IRCC poate depăși ROBOR? [VIDEO] Autor Irina Chitu 03.04.2023 0 3238 Chiar dacă se calculează diferit și teoretic nu ar trebui comparați, consumatorii care au, sau au avut, credite cu dobândă variabilă dependentă de indicele ROBOR 3M, se întreabă dacă trecerea la IRCC a fost, sau încă mai este, o idee bună. De asemenea, se întreabă, ROBOR poate să scadă sub IRCC?Da. IRCC se poate întâmpla să depășească ROBOR 3M, dar cu puțin și pentru o perioadă scurtă, în momentul în care toate dobânzile vor începe cu adevărat să scadă. Sursa video: Digi 24De ce o perioadă scurtă? Din cauza decalajului de două trimestre la calculul IRCC, între perioada în care se împrumută băncile și perioada în care se aplică indicele în creditele consumatorilor. A mai fost o astfel de perioadă (iunie 2020 – 2021), când scădeau dobânzile, iar ROBOR a fost cu 0.1, maximum 0.5 puncte procentuale mai mic.De ce o diferență mică? Fiindcă, dacă băncile vor începe să-și ofere între ele bani cu dobânzi mici (=ROBOR), atunci vor alege să se și împrumute efectiv cu aceste dobânzi mai mici (= IRCC zilnic). Și, când se va face medie trimestrială din aceste dobânzi mai mici, va scădea și IRCC-ul trimestrial, care intră în dobânzile variabile ale consumatorilor. Iar, între timp, cei care au trecut la IRCC au economisit deja foarte mulți bani din diferența între indici.Trecerea de la ROBOR la IRCC este în avantajul consumatorului sau nu? În perioada 2019-2021 indicii erau cam la același nivel. Nu se vedea aproape nicio diferență la rată, indiferent dacă aveai dobânda variabilă dependentă de ROBOR sau IRCC.Însă începând cu 2022, băncile au început să își ofere bani mai scump (la dobânzi mai ridicate) pe termen mai lung, fiindcă au văzut cum crește inflația și se așteptau să înceapă să crească dobânzile. Astfel ROBOR la 3-6-12 luni a crescut brusc. Dar pe termen scurt se împrumutau între ele mai ieftin (iar IRCC a rămas mai jos). Astfel, cine a făcut trecerea de la ROBOR la IRCC în 2022, a economisit mii de lei la rată și continuă să economisească bani – de exemplu, peste 7.000 lei în studiul de caz FinZoom.ro. Diferența între IRCC și ROBOR a fost în luna august 2022 de aproape 5.5 puncte procentuale (pp) între cei doi indici (ROBOR 8.14% și IRCC = 2.65%), iar acum (aprilie 2023) diferența este de doar 1 pp.Dar și mai mult au economisit cei care au optat pentru dobânda fixă și continuă să economisească. Fiindcă atunci când ROBOR începuse să crească și ajunsese la 4% (dobânzile variabile deja trecuseră de 6%, fiindcă la ROBOR se mai adaugă și marja băncii, de 2 - 3.5, în funcție de bancă), dobânzile fixe la creditele de refinanțare erau în medie de 5% (pe perioade de 3-5-8 ani). Citește și: Cum cresc și scad dobânzile la credite și de ce? Soluții de ușurare a efortului de platăDacă îți băteai în cuie o dobândă de 5%, acum dormeai liniștit și economiseai mii de lei la rată – de exemplu peste 11.000 lei în studiul de caz FinZoom.ro. Fiindcă dobânda variabilă a devenit peste 10% din cauza creșterii ROBOR.Iar acei bani economisiți, dacă chiar îi aveai în plus, puteai să faci cu ei rambursări anticipate parțiale și să îți reduci perioada creditului, reducându-ți și costurile pe total.Exemplu Rambursare Anticipată: Cu banii pentru o jumătate de rată plătită în plus, la începutul creditului, reduci perioada creditul cu 5 luni și costurile cu peste 8 mii de lei Articole similare Credite Video Subiecte relevante ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) IRCC (Indicele de referinta pentru creditele consumatorilor) rambursare anticipata dobanda fixa dobanda rata lunara Q & A