Principala problemă a românilor care au 
credite cu dobândă variabilă o reprezintă creșterea semnificativă a ratelor. Acum ROBOR se situează în jurul valorii de 8%, iar IRCC a crescut în octombrie de la 2.65% la 4.06% (și va fi 5.7% de la 1 ianuarie 2023, timp de 3 luni). Astfel, toți cei care au prevăzut în contractul de 
credit modificarea indicelui vor plati rate din ce în ce mai mari de la aceaste date.
|
| Sursa video: DIGI 24 |
IRCC – metoda de calcul și evoluția indicelui
IRCC (Indice de Referință pentru Creditele acordate Consumatorilor) este un indice care intră în componența dobânzilor variabile la creditele acordate începând cu data de 2 mai 2019. Acesta se calculează trimestrial (ca medie a ratelor zilnice de dobândă, ponderate cu volumul tranzacțiilor).
Atenție! Calculul indicelui IRCC este decalat cu 2 trimestre. Astfel IRCC valabil pentru perioada octombrie-decembrie 2022 s-a calculat luând în considerare dobânzile din aprilie-iunie 2022 (T2). De la 1 ianuarie 2023 va fi un nou indice IRCC, calculat pe baza dobânzilor din perioada iulie-septembrie 2022.
"De la 1 ianuarie 2023 indicele IRCC va fi 5,70%, deci va mai crește cu 1,64 pp față de acum. De asemenea, având în vedere creșterea recentă a dobânzii cheie a BNR la 6.25%, atunci ne putem aștepta la valori spre 7.25% (cât este dobânda de creditare a BNR) și pentru IRCC, în 2023. Practic, este o perioadă cu dobânzi în creștere", susține Irina Chițu, analist financiar și director FinZoom.ro.
Cum a evoluat rata la un 
credit Noua Casă de 250.000 de lei pe 30 de ani, cu dobânda variabilă compusă din IRCC+ 2% (marja băncii)?
| Perioada | Valoare indice IRCC
| Rata (lei)
| Creștere rată față de perioada iulie - septembrie 2022
|
1 iulie – 30 septembrie 2022
| 2,65% | 1.289
|
|
| 1 octombrie – 31 decembrie 2022 | 4,06%
| 1.509 | + 220 lei (+17%)
|
| 1 ianuarie 2023– 31 martie | 5,70% | 1.782 | + 493 lei (+38%)
|
Dacă
| 7,25% | 2.056
| + 767 lei (+60%)
|
Odată cu actualizarea indicelui IRCC la data de 1 octombrie, rata la un 
credit Noua Casă a crescut cu 17% față de perioada iulie-septembrie 2022, iar de la 1 ianuarie 2023 va crește cu 38%.
|
| Sursa video: Romania TV |
"Acum, cei care au un 
credit Noua Casă dependent de IRCC nu plătesc mai mult decât cei cu un 
credit Prima Casă dependent de ROBOR. Dimpotrivă, ei plătesc mai puțin, pentru că dobânda de 6.06% este sub orice dobândă cu ROBOR. Dacă ROBOR este aproximativ 8%, cu marja băncii de cel puțin 2%, dobânda este de aproximativ 10%. Iar ROBOR are valori de peste 4% (cât este acum IRCC) încă din luna martie 2022. Deci, cei care au trecut de la ROBOR la IRCC, plătesc rate mai mici cu sute de lei de un an de zile deja și continuă să economisească bani" afirmă Irina Chițu.
"Mulți spun: dar dacă trec la IRCC, nu mai pot trece înapoi la ROBOR. Dar de ce ai vrea acest lucru? Dacă băncile își vor oferi între ele dobânzi mai mici la împrumuturile pe 3 luni (= ROBOR 3M) atunci se vor și împrumuta în special la aceste dobânzi mai mici (= IRCC). ROBOR ar putea fi mai mic decât IRCC doar o perioadă foarte scurtă de timp și doar dacă scad dobânzile brusc și IRCC rămâne sus, fiind o medie calculată pentru o perioadă trecută care a avut dobânzi mai mari. Dar, în general IRCC va fi sub ROBOR, fiindca fiecare bancă încearcă să își optimizeze costurile și să se împrumute cât mai ieftin".
Ce soluții au cei care sunt împovărați de creșterile de indici?
1. Refinanțare cu dobândă fixă
Printr-o refinanțare se închide creditul vechi și se face un nou 
credit, care are condiții mai avantajoase (dobânzi mai mici sau fixe, comisioane reduse etc). Refinanțarea poate fi făcută la propria bancă sau la altă bancă.
"O refinanțare cu dobândă fixă se poate aplica bine atât la creditele cu dobândă variabilă dependente de ROBOR, cât și la creditele dependente de IRCC. Acum în piață sunt 
bănci care oferă dobândă fixă de 6-7% pe o perioadă scurtă de 3-5 ani. Sunt și 
bănci care au dobânzi mai mari de 7%, însă acestea sunt pentru perioade mai lungi, chiar pe întreaga perioadă a creditului", afirmă Irina Chițu, director comparator bancar FinZoom.
Compară pe FinZoom.ro creditele ipotecare cu Destinație = Refinanțare, care au Tip Dobândă = Fixă apoi variabilă (link https://www.finzoom.ro/credite/ipotecare/avansata) și cere apoi oferte personalizate de la bancile pe care le-ai ales în urma comparației.
Creditul se poate refinanța și în situația în care ai trecut de la ROBOR la IRCC.
"Consumatorul poate apela la refinanțare și în situația în care a optat pentru trecerea de la ROBOR la IRCC. Este foarte bine pentru cei care atunci când au văzut că ROBOR se desprinde de IRCC au decis să treacă la IRCC, pentru că timp de câteva luni au reușit să economisească sute de lei la rată. Chiar și acum este o soluție bună de trecere la IRCC pentru că diferența între cei doi indici este de aproximativ 4 puncte procentuale. Pentru cei care încă ezită să treacă la IRCC, dacă chiar își permit să plătească aceste sute de lei în plus la rată, mai bine să facă rambursări anticipate parțiale cu aceste sume, la care nu mai plătesc dobândă și își vor reduce mult mai repede datoria la bancă", spune Irina Chițu.
Înainte de a ajunge în imposibilitate de plată, recomandarea este să mergi la bancă, să discuți despre situația ta financiară și împreună să încercați să găsiți o soluție convenabilă.
"Contactează banca de fiecare dată când ai întrebări sau îngrijorări referitoare la evoluția propriilor costuri și rate la 
credit și împreună încercați să găsiți o soluție", spune analistul financiar.
3. Aplelează la CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar)
Dacă nu poți găsi o soluție cu banca, atunci recomandarea este să apelezi la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB). Procedura este gratuită, iar cererea se poate depune completând un formular online, de oriunde, pe site-ul www.csalb.ro
"Dacă în urma negocierii directe cu banca, nu găsești răspuns, atunci apelează la CSALB, unde un conciliator te va ajuta să negociezi cea mai bună soluție pentru tine. Negocierea cu banca prin intermediul conciliatorului se face online (nu este nevoie să te deplasezi într-un anumit loc sau să te întâlnești cu conciliatorul sau banca) și rapid (media este de 45 zile). Se va găsi o soluție personalizată pentru că se negociază o soluție care nu ține 
cont de litera contractului actual. În urma negocierilor s-au obținut reduceri de comisioane, sold, dobânzi", susține directorul FinZoom.
Despre CSALB: CSALB este o entitate înființată ca urmare a unei Directive europene și intermediază gratuit și în mai puțin de trei luni negocierea dintre 
consumatori și 
bănci sau IFN-uri pentru contractele aflate în derulare. Consumatorii din orice județ al țării pot trimite cereri către Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) completând un formular 
online direct pe site-ul www.
csalb.ro. Dacă 
banca acceptă intrarea în procedură de conciliere/negociere este desemnat un conciliator. CSALB colaborează cu 19 conciliatori, dintre cei mai buni specialiști în Drept, cu expertiză în domeniul financiar-bancar. Totul se rezolvă amiabil, iar înțelegerea părților are puterea unei hotărâri în instanță. Mai multe informații despre activitatea Centrului puteți obține și la telefon 021 9414 (apel cu tarif normal).