Este o perioadă cu dobânzi în creștere. Dacă ROBOR 3M a fost anul trecut în jur de 1.5-2%, din septembrie 2021 a început să crească constant și acum depășește 3%, întorcându-se la nivelul de dinainte de pandemie. Însă va crește peste aceste valori, fiindcă ne confruntăm cu o inflație ridicată (8%), iar BNR va fi obligată să tot crească dobânda cheie, pentru a mai înfrâna această inflație. La ședința de politică monetară din 10 ianuarie, BNR a crescut din nou dobânda cheie cu 0.25 puncte procentuale.
|
| Sursa video: TVR 1 - Emisiunea Banii Tai |
UPDATE 10 ianuarie 2022: dobânda de politică monetară este 2% și băncile se pot împrumuta de la BNR cu 3% (facilitatea de creditare). Însă vedem că băncile se împrumută între ele la scadențe de peste 3 luni (ROBOR 3M), cu peste 3% încă de la sfarșitul anului 2021.
Sfaturi pentru consumatori
|
| Sursa video: Antena 3 |
• Dacă ai deja 
credite cu dobândă variabilă – renegociază-le, refinanțează-le cu dobândă fixă cât mai mică. Sau încearcă să le reduci costurile sau soldul, prin negociere directă cu banca sau prin CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar – negociere printr-un conciliator, 100% gratuit și rapid, pe www.csalb.ro)
• Dacă ai și economii (altele decât fondul de rezervă de 3 salarii), rambursează cu ele creditul anticipat, cu reducerea perioadei de rambursare. Nu ai comision de rambursare anticipată și îți reduci astfel și costurile, și perioada de îndatorare
Citește ghidul: Totul despre rambursarea anticipată a creditului (parțială sau totală)
• Dacă ai nevoie neapărat acum de un 
credit nou, alege unul cu dobândă fixă cât mai mică, după ce compari ofertele de la toate băncile după DAE (Dobânda Anuală Efectivă), pe comparatoarele de 
credit, cum este și www.FinZoom.ro. Și nu te îndatora mai mult de 25% din venituri! Nu te lăsa păcălit de dobânzile variabile mici de la creditele noi de acum (în funcție de IRCC, fiindcă și acesta va începe să crească din aprilie 2022).
Ratele cu ROBOR cresc și cele cu IRCC sunt încă scăzute
|
| Sursa video: Antena 3 |
Simulare www.FinZoom.ro - Credit 225.000 lei pe 30 ani (ipoteze: dobândă = indice+3.5%, comision analiză dosar = 500 lei)
Data | ROBOR 3M (%) | Rata | | IRCC (%) | Rata |
07.01.2020 | 3.18% | 1.450 lei |
| 2.36% | 1.329 lei |
07.01.2021 | 1.80% | 1.250 lei |
| 1.88% | 1.261 lei |
07.04.2021 | 1.65% | 1.230 lei |
| 1.67% | 1.231 lei |
07.07.2021 | 1.49% | 1.207 lei |
| 1.25% | 1.174 lei |
07.10.2021 | 2.10% | 1.292 lei |
| 1.08% | 1.151 lei |
07.01.2022 | 3.05% | 1.430 lei |
| 1.17% | 1.163 lei |
Sursa: https://www.finzoom.ro/calculatoare/calculator-credite
Concluzii:
- Ratele dependente de ROBOR au crescut cu 18% față de acum 6 luni (233 lei), fiind cu 14% mai mari și față de acum un an (180 lei), apropiindu-se de valoarea ratelor de dinainte de pandemie, de acum 2 ani
- Ratele dependente de IRCC au scăzut cu 8% față de acum un an (~100 lei) si cu 12% față de acum 2 ani (165 lei), înainte de pandemie
Simulare - Cu cât cresc ratele la un ROBOR de 4% sau un IRCC de 2.5%?
Credit 225.000 lei pe 30 ani (ipoteze: dobândă = indice+3.5%, comision analiză dosar = 500 lei)
Dacă ROBOR / IRCC ajung la valori de:
| ROBOR 3M (%) | ROBOR (rata) | IRCC (%) | IRCC (rata) |
| 3.05% | 1.430 lei | 1.17% | 1.163 lei |
| 3.50% | 1.497 lei | 2.00% | 1.278 lei |
| 4.00% | 1.573 lei | 2.50% | 1.349 lei |
De ex. în perioada 1 aprilie-30 iunie 2022 IRCC va fi 1.86% (acum este 1.17%).
Dacă ROBOR 3M ajunge 3.5% rata crește cu aproximativ 5%.
Dacă ROBOR 3M ajunge 4% rata crește cu 10%.
Dacă IRCC ajunge la 2%, atunci rata crește cu aproximativ 10%.
Dacă IRCC ajunge la 2.50%, atunci rata crește cu 16%.
Dobânzile variabile se calculează în funcție de indicii ROBOR sau IRCC
Creditele în lei cu dobândă variabilă, acordate înainte de luna mai 2019 sunt cu preponderență dependente de indicele ROBOR, care se actualizează în contractele de 
credit la fiecare 3 luni. Acesta intră în componența dobânzilor variabile alături de o marjă fixă a băncii. Atunci când indicele ROBOR se modifică (din 3 în 3 luni), banca emite un nou scadențar, cu o rată de plată mai mare sau mai mică, în funcție de cum a crescut sau a scăzut acest indice.
ROBOR reprezintă media dobânzilor cu care 10 
bănci se împrumută zilnic între ele când au nevoie de bani, la termen de 3 luni.
După luna mai 2019, dobânzile variabile la creditele in lei au început să se calculeze în funcție de un alt indicator: IRCC. Calculul acestuia este decalat însă cu două trimestre și este o medie (ponderată cu tranzacțiile efective) a dobânzilor cu care s-au împrumutat în acea perioadă cele 10 
bănci, pe toate scadențele.
Astfel IRCC valabil în perioada ianuarie-martie 2022 este 1.17% și s-a calculat luând în considerare dobânzile din iulie-septembrie 2021 (T3).
Evoluție ROBOR 3M – ultimii 5 ani: