Găsirea unor soluții de optimizare a creditului este esențială în contextul în care dobânzile variabile s-au majorat ca urmare a creșterii indicelui IRCC, iar valoarea ratei lunare a crescut semnificativ.
În cadrul webinarului "Soluții pentru a plăti cât mai puțină dobândă la creditul tău", Irina Chițu, director FinZoom.ro, le-a explicat membrilor Club FINZOOM ce este dobânda unui 
credit, care sunt tipurile de dobândă folosite pentru contractarea creditelor ipotecare și care este indicatorul-cheie de care trebuie să țină 
cont atunci când 
compară ofertele bancare. În plus, participanții au avut ocazia să afle care sunt metodele prin care își pot optimiza costurile la 
credite, plătind mai puțină dobândă.
Devino membru Club FINZOOM (https://club.finzoom.ro/) și ai acces în arhiva din contul tău personal, la toate înregistrările întâlnirilor online și offline cu experți din domeniul financiar.
Urmărește în detaliu toată discuția "Soluții pentru a plăti cât mai puțină dobândă la creditul tău" prin accesarea acestui link. Ce este dobânda unui 
credit?
Dobânda reprezintă suma de bani pe care o plătești băncii pentru a te folosi de banii împrumutați.
Tipuri de dobândă utilizate în contractele de credit
Băncile au oferte diversificate la creditele ipotecare, ceea ce înseamnă că ai posibilitatea de a alege între 
credite cu dobândă fixă, 
credite cu dobândă variabilă sau 
credite cu dobândă mixtă. Tipul de dobândă pe care îl alegi atunci când contractezi un 
credit ipotecar va influența atât rata lunară cât și costul total al creditului.
Principalele tipuri de dobândă cu care poți contracta un 
credit ipotecar sunt:
- Dobânda fixă rămâne neschimbată pe toată durata contractului de
credit, ceea ce înseamnă că știi exact ce rata vei plăti în fiecare lună la creditul pe care l-ai contractat. - Dobânda variabilă este formată dintr-un indice de referință (variabil) și o marjă a băncii (fixă pe toate durata creditului).
- Dobânda mixtă râmâne fixă o perioadă determinată de timp, după care devine variabilă
Ce este un indice de referință și când se modifică acesta?
Un indice de referință este un indicator în funcție de care se stabilește costul unui credit cu dobândă variabilă.
Cei mai cunoscuți indici de referință sunt:
- Indicele de Referință pentru Creditele acordate Consumatorilor (IRCC) și ROBOR (doar pentru creditele acordate înainte de 2 mai 2019) - pentru creditele în lei
- EURIBOR – pentru creditele în euro, respectiv LIBOR – pentru creditele în franci elvețieni și dolari
Aceștia se modifică trimestrial sau semestrial, așa cum este prevăzut în contractul de 
credit pe care îl închei cu banca.
Cum poți plăti mai puțină dobândă la creditul tău?
Există trei metode prin care poți plăti mai puțină dobândă pentru creditul pe care l-ai contractat la bancă, repectiv:
1. Compară creditele în funcție de Dobânda Anuală Efectivă și alege-l pe cel care are DAE cea mai mică
Înainte de a contracta un credit ipotecar este important să compari ofertele băncilor, dar criteriul cel mai important pe care trebuie să îl urmărești este Dobânda Anuală Efectivă (DAE).
Ce este DAE?
Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este exprimată sub formă procentuală și reprezintă costul total al unui 
credit. În DAE sunt incluse rata dobânzii, comisionul de analiză dosar și, comisionul de administrare 
credit (lunar sau anual) sau comisionul de administrare 
cont curent. Pentru mai multe detalii consultă ghidul FinZoom.ro.
"Cum știi care este oferta cea mai bună, când sunt atâtea variabile diferite de la o bancă la alta, de la un produs la altul? DAE te ajută să compari creditele pentru că le reduce la un singur indicator, la un procent pe care îl plătești din valoarea împrumutului", menționează Irina Chițu, Director FinZoom.ro. Cum poți 
compara creditele ipotecare pe FinZoom.ro în funcție de DAE?
Pe Finzoom.ro ai posibilitatea de a compara toate ofertele din piață, prin parcurgerea următorilor pași:
1. Accesezi https://www.finzoom.ro/credite/ipotecare/.
2. Dai click pe Căutare avansată și completezi câteva câmpuri (ex. monedă, tip credit, valoare proprietate, destinatie, valoare credit, perioada de rambursare, tip dobândă).
3. După ce ai completat câmpurile, apeși butonul "Caută".
4. Se vor afișa ofertele bancare conform criteriilor solicitate, ordonate în funcție de DAE.
Astfel, ai o imagine de ansamblu a tuturor ofertelor bancare din piață.
Nu uita!
Valoarea DAE diferă în funcție de valoarea împrumutului și de perioada de rambursare.
Creditul cu DAE cel mai mic este considerat creditul "cel mai bun" 2. Alege un 
credit cu rate descrescătoare
Conform legii, la acordarea unui 
credit, consumatorii pot să aleagă varianta de grafic de rambursare cu rate egale sau cu rate descrescătoare.
"Poți să rambursezi creditul în rate egale (ratele au aceeași valoare pe toată perioada) sau în rate descrescătoare (la început plătești o rată mai mare și apoi din ce în ce mai mică)", afirma Irina Chițu, Director FinZoom.ro.
Alegând un scadențar cu rate descrescătoare plătești mai puțină dobândă, însă primele rate sunt mai mari și trebuie să îți permită venitul să accesezi un astfel de credit.
"E important să alegi un grafic cu rate descrescătoare dacă tu îți permiti să plătești la început o rată mai mare, pentru că ai doar de câștigat. Pe termen lung plătești considerabil mai puțină dobândă, doar alegând un grafic de rambursare diferit, cel cu rate descrescătoare", menționa Irina Chițu.
Pentru a vedea care este diferența între rate egale si rate descrescătoare, poți face o simulare pe Calculator DAE Credite pe FinZoom.ro, schimbând tipul de Scadențar. Avantaje și dezavantaje rate descrescătoare
Ratele descrescătoare prezintă o serie de avantaje și dezavantaje. Iată care sunt acestea:
Avantajele creditelor cu rate descrescătoare
- la finalul perioadei de creditare vei plăti mai puține dobânzi și comisioane băncii;
- rata scade treptat pe parcursul contractului de
credit.
Dezavantajele creditelor cu rate descrecătoare
- rata lunară inițială este mai mare;
- venitul tău va trebui să fie mai mare pentru a te putea încadra financiar la creditul dorit.
3. Redu perioada creditului prin una dintre următoarele metode:
Contractează creditul pe o perioadă scurtă;
Refinanțează creditul, reducând perioada;
Rambursează anticipat parțial, cu reducerea perioadei.
"La un 
credit ipotecar, perioada este cea mai păguboasă. De ce? Nu contează neapărat atât de mult rata dobânzii, ci faptul că tu o plătești în fiecare lună. Întrucât perioada pe care ai contractat creditul este lungă, atunci se strânge multă dobândă pe care trebuie să o plătești. Una dintre soluțiile pentru a plăti mai puțină dobândă la creditul tău este să contractezi creditul pe o perioadă mai scurtă încă de la început, dacă îți permiți. O altă soluție este să refinanțezi creditul cu o dobândă mai mică, păstrând rata pe care o plătești acum, dar reducând substanțial perioada. Sau poți apela la rambursări anticipate parțiale cu reducerea perioadei și costurile creditului se diminuează semnificativ per total", afirmă Irina Chițu, director FinZoom.ro. Contractează creditul pe o perioadă scurtă
Una dintre principalele recomandări pentru a plăti cât mai puțină dobândă la 
credit este să contractezi creditul pe o perioadă cât mai scurtă.
De exemplu, dacă împrumuți 250.000 lei cu dobânda de 6% atunci în 30 ani, plătești aproape 290.000 lei dobândă, deci dai înapoi la bancă mai mult de dublu decât ai împrumutat (aproape 540.000 lei).
În schimb, dacă iei același 
credit doar pe 10 ani, atunci plătești doar 83.000 lei dobândă. Acest lucru înseamnă că economisești aproape 207.000 lei la dobândă (bani pe care nu îi mai dai băncii), doar pentru că ai luat creditul pe o perioadă mai scurtă.
Pentru mai multe detalii consultă articolul De ce dai înapoi la bancă dublu decât ai împrumutat, la un 
credit ipotecar?
Refinanțează creditul, reducând perioada
Refinanțarea este procesul prin care contractezi un credit nou pentru a închide unul sau mai multe credite existente, pentru a obține condiții mai bune, cum ar fi: dobânzi/costuri mai mici, o rată lunară mai convenabilă.
Refinanțarea poate fi făcută la banca la care ai creditul (refinanțare internă) sau la o altă bancă (refinanțare externă).
Dacă alegi să refinanțezi un 
credit reducând perioada, ajungi să plătești mai puțină dobândă băncii, pentru că rambursezi principalul mult mai repede.
"Refinanțarea înseamnă să deschizi unui 
credit nou, cu costuri mai bune pentru a închide un 
credit pe care îl ai deja. Dacă în momentul în care ai contractat creditul ai ales cea mai bună ofertă din piață și după au apărut oferte mai bune, atunci poți să refinanțezi sau să-ți restructurezi creditul la propria bancă (să-ți negociezi creditul la propria bancă) sau să te duci să iei o altă ofertă de la altă bancă prin refinanțare", menționează Irina Chițu, director FinZoom.
Iată un exemplu de cum poți reduce 8 ani dintr-un 
credit Noua Casă la care mai ai de plată 25 ani (credit cu dobândă variabilă IRCC + 2% marjă), refinanțat cu o dobândă fixă de 5.9% în primii 5 ani, după care variabilă IRCC+2.5% marjă: Cum poți scăpa de 8 ani din 
credit. Refinanțare cu dobăndă fixă – Studiu de caz FinZoom.ro [VIDEO]
Iar dobânzile fixe din ofertele băncilor în 2025 încep de la 4.70%- 4.79% după care devin variabile IRCC + aproximativ 2% - mai multe detalii în această analiză a comparatorului bancar FinZoom.ro: Top 
bănci pentru alegerea celui mai bun 
credit ipotecar în România – analiză 2025
Rambursează anticipat, cu reducerea perioadei
Rambursarea anticipată reprezintă plata în avans a unei sume de bani, în plus față de rata lunară.
"Rambursarea anticipată înseamnă că de câte ori ai în plus o sumă de bani, o dai la rată (peste rata pe care o ai tu și o plătești în fiecare lună)", menționa Irina Chițu.
La un 
credit, timpul este cel mai păgubos și NU mărimea dobânzii. Cu cât perioada este mai lungă, cu atât plătești de mai multe ori dobândă, în fiecare lună, pentru banii pe care îi mai ai de rambursat.
Dacă optezi pentru rambursare anticipată cu reducerea perioadei creditului atunci faci cele mai mari economii la dobândă și scapi mai repede de datorii.
De exemplu, utilizând Calculatorul de rambursare anticipată de pe FinZoom.ro, poți să faci diverse simulări și să estimezi care este impactul financiar al rambursării anticipate asupra duratei creditului tău și al costulului total al creditului.
"Poți utiliza Calculatorul de rambursare anticipată de pe FinZoom.ro pentru a vedea ce ar însemna dacă alegi opțiunea de reducere a ratei. Se observă că rata se reduce foarte puțin. În schimb, dacă alegi rambursarea anticipată cu opțiunea de reducere a perioadei, atunci vei vedea că aceeași sumă plătită în avans contribuie semnificativ la scăderea perioadei și a costului total al creditului", susține directorul FinZoom.
4 lucruri importante despre rambursarea anticipată
În OUG 52/2016, ordonanța care reglementează contractele de 
credite ipotecare pentru 
consumatori, se regăsesc câteva aspecte relevante cu privire la rambursarea anticipată a creditelor. Iată care sunt acestea:
1. Rambursarea anticipată poate fi făcută în orice moment
La articolul 40 din OUG nr. 52/ 2016 (privind contractele de 
credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum și pentru modificarea și completarea Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de 
credit pentru consumatori) se menționează: "Consumatorul are dreptul, în orice moment, să își îndeplinească integral sau parțial obligațiile care îi revin în temeiul unui contract de 
credit înainte de încetarea acestuia. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda și costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit".
2. Rambursarea anticipată NU este condiționată de vreo sumă minimă
Conform articolului 41 din OUG 52/2016, "Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiționat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate".
3. Există mai multe variante de rambursare anticipată
Conform Art 41 alin. (2), "În cazul rambursării anticipate parțiale, consumatorul are dreptul să aleagă între:
a) menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale;
b) diminuarea valorii ratei lunare și menținerea perioadei de creditare inițiale;
c) diminuarea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale."
4. Banca NU percepe penalizări sau alte costuri la rambursarea anticipată
Conform Art 41 alin. (3) "Creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate".
Citește și: Rambursarea anticipată a creditului – Pași, avantaje, drepturile consumatorilor, studiu de caz FinZoom.ro [VIDEO]
Compararea ofertelor în funcție de DAE și alegerea celui care are DAE cea mai mică, refinanțarea sau rambursarea anticipată te pot ajuta să îți optimizezi costurile creditului astfel încât să plătești mai puțină dobândă.
Evenimentul "Soluții pentru a plăti cât mai puțină dobândă la creditul tău", organizat de Club FINZOOM, a fost sponsorizat de KRUK.
Membră a Grupului KRUK S.A. din 2007, cu peste 2,5 milioane de clienți în România, KRUK este compania nr.1 de management al datoriei. Fie că administrează datorii in Etapa Amiabilă sau în Etapa Juridică, clienții KRUK beneficiază de Educație Financiară pentru un stil financiar responsabil, mentorat pentru decizii avizate și asistență 24/7. Mai multe detalii sunt disponibile pe www.eKRUK.ro.