Cum ne gestionăm mai bine banii în contextul scumpirilor și a creșterii ratelor [VIDEO] Autor Irina Chitu 05.01.2023 0 2731 La invitația reporterilor Digi24 am avut o intervenție în direct, unde am explicat de ce rambursările anticipate la credit sunt mai eficiente în perioadele când dobânzile cresc. De asemenea, am vorbit despre plata impozitelor locale și soluții pe care le avem în 2023 la creșterea ratelor (negocierea cu banca, direct sau cu ajutorul CSALB sau refinanțarea cu dobândă fixă). Sursa video: DIGI24Reporter: În aceste zile, băncile trimit notificări de creștere a ratelor după majorarea IRCC. Aproximativ 450 de mii de români primesc sau urmează să primească mesaje. Avem un exemplu de rată. Ianuarie 2022, exact în urmă cu un an, 1.295 de lei, acum a ajuns la 1.688 de lei cu 400 de lei mai mult. E o creștere cu 30% a sumei. Ce soluții mai au acești oameni pentru nu rămâne fără locuințe? 1. Fiecare trebuie să se ducă la propria banca și să găsească împreună cu aceasta o soluție personalizată pentru propriul credit. Să nu aștepte să nu mai poată plăti rata, sau aceasta să devină o povară.Banca poate veni cu soluții de reducere a dobânzii, sau a comisioanelor, cu oferirea unei dobânzi fixe, sau cu o rescadențare, reeșalonare, grație la credit, refinanțare cu un alt produs mai bun din oferta băncii.2. Dacă banca/IFN-ul nu oferă nicio soluție, sau soluția oferită nu este de ajutor, atunci consumatorul poate apela la CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar), unde un conciliator independent și profesionist, gratuit, poate negocia cu banca, o soluție personalizată. Consumatorul nu se întâlnește cu banca, negocierile se fac prin intermediul conciliatorului. Iar la CSALB se poate apela de oriunde, completând o aplicație pe site (csalb.ro) sau trimițând cererea prin Poștă.4000 de consumatori și-au rezolvat astfel problemele cu băncile, prin intermediul centrului SAL, în ultimii 7 ani, ceea ce reprezintă 7,5 milioane de euro beneficiile obținute de aceștia.3. Refinanțarea cu dobânda fixă poate fi încă o soluție, care protejează de creșterile viitoare de dobânzi și care ajută consumatorii să dormă mai liniștiți, știind că au o rată fixă, pe care o pot plăti.Și dobânzile fixe, în ofertele noi, au început să crească. Dacă în aprilie anul trecut dobânda fixă medie era de 5%, în decembrie începeau cu 6%, iar acum nu mai sunt dobânzi fixe sub 6.79%.Însă orice dobândă variabilă este acum mai mare de 7.7% (IRCC de 5.7% + minim 2% maja băncii = 7.7% sau peste 9% dacă marja băncii este mai mare, de 3.5% de exemplu). Și există riscul să tot crească – Indicii se pot duce în condițiile actuale de dobânda BNR, până la 7.75% sau să crească și mai mult, dacă inflația crește și BNR mai crește dobânda de politică monetară (peste 6.75%, cât este acum).Citește și: În 2023 vor continua să crească ratele la creditele cu dobândă variabilă. Soluția: refinanțare cu dobândă fixă [VIDEO] (finzoom.ro)Reporter: E o soluție și rambursarea anticipată a unei părți din credit, oricât de mică? Ce sfaturi le dați?Mai ales în primii ani de credit, este foarte eficientă rambursarea anticipată a oricărei sume o ai în plus, chiar și lunar. Fiindcă o rată este formată mai puțin din principal (banii pe care îi returnezi din credit) și mai mult din dobândă. Iar, prin rambursările anticipate tu plătești doar principal (și scapi de dobânda aferentă din rată).De exemplu, dacă rata ta de 1000 lei este formată din 250 lei principal și 750 lei dobândă, plătind 250 lei în plus la rată, scapi de încă o rată. Dacă plătești 1000 lei în plus, scapi de 4 rate. Iar alegând reducerea perioadei prin rambursare anticipată, scapi de fapt de 4 luni de plată la credit.În plus, mai ales în perioadele de creștere a dobânzilor, crește și proporția de dobânda în rată. Deci, ai nevoie de plată anticipată mai mică, pentru a scapa de o rată.De exemplu, la un credit de 250.000 lei pe 30 ani, cu dobânda formată din IRCC + 3.5% marja. Perioada IRCC Dobânda Rata Principal Dobândă Ianuarie - Martie 2022 1.17% 4.67% 1292 lei 319 lei 973 lei Octombrie - Decembrie 2022 4.06% 7.56% 1758 lei 183 lei 1575 lei Ianuarie – Martie 2023 5.71% 9.21% 2050 lei 131 lei 1919 lei Sursa: Calculator Credite FinZoom.roAnul trecut în ianuarie, rata la credit era de 1292 lei (319 lei principal, 973 lei dobândă).Anul acesta în ianuarie, rata la credit este de 2050 lei (131 lei principal, 1919 lei dobândă).Dacă anul trecut cu 319 lei în plătiți anticipat scăpai de o rată de 1292 lei, acum cu doar 131 lei plătiți anticipat la credit, scapi de o rată de 2050 lei.Citește și: Rambursarea anticipată a creditului – Pași, avantaje, drepturile consumatorilor, studiu de caz FinZoom.ro [VIDEO]Reporter: Mai întâi, am văzut aceste cozi la plata taxelor și impozitelor locale. De ce există această tradiție a românilor de a-și plăti dările în primele zile din an. Luăm exemplul taxelor locale. Acea reducere de 10% se aplică până pe 31 martie, mai sunt trei luni. În plus, există și alte metode de a plăti și fără să stai la coadă. Sursa video: Digi24Românii sunt conștiincioși și își plătesc în general la timp obligațiile. Avem un simț al datoriei foarte bine impregnat.Sunt bani puși deoparte oricum pentru acest scop și, că plătesc acum sau aproape de 31 martie, este totuna pentru ei. Preferă acum, ca să scape de o grijă și să doarmă mai liniștiți. Să nu cumva să uite să plătească și apoi să se calculeze penalități, sau să între în acei bani între timp, să îi cheltuie pe altceva și să nu mai aibă bani să plătească. Acest confort de a te ști fără datorii, pentru mulți este mai important decât reducerea de 10%.Apoi, mai ales oamenii mai în vârstă stau la coadă la începutul anului. Cei mai obișnuiți cu mediul online, din ce în ce mai mulți acum, după pandemie, plătesc prin ghișeul.ro sau direct din cont, la trezorerie. Articole similare Credite Video Subiecte relevante CSALB (Centrul de Solutionare a Litigiilor din Sectorul Bancar) IRCC (Indicele de referinta pentru creditele consumatorilor) rambursare anticipata dobanda rata lunara credit rambursare credit Q & A