Soluții pentru reducerea costurilor la credite. Ce riscuri iți asumi când te împumuți și ce poți face când nu mai poți plăti - [VIDEO]

La invitația Kristinei Bago, realizatoarea emisiunii Săptămâna Financiară la Profit News TV, am vorbit despre:
• Provocările pe care le au consumatorii cu datorii la bănci. Dublarea ratelor și a gradului de îndatorare
• 6 soluții la care poți apela când rata devine o povară
• Robor sau IRCC
• Când e momentul potrivit să iei un credit și în ce condiții
• Ce riscuri iți asumi când te împrumuți
• Cea mai bună soluție pentru reducerea costurilor la credit

Reporter: Irina, aș vrea să deslușim cu ajutorul tău un subiect dificil pentru românii – creditele, având în vedere și backgroundul tău solid în domeniul financiar-bancar, dar și comparatorul bancar www.FinZoom.ro pe care l-ai dezvoltat încă din 2006 și care furnizează și monitorizează activ, analizând imparţial piaţa financiară, ajutând consumatorii să economisească timp, bani şi efort comparând produsele băncilor din România (atât la de și pentru locuință, , , investiţii), oferind consultanţă gratuită privind produsele şi serviciile bancare şi nebancare, ajutandu-i astfel pe să ia decizii financiare responsabile.

Sursa video: Profit News TV

Este viabil în momentul actual să contractăm un ?

În momente de criză, inflație mare, este indicat să reduci consumul, risipa, să economisești, nu să te împrumuți. Și în special să nu te împrumuți pentru , care alimentează creșterea inflației, a prețurilor.

În general, un
credit este bun doar dacă cu ajutorul lui iți crești veniturile sau iți reduci cheltuielile. Adică să privești acel că pe o investiție. De exemplu și un pentru un telefon mobil poate fi ok, dacă cu ajutorul acelui telefon tu dezvolți o aplicație pe mobil care iți aduce bani, sau faci postări de articole și poze pe blogul tău de turism, care iți aduc bani. Sau investești într-o proprietate pe care o închiriezi, sau în panouri solare pentru a-ți reduce chetuielile cu energia
Nu faci niciodată pentru plăcere, pentru vacanțe – economisești pentru acest scop, din timp.

Mai ales în această perioadă, creditul poate fi o povară, fiindcă este o cheltuială obligatorie, care iți scoate bani în fiecare lună din buzunar și, mai sunt și alte cheltuieli obligatorii care au crescut semnificativ – gaze, curent, benzina, transport. Iar, daca ai deja cu dobândă variabilă sau intenționezi să iei un astfel de , ratele tale doar cresc.

Fiindcă acum dobânzile sunt în creștere (de anul trecut au început să crească, în condițiile în care în pandemie, au scăzut). Iar când dobânzile cresc și tu ai un cu dobândă variabilă, rata ta lunară crește, la fel și gradul tău de îndatorare (dacă veniturile nu ți-au crescut și ele la fel de mult).

Gradul de îndatorare s-a dublat în 5 ani, pentru debitorii cu
credite dependente de Robor

Sursa FinZoom.ro - Am făcut recent o simulare de calcul pentru un Prima Casa luat acum 5 ani (deci cel mai ieftin la acea dată) și, pentru același salariu, de 3.000 lei, gradul de îndatorare s-a dublat din cauza indicelui Robor (rata a crescut de la 34% la 70% din venituri, de la 1.030 lei la 2.086 lei), doar din cauza creșterii indicelui ROBOR de la 0.7% la 8%!

3 riscuri iți asumi când te împrumuți

Sunt riscuri legate de dobândă, monedă și buget personal.
Atunci când te împrumuți, trebuie să ai în vedere că veniturile tale pot să scadă, să se reducă drastic sau să dispară. De aceea sunt care vin și cu asigurare de șomaj, de sănătate, de viață. Sau cheltuielile pot crește (chiar din cauze fericite – că ți-a crescut familia de exemplu).
Dobânzile pot crește (dacă te-ai împrumutat cu dobândă variabilă su rata ta va crește), iar dacă te împrumuți în altă valută diferită de cea a veniturilor tale, intervine și riscul valutar.

Citește și: Riscuri de evitat atunci când te împrumuți [VIDEO] (finzoom.ro)

Reporter: În ce monedă ar trebui creditul să fie contractat pentru a ne fi cel mai avantajos cu putință, din punct de vedere al inflației?

Dacă ne uităm la inflație, toate creditele par acum avantajoase, fiindcă au dobânzi sub inflație.
Însă trebuie să ne uităm și la veniturile noastre – care nu cresc odată cu inflația, la unii dintre noi poate nu cresc deloc, în timp ce inflația crește galopant acum.
Cele mai avantajoase sunt creditele cu dobândă fixă cât mai mică
Acum creditele în euro au dobânzi cu 2 puncte procentuale mai mici decât la lei. Dar....
Dacă veniturile tale sunt în lei și nu sunt în euro, iți asumi riscul creșterii cursului de schimb.
Adică, pe lângă disconfortul de a căuta lunar cea mai bună soluție de a schimba lei în euro, pierzi bani lunar din conversia valutară. În plus, chiar dacă euro a fost constant în ultimii ani, iar în ultima perioadă chiar scade, în 2-5-10 ani nimeni nu iți garantează că nu va crește semnificativ versus RON (dacă avem în vedere dezechilibrele economice majore din economia României)

Citește și: Credit ipotecar în lei sau euro? Care pare mai avantajos și care sunt capcanele? [VIDEO] (finzoom.ro)

6 soluții la care poți apela când rata devine o povară

Reporter: Ce facem atunci când rata devine o povară? Poți să ne expui te rog 3 soluții în acest sens - de minimizare a acestui efect?

Am să vă dau chiar 6 soluții, însă două dintre ele sunt doar de ultimă instanță
1. Banca
2. CSALB
3. Refinanțare cu dobândă fixă
4. Trecere la IRCC
Și doua soluții extreme, la care să apelezi doar dacă nu ai încotro:
5. Suspendarea de rate
6. Insolvența personală

Întâi vreau să precizez că Rambursările parțiale anticipate reprezintă cea mai eficientă metodă de reducere a datoriei, încă din prima lună după contractarea unui credit

Citește pe FinZoom.ro: Pasi, Avantaje și Drepturile consumatorilor la rambursare anticipată, în articol aici

Dar, ce faci când nu mai poți plăti rata?

1. Contactează Banca
De cate ori ai o provocare în plata ratelor, o neînțelegere referitoare la produsele bancare, în primul rând contactezi banca. Nu aștepți să nu mai poți plăti deloc. Banca este obligată să vină cu o soluție: rescadentare, grație de câteva luni la plată, reeșalonare, refinanțare etc. Fiindcă și banca este interesată să își recupereze banii pe care ți i-a împrumutat. Și este bine să faci această solicitare în scris, să ai o dovadă.

2. Contactează CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar)
Dacă banca nu iți rezolvă problema, sau ai apelat la un agent din sucursală, care nu are nici timp și nici prea multă putere de decizie, atunci trebuie să cauți ajutor la CSALB – este gratuit 100%, cererea se poate depune și online, de oriunde, pe site-ul www.csalb.ro și, conform legii, o soluție trebuie găsită în maximum 3 luni. Ce se întâmplă la acest centru? Un conciliator profesionist și independent, te ajută să negociezi cu banca, o soluție personalizată pentru creditul tău. O soluție care ține seama de situația ta personală, familială, de cât poți plăti tu efectiv. Și asta presupune reduceri de comisioane, dobânzi, chiar de sold. Au fost chiar situații când s-a închis creditul. Dacă ambele părți sunt de acord cu soluția propusă de conciliator, soluția devine anexă la contract și este executorie. Se poate apela la CSALB și dacă ești în executare silită, sau te judeci în prezent cu banca.

3. Refinanțează cu dobândă fixă
Refinanțarea presupune închiderea creditului vechi cu un nou, mai ieftin, de la propria bancă sau de la alta bancă.
Dacă faci refinantarea la propria bancă, nu mai ai costuri suplimentare (cu scrisoarea de refinanțare, evaluator, notar etc, aproximativ 1000 euro costuri suplimentare, pentru un apartament de 50.000 euro).

Citește și: Credite ipotecare cu dobândă fixă mai mică decât ROBOR. TOP Credite Ipotecare cu dobândă fixă (finzoom.ro)

Dacă ai cu dobândă variabilă calculată în funcție de indicele Robor, rata ți s-a dublat în ultimul an. Chiar dacă ai creditul cel mai ieftin, de exemplu Prima Casa unde dobândă este Robor+2%, dobânda ta este de 10% (fiindcă Robor este în jur de 8%). Băncile oferă încă de refinanțare cu dobândă fixa de 6% (acum 3-4 luni găseai și cu dobânzi fixe de 4%!) pentru 3-5 ani. Diferență de dobândă intre 10% și 6% reprezintă câteva sute de lei mai puțin la rata lunară, plus confortul că următorii 3-5 ani, rata ta nu se mai modifica.

Compară online de refinanțare cu dobândă fixă, de la toate băncile, pe finzoom.ro: https://www.finzoom.ro/credite/ipotecare/avansata
(alegi la Tip dobândă: fixă apoi variabilă și la Tip Credit: Refinanțare)

Citește și: Și Prima Casă se poate refinanța cu dobândă fixă. Studiu de caz FinZoom.ro

Sursa video: KANAL D

4. Treci de la Robor la IRCC
Schimbarea indicilor, trecerea de la Robor la IRCC, se face fară costuri, la propria bancă și nu presupune refinanțare. Iar rata scade instant, fiindcă acum este o diferență de peste 5 puncte procentuale intre cei doi indici (Robor este în jur de 8% și IRCC este până pe 1 octombrie este 2.65%, după care vă fi 4% până la sfârșitul anului).
Conform legii, trecerea la IRCC se face la cererea ta, banca este obligată să răspundă în 60 zile, dar NU este obligată să facă și trecerea! Trebuie să vină însă cu o alta soluție (refinanțare cu dobândă fixă, reeșalonare, gratie etc), sau, daca nu găsești înțelegere la bancă, te adresezi CSALB.
Atenție! Și IRCC este variabil. De anul viitor vă trece și el de 5%, dar este un indice mai stabil și mai ancorat în realitate, decât Robor.
Robor este media dobânzilor oferite de
bănci, pe când IRCC este media dobânzilor cu care s-au împrumutat efectiv băncile. Iar fiecare bancă încearcă să se împrumute cât mai ieftin, să își optimizeze costurile.

Citește și: Ce sunt indicii de referință și cum influențează aceștia ratele la creditele cu dobândă variabilă în lei? - [VIDEO] (finzoom.ro)

Da, dacă treci de la Robor la IRCC, nu te mai poți întoarce la Robor. Dar de ce ai vrea acest lucru? Atunci când dobânzile cotate de la 3 luni vor începe să scadă (=Robor 3M), ce împiedică băncile să se împrumute la aceste dobânzi, mai mici, adică să facă și tranzacții (=IRCC)?

5. Suspendarea ratelor

Reporter: Ce părere ai despre amânarea ratelor? Reprezintă aceasta măsură într-adevăr o soluție?

Doar de ultimă instanță, când chiar nu mai poți plati nimic o perioadă (că nu mai ai venituri sau ai alte provocări). Fiindcă vine cu costuri suplimentare, plătești mai mult după perioada de suspendare. Fiindcă pe perioada când nu plătești nimic, continua să se calculeze dobânzi, care se introduc în soldul curent, la care se aplică din nou dobândă (=dobândă la dobândă)
(este că și cum banca iți mai acordă un , echivalent cu valoarea dobânzilor din perioada de suspendare – și, mai ales daca ești la începutul creditului, dobânda plătită lunar este de 2-3 ori mai mare decât suma pe care o dai înapoi din credit)
Chiar dacă prezentul moratoriu mai este valabil doar 3 zile (29 august este ultima zi în care se mai pot depune cereri de suspendare), las aici calculul cu cât iți crește rata după perioada de suspendare – că să nu te ia prin surprindere rata când vei reîncepe să plătești!

Credit 250.000 lei pe 30 ani

Dobândă = ROBOR 3M + 2%

- rata acum 1.800 lei

- am plătit 75.000 lei in 5 ani, dar soldul s-a redus doar cu 20.000 lei = restul am platit dobanzi

- după 5 ani, mai datorez băncii 230.000 lei = sold

- dacă suspend 9 luni, dobânda acumulată pe perioada de suspendare este de 14.000 lei

Credit ipotecar:

cei 14.000 lei se adauga la sold (230.000 lei) si se aplica dobanda timp de 25 ani + 9 luni (dobanda la dobanda).

Daca in cele 9 luni mai creste si Robor cu 2pp, rata dupa suspendare +400 lei (+22%)

Prima Casa:

cei 14.000 lei se platesc esalonat, lunar, separat de rata, in 5 ani (dobanda zero, deci nu avem dobanda la dobanda).

Daca in cele 9 luni mai creste si Robor cu 2pp, rata dupa suspendare +500 lei timp de 5 ani (+29%)

sursa: calcule Finzoom.ro

Detalii în articol: Calcul suspendare rate 2022 - Studiu de Caz www.FinZoom.ro [VIDEO]

6. Insolvența personală
Romanii care nu mai au bani pentru plata datoriilor scadente (la furnizorii de utilități, asociațiile de proprietari, , stat) și au întârzieri la plata de peste 90 de zile, își pot declara INSOLVENȚA personală (la ANPC, gratuit, soluționare în maxim 30 zile)
Sunt 3 proceduri:
-Plan de rambursare a datoriilor = reeșalonare plăți pe 5 ani (dacă datoria totală scadentă este de minim 15 salarii minime = 33.450 lei)
-Lichidare de active (se vând bunurile mobile/imobile care asigură plata datoriilor)
-Procedura simplificată (persoana nu are bunuri sau venituri urmaribile, are peste vârstă standard de pensionare sau și-a pierdut total sau cel puțin jumătate din capacitatea de muncă, iar datoria totală scadentă este de minim 10 salarii minime = 22.300 lei)
=> Se suspendă executarea silită, calculul de penalități, iar plățile se fac prin asigurarea unui nivel de trai rezonabil

Reporter: Unele rate la s-au dublat față de perioada precedentă a anului 2021.
Stiu că ai realizat cu ajutorul platformei tale, FinZoom.ro și o comparație în acest sens, pe care o putem vedea acum pe ecran și o să te rog să ne detaliezi puțin aceste rezultate și cum pot arata ele / cum se pot modifica, în viitorul apropiat.

Credit Prima Casa
100.000 lei pe 30 ani (dobândă ROBOR + 2% marja băncii)

August 2021 – ROBOR 1.52% - Rata 450 lei
August 2022 – ROBOR 8% - Rata 878 lei

Rata a crescut cu 428 lei (+ 95%).

Reporter: ANPC dorește să introducă ca și cerință obligatorie pentru contractarea unui – .
Ce impact crezi că va avea această cerință asupra procesului de contractare a creditelor?

Este o idee foarte bună implementarea unui chestionar care să testeze înțelegerea consumatorului privind riscurile la care se expune, dar și drepturile și obligațiile pe care le are.
Banca face un scoring fiecărui potențial client, prin care evaluează cât de riscant este să îi acorde creditul, sau care este riscul de neplata. Ar putea să tina seama de acest chestionar în punctajul (scoringul) de și să-i acorde consumatorului respectiv un de valoare mai mare sau mai mica. În plus, dacă este nevoie, să îi facă personalizată!

Băncile au deja implementate, teste stres, care simulează ce se întâmplă cu creditul dacă ți se reduc veniturile, dacă crește dobânda cu câteva puncte procentuale sau dacă, în cazul unui în valuta/creste valuta cu un anumit procent. Dar este bine să i se și explice efectiv consumatorului care sunt aceste riscuri la care se expune.

Băncile au acea fișă FEIS (Fisa standard la nivel internațional), care cuprinde pe scurt toate costurile creditului și pe care fiecare client o primește și o semnează. Ar trebui să aibă o fișă asemănătoare și cu care sunt pașii în caz că are dificultăți în plata ratelor – ce instituții contacteaza, care îi sunt drepturile și obligațiile.

Reporter: Care ar fi sfaturile tale în calitate de specialist, iată acum în vreme de criza, vizavi de subiectul noilor rate, al rambursărilor anticipate și care ar fi variantele în care putem opta pentru un nou ? Iar aici aș vrea să ne referim la valoarea veniturilor, a cheltuielilor și a fondului de rezervă.

• Noi rate doar după multe calcule, comparații și, cu prudență
• NU te îndatora mai mult de 25% din venit, evită supraindatorarea
• Credit doar cu dobândă fixă și în moneda în care iți câștigi veniturile
• Începe să rambursezi anticipat, orice sumă poți, în fiecare lună, cu reducerea perioadei – fiindcă la un cel mai păgubos este timpul (se aplică dobândă un număr mare de luni/ani)
• Fă-ți un buget în mod constant să știi ce venituri iți intra în casa și pe ce se duc banii
• Economisește la început, imediat ce iți intră salariul, mai întâi pentru a constitui fondul de rezervă (de 3-6 salarii), care este obligatoriu
• Redu cheltuielile, negociază la sânge orice contract exisetnt și, redu risipa!

Despre CSALB: CSALB este o entitate înființată ca urmare a unei Directive europene și intermediază gratuit și în mai puțin de trei luni negocierea dintre consumatori și
bănci sau IFN-uri pentru contractele aflate în derulare. Consumatorii din orice județ al țării pot trimite cereri către Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) completând un formular online direct pe site-ul www.csalb.ro. Dacă banca acceptă intrarea în procedură de conciliere/negociere este desemnat un conciliator. CSALB colaborează cu 19 conciliatori, dintre cei mai buni specialiști în Drept, cu expertiză în domeniul financiar-bancar. Totul se rezolvă amiabil, iar înțelegerea părților are puterea unei hotărâri în instanță. Mai multe informații despre activitatea Centrului puteți obține și la telefon 021 9414 (apel cu tarif normal).

Stiri si sfaturi

Arhiva 2006-2013

Soluții pentru reducerea costurilor la credite. Ce riscuri iți asumi când te împumuți și ce poți face când nu mai poți plăti - [VIDEO]

Articole similare

Q & A

Forum FinZoom