constand in dobanda si costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursarii anticipate si data prevazuta pentru incetarea contractului de

credit. Creditorul nu are dreptul sa aplice penalizari, sa perceapa compensatie sau orice alte costuri de la consumator in cazul rambursarii anticipate.

De asemenea, privind eventualele

probleme la achitarea ratelor, ordonanta prevede:

• Obligatia creditorilor de a veni in sprijinul consumatorilor atunci cand acestia au dificultati la rambursarea creditului.
• Creditorul trebuie sa elaboreze proceduri pentru a identifica, in cel mai scurt timp, consumatorii aflati in dificultate de plata, in scopul prevenirii acumularii restantelor. Concret, creditorii vor trebui sa ofere solutii in functie de situatia in care se afla consumatorul. Printre masurile ce pot fi propuse consumatorilor se afla: refinantarea creditului, reducerea cuantumului ratelor lunare pe o perioada de timp determinata, consolidarea mai multor
  
  credite (masura care poate oferi perioada mai lunga de timp si rata mai mica). Implementarea acestor solutii se va face fara alte garantii din partea consumatorului si fara reevaluarea garantiilor existente.
• In cazul imposibilitatii consumatorilor de a-si indeplini obligatiile contractuale ca urmare a majorarii dobanzii cu cel putin doua puncte procentuale (raportat la momentul incheierii contractului), creditorul depune toate diligentele pentru a transmite in scris consumatorului solutii in raport cu veniturile actuale ale consumatorului, astfel cum rezulta acestea din documentele justificative. Partile agreeaza propunerea prin act aditional ce va fi valabil pana la disparitia cauzei, dar nu mai mult de 12 luni.
• In situatiile de executare silita, se interzice perceperea dobanzilor si a dobanzilor penalizatoare.

• Cesionarea contractului de
  
  credit si a accesoriilor, precum si a creantei catre o entitate care nu are sediul social, sucursala sau reprezentant in Romania;
• Perceperea de comisioane, dobanzi si dobanzi penalizatoare, cu exceptia dobanzilor penalizatoare legale;
• Perceperea de costuri aferente activitatii de recuperare, cu exceptia costurilor aferente procedurilor de executare silita;
• Utilizarea de tehnici care sa hartuiasca sau sa abuzeze orice persoana in legatura cu recuperarea creantelor;
• Contactarea consumatorului, in cadrul procesului de recuperare creante, la locul de munca al acestuia;
• Contactarea, in legatura cu recuperarea creantelor, a oricarei alte persoane diferita de consumator, succesorii legali, avocatul sau imputernicitul acestuia, creditorul, avocatul sau imputernicitul creditorului;
• Afisarea la usa apartamentului/blocului a notificarilor/somatiilor/adreselor in legatura cu recuperarea creantelor, cu exceptia actelor de procedura afisate la solicitarea executorului judecatoresc ori a instantei de judecata;
• Comunicarea entitatii de recuperare creante cu consumatorul in intervalul orar 20:00 - 09:00.

In situatia premergatoare declararii scadente a creditului sau a executarii silite, consumatorul are dreptul sa solicite creditorului vanzarea bunului imobil ipotecat direct de catre consumator. Creditorul acorda acest drept pentru o perioada de cel putin 6 luni. In aceasta situatie, executarea se poate declansa doar dupa expirarea perioadei in care consumatorul are dreptul sa vanda direct imobilul.

In ceea ce priveste conversia contractului, actul normativ prevede dreptul consumatorului de a-si converti contractul, oricand pe parcursul derularii acestuia, in alta moneda (cea in care este retribuit sau cea din tara de resedinta) decat cea in care a contractat creditul, la valoarea cursului de schimb al BNR din ziua solicitarii.

De asemenea, consumatorul are dreptul sa aleaga daca evaluarea este realizata de un evaluator angajat/ remunerat de creditor sau este realizata de un alt evaluator. In cazul in care consumatorul decide ca evaluarea sa fie realizata de un evaluator ce nu este angajat/remunerat de creditor, consumatorul are dreptul sa aleaga intre un evaluator dintr-o lista propusa de creditor de cel putin 15 evaluatori si orice alt evaluator autorizat, membru al Asociatiei Nationale a Evaluatorilor Autorizati din Romania.

O alta prevedere importanta se refera la dezvoltatorii imobiliari care pot acorda

credite, incepand cu 1 ianaurie 2017, doar daca sunt inregistrati la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor. Totodata, si activitatea de recuperare de creante va putea fi desfasurata doar de entitatile inregistrate de ANPC.

Autoritatea competenta cu asigurarea respectarii prevederilor ordonantei de urgenta este Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, care are in vedere orientarile si recomandarile emise de Autoritatea Bancara Europeana in acest domeniu si emite, dupa caz, reglementari, instructiuni si/sau precizari prin care stabileste regimul aplicarii respectivelor orientari si recomandari si le adapteaza, daca este cazul, conditiilor specifice pietei din Romania.
Ordonanta de urgenta intra in vigoare in termen de 10 zile de la data publicarii.

Subiecte relevante