Update 8 noiembrie 2024
- LEGEA nr. 243 din 12 august 2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe va intra in vigoare la 11 noiembrie 2024
- Dobânzile se plafonează și valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
- Legea spune că DAE la creditele ipotecare pentru 
investiții imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României pe piața financiar-bancară internă. În cazul creditelor de 
consum, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României" DAE pentru un 
credit ipotecar pentru 
investiții imobiliare luat de la un IFN este de maxim 15,50%. - La creditele în derulare reașezarea contractului pe noile condiții se face la cererea consumatorului. IFN-ul trebuie să vină cu o soluție în 30 zile. Dacă nu se înțeleg, consumatorul poate apela gratuit la CSALB și un conciliator va veni cu o soluție personalizată de rezolvare.- Prezenta lege este aplicabilă și contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a acesteia, aflate în maturitate și pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.
Articol inițial 14 august 2024
Legea privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe (Legea 243 din 12 august 2024) a fost promulgată de președintele României prin Decretul nr. 1059/2024.
Prin intermediul acestei legi se propune plafonarea dobânzilor anuale efective la instituţiile financiare nebancare (IFN) şi limitarea creanţelor pe care le solicită recuperatorii.
Mai jos găsiți o serie de întrebări si răspunsuri despre legea privind plafonarea dobânzilor la creditele acordate de IFN-uri.
Cine poate beneficia de legea privind plafonarea dobânzilor?
În lege se precizează că aceasta “se aplică raporturilor juridice dintre 
consumatori, instituțiile financiare nebancare care acordă 
credite potrivit Legii nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, cu modificările și completările ulterioare, și entitățile care desfășoară activitatea de recuperare creanțe, stabilind reguli de protecție a consumatorilor contra dobânzilor excesive în scopul menținerii echilibrului contractual și al asigurării integrității pieței financiar-bancare interne”.
Legea privind plafonarea dobânzilor se aplică și pentru contractele în derulare?
Prezenta lege este aplicabilă și contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a prezentei legi, aflate în maturitate și pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.
Cât este DAE maximă pe care care o pot percepe IFN-urile la acordarea unui 
credit?
DAE la creditele ipotecare pentru investiții
În legea 254/2024 la art. 4 se precizează că "Dobânda anuală efectivă, denumită în continuare DAE, la creditele ipotecare pentru 
investiții imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României pe piața financiar-bancară internă".
DAE la creditele de consum
"În cazul creditelor de 
consum, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României", se menționează în art 5 din legea 254/2024.
Cât este dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României și cât poate fi DAE pentru creditele contractate de la IFN-uri?
În ședinta de politică monetară din 7 august 2024, BNR a decis reducerea ratei dobânzii pentru facilitatea de creditare (Lombard). Acum dobânda pentru facilitatea de creditare (Lombard) este de 7,50% pe an.
Astfel, conform prevederilor legale, dacă legea ar fi aplicabilă de acum, acest lucru ar înseamna că DAE pentru un 
credit ipotecar pentru 
investiții imobiliare luat de la un IFN este de maxim 15,50%. În cazul unui 
credit de 
consum DAE nu poate depăși 34.50%.
Care sunt excepțiile de la plafonarea dobânzilor anuale efective la creditele de 
consum acordate de IFN-uri?
În lege, la articolul 6, se precizează trei excepții și anume:
1) În cazul creditelor de 
consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
2) În cazul creditelor de 
consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
3) În cazul creditelor de 
consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
Cum se poate reduce nivelul DAE sau după caz, al costului total al creditării pe zi și/sau al valorii totale plătibile de către consumator?
Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi și/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite în lege (la art. 4 – 6), aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor (ex. CSALB - Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar).
Unde pot depune cererea pentru rezolvarea pe cale amiabilă?
Cererea consumatorului de rezolvare pe cale amiabilă sau prin apelarea la o entitate de soluționare alternativa a litigiilor poate fi făcută direct sau prin intermediul unei asociații de 
consumatori.
Cererea de soluționare alternativă pe care trebuie să o depuneți la CSALB pentru soluționarea amiabilă poate fi accesată aici: CERERE ONLINE.
Pot solicita creditorului revizuirea contractului în cazul depășirii plafoanelor legale?
Da, în situația depășirii plafoanelor prevăzute în lege, în calitate de consumator, poți solicita creditorului financiar revizuirea contractului.
În cât timp primesc răspuns la cererea de revizuire a plafonului?
Conform prevederilor legale, creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, ținând 
cont de situația financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare.
Atenție! Propunerea de revizuire a contractului va conține reducerea sau ștergerea parțială a unor obligații ale consumatorului, reeșalonarea sau refinanțarea acestora ori, după caz, darea în plată a imobilului ipotecat, cu respectarea prevederilor Legii nr. 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin 
credite, cu modificările și completările ulterioare.
Mă pot adresa instanței judecătorești în caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere?
DA. În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, în calitate de consumator vei putea solicita instanței competente adaptarea judiciară a contractului.
Atenție! De la data depunerii cererii de adaptare judiciară a contractului, efectele acestuia asupra consumatorului se suspendă numai dacă depășirea plafoanelor prevăzute la art. 4 – 6 din lege este constatată printr-o decizie a Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului.
Creditorul financiar poate pretinde dobânzi, comisioane, penalități și alte accesorii ale creanței în cazul în care instanța respinge cererea de adaptare juridică?
În cazul în care instanța respinge cererea de adaptare judiciară a contractului, creditorul financiar va putea pretinde dobânzi, comisioane, penalități și alte accesorii ale creanței numai dacă reclamantul a formulat cererea cu rea-credință.
Care sunt pacticile comerciale incorecte care pot fi sancționate?
Constituie practică comercială incorectă și se sancționează conform Legii nr. 363/2007, cu modificările și completările ulterioare:
a) stipularea și utilizarea de dobânzi excesive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care determină depășirea plafoanelor maximale de costuri prevăzute în lege
b) stipularea și utilizarea de dobânzi penalizatoare care depășesc totalul sumei acordate cu titlu de împrumut sau de credit;
c) stipularea și utilizarea de dobânzi asupra sumelor care conțin dobânzi sau ascunderea cu rea-credință de dobânzi și anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulații destinate reglementării altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii;
d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenția de ascundere a dobânzilor excesive.
Care sunt regulile pe care trebuie să le respecte recuperatorii de creanțe?
Principalele reguli pe care recuperatorii de creanțe trebuie să le respecte se referă la obligația de a informa consumatorii la momentul tranferului creanței și la interdicția de a percepe de la debitori sume în plus.
1) Consumatorul trebuie să fie informat cu privire la cuantumul sumei datorate , la momentul transferului creanței individuale ori în cadrul unui portofoliu de creanțe
"În vederea asigurării transparenței activității de cesiune de creanțe, la momentul transferului creanței individuale ori în cadrul unui portofoliu de creanțe, consumatorul este informat cu privire la cuantumul sumei datorate, fiindu-i prezentate și documentele justificative, cu respectarea termenelor și a procedurilor prevăzute de art. 59 și 60 din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 52/2016, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 134/2023, cu modificările și completările ulterioare."
2) Entitatea care recuperează creanțe de la debitor nu are dreptul de a percepe de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii contractului de cesiune
"Se interzice entității care desfășoară activitatea de recuperare a creanței să perceapă de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii
contractului de cesiune, incluzând orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv cheltuielile cu executarea silită.
Cuantumul creanței va cuprinde toate costurile inclusiv dobânda, dobânda penalizatoare, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de 
credit și care sunt cunoscute de către creditor, calculate la momentul cesionării contractului și prezentate defalcat, în format scris, consumatorului."
Legea privind plafonarea dobânzilor la IFN-uri a fost publicată în Monitorul Oficial?
Da, legea privind plafonarea dobânzilor la IFN-uri a fost publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 807 din 13 august 2024.
Când va intra în vigoare legea privind plafonarea dobânzilor la creditele acordate de IFN-uri?
Legea privind plafonarea dobânzilor la creditele acordate de IFN-uri va intra în vigoare la 90 de zile de la data publicării în Monitorul Oficial al României, Partea I.