Scadențar cu rate egale versus scadențar cu rate descrescătoare (cu principal egal) [VIDEO] Autor Irina Chitu 16.05.2023 0 7805 ANPC a amendat 11 bănci pentru practici comerciale înșelătoare săvârșite de acestea cu privire la modul de calcul al ratelor, la creditele pe termen lung. Pentru faptul că, pe graficul de rambursare, ”rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75% dobândă. Prin aceasta modalitate de calcul, consumatorii plăteau, de fapt, preponderent dobândă”.Și, pe lângă amenda de 550.000 lei acordată celor 11 bănci, ANPC a propus ”măsura de emitere a unor noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât și pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului.”Practic ANPC propune ca toate creditele să aibă scadențar cu rate descrescătoare, în loc de rate egale. Sursa video: EuronewsScadențar cu rate egale vs. scadențar cu rate descrescătoarePe orice scadențar (grafic de rambursare) la un credit, rata este formată din principal (parte din suma împrumutată) și dobândă (și eventuale comisioane, asigurări). 1. Scadențarul cu rate egale presupune că întreaga datorie, cu tot cu dobânzi, se împarte în rate egale în fiecare lună. Dar, la creditul pe termen lung cu rate egale, primele rate sunt formate din peste 75% dobândă și 25% principal (cât rambursezi din creditul împrumutat), după care proporția se inversează în timp, astfel că la sfârșit rata e formată mai mult din principal, iar dobânda este foarte mică. 2. Scadențarul cu rate descrescătoare se întâlnește la creditele cu opțiunea de plată cu principal egal, dar rata este mai mare la început și apoi scade în timp (este din ce în ce mai mică). Cu toate acestea, ai nevoie de un venit mai mare pentru a te încadra la aceeași valoare de credit, comparativ cu ratele egale deoarece în cazul creditului cu rate descrescătoare, prima rată este mai mare, apoi scade treptat. Dar în funcție de această primă rată mai mare, se calculează gradul de îndatorare maximum permis de BNR (de maximum 40% din venituri - la creditele în lei și 20% - la creditele in valută).Ce spun legile de protecție a consumatorilor?Conform OUG 50/2010, consumatorii pot să aleagă la acordarea unui credit, varianta de grafic de rambursare (scadențar) cu rate egale sau cu rate descrescătoare (cu principal egal). Mulți nu știu, iar băncile nu se înghesuie să le ofere credite cu rate descrescătoare, care sunt mult mai avantajoase din punct de vedere al costurilor totale, pentru consumator. Toate băncile oferă automat scadentar cu rate egale. În sine calculul cu rate egale nu este înșelător. Este o funcție în Excel, numită PMT (care depinde de dobândă, perioadă în luni și suma împrumutată), folosită pentru toate creditele din lume. Poate fi înșelător doar faptul că banca nu a făcut fiecărui consumator o simulare și cu rate descrescătoare, ca acesta să poată lua decizia în cunoștință de cauză.Astfel, în loc să impună un anumit tip de scadențar, ANPC ar putea să impună transparență. La acordarea creditului și apoi oricând pe parcurs, fiecare consumator să decidă cum vrea să ramburseze creditul. Banca doar să fie obligată să ofere simulare pentru ambele variante de scadențare, dar decizia să fie a consumatorului.Pentru creditele deja acordate, nu toți consumatorii se încadrează la un credit cu rate descrescătoare. Doar dacă venitul le permite și pot plăti o rată mai mare decât acum (o rată mai mare inițial) sau, dacă vor să păstreze rata de acum, vor trebui să crescă perioada creditului.Astfel, pentru consumator este mai benefic să apeleze la un scadențar cu rate descrescătoare, fiindcă plătește pe total mai puține dobânzi la bancă, dar trebuie să îi permită venitul să se încadreze la o rată inițială mai mare.Avantaje și dezavantaje rate egale sau descrescătoare1. În cazul creditelor cu rate descrescătoare (+) la finalul perioadei de creditare vei plăti mai puține dobânzi și comisioane băncii / Este potrivit pentru cei care vor sa economisească bani pe termen lung(-) rata lunară inițială este mai mare, implicit venitul tău va trebui să fie mai mare pentru a te putea încadra financiar la creditul dorit2. În cazul creditelor cu rate egale (+) te încadrezi cu același venit la un credit de valoare mai mare (deoarece prima rată se ia în considerare în calculul de eligibilitate, prima rată care este mai mică decât în cazul creditului cu rate descrescătoare)(-) ajungi să plătești dobânzi și comisioane substanțiale, la începutul creditului dai înapoi puțin din ceea ce ai împrumutat, mai mult plătești dobânziStudiu de caz FinZoom.ro – Scadențar cu rate egale vs, Scadențar cu rate descrescătoareDe exemplu, credit de: 250.000 lei / 30 ani (dobânda= 9,21%)Sursa: Calculator Credit FinZoom.ro, unde la Tip Scadențar se alege: Rate egale sau Rate descrescătoare https://www.finzoom.ro/calculatoare/calculator-credite Astfel, la creditul cu rate descrescătoare, prima rată este mai mare cu 564 lei (dar ultima rată este mai mică cu 1.348 lei), iar dobânda plătită este mai mică cu peste 141.458 lei. Articole similare Credite Video Subiecte relevante ANPC (Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului) clienti dobanda credit scadentar Q & A