Cum vor evolua dobânzile la 
credite în 2024, precum și indicii bancari ROBOR și IRCC am răspuns în cadrul emisunii "Banii, azi" de la TVR Info, la invitația lui Cătălin Deacu:
|
| Sursa: Emisiunea Banii, Azi - TVR Info |
Avem o scădere ușoară a IRCC de la 1 aprilie. Și cotațiile indicilor Robor continuă să scadă. La ce să ne așteptăm în lunile următoare?
Ratele la creditele cu dobânda variabilă vor scădea și ele, dar vorbim de scăderi modeste de în jur de 1% la rată, de câțiva lei sau zeci de lei, în funcție de mărimea creditului.
IRCC de la 1 iulie va mai scădea din nou, dar tot foarte puțin. De la 5.9%, la 5.84%, în funcție de datele din perioada ianuarie-martie, perioadă care încă nu s-a terminat.
Putem spune că am scăpat de perioada dobânzilor mari din ultimii ani sau și anul acesta va fi unul al dobânzilor ridicate, chiar dacă în ușoară scădere?
Da, dobânzile vor fi în ușoară scădere, dar rămân sus. De fapt, până când BNR nu va reduce dobânda cheie, indicii bancari nu pot să scadă prea mult sub 6%. Fiindcă oricând au bani în plus, băncile îi pot depune la BNR și primesc 6% dobândă în 
depozite overnight – adică la o zi. De ce să îi împumute altor 
bănci mai ieftin, când pot obține ușor această dobândă. Se împrumută totuși între ele pe scadențe mai mari – la 3, 6, 12 luni (și așa se formează acești indici bancari de referință ROBOR și IRCC pe care îi vedem și sub 6%).
Dar am văzut pe de altă parte că sunt tot mai multe zile în care nici măcar nu se calculează IRCC, fiindcă nu se face nicio tranzacție la cotațiile de acum. În schimb ROBOR se calculează, fiind o medie a cotațiilor.
Băncile nu au nevoie să se împrumute unele de la celelalte fiindcă este lichiditate foarte mare – au bani din 
depozite de exemplu (care anul acesta au crescut în volum cu aproape 22% față de anul trecut) și nu au cui să dea 
credite, cu aceste dobânzi încă mari la împrumuturi.
Va așteptați că Robor la 3 luni să se apropie și mai mult de IRCC? Tehnic vorbind există posibilitatea să scadă sub IRCC?
Așa cum am tot repetat în ultimii ani, ROBOR este oferta (ce dobândă își oferă băncile între ele – cotează), iar IRCC este prețul de tranzacționare (adică media dobânzilor cu care se împrumută efectiv băncile între ele). Întotdeauna prețul tranzacției este mai mic sau egal cu prețul ofertat.
Tehnic se poate însă, temporar, ca IRCC să depășească ROBOR, din cauza decalajului de 6 luni între perioada în care se calculează IRCC și cea în care se aplică valoarea calculată în creditele consumatorilor. Dar, IRCC este o medie pe 3 luni și fiind scăderile așa ușoare de la un trimestru la altul, dacă va fi peste ROBOR fiind calculat pentru o perioadă trecută cu dobânzi ușor mai mari atunci, diferența va fi mică și nesemnificativă. Oricum, cei care au trecut de la ROBOR la IRCC au economisit zeci de mii de lei la rată și dobândă în ultimii 3-4 ani.
Va așteptați ca BNR să reducă dobânda de referință la următoarea ședința de politică monetară din 4 aprilie?
Dacă inflația va scădea și în luna martie, probabil că da, BNR va începe să scadă dobânda cheie, dar cu foarte puțin 0.25 - 0.5 pp (puncte procentuale). Fiindcă BNR a spus că va face acest pas după ce vede o scădere de cel puțin două luni consecutive la inflație. Și, în plus, ne-a obișnuit cu prudență și pași mărunți atunci când crește sau scade dobânda cheie. Vrea să vadă întâi care sunt implicațiile fiecărei modificări de dobânda asupra economiei, dobânzilor bancare, inflației.
La ce să se aștepte cei care au rate în euro, cu dobândă variabilă?
Și aici este stagnare momentan, fiindcă BCE (Banca Centrală Europeană) a dat semnale că nu va mai continua să crească dobânda cheie (care este acum la 4%) fiindcă inflația s-a mai domolit și în Zona Euro. EURIBOR la 3 luni, pe care îl regăsim în majoritatea dobânzilor variabile la creditele în euro, este aproape de 4% de 7 luni și este în foarte ușoară scădere în fiecare zi. Anul acesta probabil că va rămâne între 3-4%.
Să nu uităm însă că, la acești indici bancari (ROBOR, IRCC, EURIBOR) se mai adaugă și marja fixă a băncii (de 2% - 4%) astfel încât dobânzile variabile rămân de peste 8% la creditele ipotecare, ceea ce este mult.