FinZoom.ro: Comparatie grad de indatorare si cheltuieli de subzistenta la imprumuturi de la banci si IFN-uri [VIDEO]

Cand luam decizia de a contracta un , trebuie sa comparam creditele din piata dupa costul total (DAE/dobanda anuala efectiva, suma totala de rambursat), dar trebuie sa tinem seama si de faptul ca fiecare banca evalueaza bonitatea clientilor in functie de un scoring, propriu fiecarei . Acest scoring afecteaza decizia de a ni se acorda creditul, valoarea creditului acordat, nivelul costurilor, etc.

In scoring-ul fiecarei se tine de situatia personala a clientului (venituri, cheltuieli, alte , comportament de rambursare credite/carduri existente, loc de munca, situatie angajator, studii, proprietati, etc). Toate acestea influenteaza gradul de indatorare acceptat de banca pentru fiecare client.

Citeste si: Ce este gradul de indatorare? De ce trebuie sa tinem
cont de el?

Gradul total de indatorare reprezinta cat la suta din venitul disponibil poate fi rata la , iar majoritatea bancilor si IFN-urilor din piata calculeaza aceasta valoare in functie de profilul de risc al clientului.

Media pietei pentru creditele de oferite de este undeva la 50% (Bancpost, ING Bank, Libra Internet Bank), regasindu-se si grade de indatorare de pana la 60% (BRD).

In cazul IFN-urilor, gradul de indatorare poate depasi si 80% (Garanti Credite de Consum – 59%, UniCredit Consumer Financing - 60%, Viva Credit – intre 25% - 75%, Ferratum – 85%).

Citeste si: Credite: ce trebuie sa stim despre cheltuielile de subzistenta

Sursa video: TVR2

Cheltuielile de subzistenta (cosul de subzistenta) reprezinta o suma destinata cheltuielilor lunare pentru o singura persoana. Valoarea totala a cosului de subzistenta este astfel mai mare in cazul in care solicitantul creditului are si persoane in intretinere.

Cum se stabileste valoarea ratei lunare?

rata lunara maxima = [grad de indatorare x (venit lunar net - cheltuieli de subzistenta)] - alte rate lunare

Banca	Valoare cheltuieli de subzistenta
Bancpost Alpha Bank	345 lei / persoana
Banca Transilvania Banca Comerciala Carpatica Garanti Bank	300 lei / persoana
BCR Raiffeisen Bank* Credit Europe Bank Veneto Banca Banca Romaneasca Leumi Bank Unicredit Bank Banca Comerciala Feroviara	Se stabileste in functie de profilul clientului (venit, zona demografica)
OTP Bank, Piraeus Bank	261 lei / persoana
Credit Agricole	333 lei / persoana – pentru primele 3 persoane 128 lei / persoana – incepand cu a patra persoana
Marfin Bank	363 lei / persoana
Idea Bank	370 lei / persoana
ING Bank	Minim 375 lei / persoana (in functie de necesitatile clientului)
BRD	300 lei / persoana – solicitant credit 200 lei / persoana - pentru alt membru al familiei
CEC Bank	321 lei / persoana
Libra Internet Bank	369 lei / persoana – adulti 738 lei – 2 persoane 1.107 lei – 3 persoane 1.414 lei – pana la 4 persoane 141 lei / persoana - pentru fiecare copil (sub 18 ani)
Patria Bank	306 lei / persoana – pentru clientii din mediul urban 260 lei / persoana – pentru clientii din mediul rural

*limita maxima a cheltuililor de subzistenta nu trebuie sa depaseasca 50% din venit

Valoarea acestor cheltuieli poate fi o suma fixa/persoana (inmultit cu numarul de persoane aflate in intretinere) sau diferentiat in functie de numarul persoanele aflate intretinere sau de varsta (pentru minori).

La majoritatea IFN-urilor din piata aceasta valoare difera in functie de client, dar poate avea si valori fixe (Viva Credit – 250 lei, Garanti Credite de Consum – 261 lei, Ferratum – 310 lei).

BNR doreste sa introduca un prag maxim de indatorare

BNR anunta prin vocea lui Nicolae Cinteza, Director Directia Supraveghere, intr-un interviu Piata Financiara ca se gandesc sa reimpuna prag maxim de grad de indatorare.

"Pentru inceput ne gandim la introducerea unui prag maxim de indatorare de maxim 55%. Desigur, pentru cei cu venituri mai mari poate fi acceptat si un prag mai mare, dar nici acesta nu ar trebui sa depaseasca 65%".

Care va fi valoarea ratei ce si-o poate permite o familie formata din 2 adulti si un copil, cu un venit lunar de 3.700 lei si 500 lei angajamente de plata (rate), la care banca aplica un grad de indatorare de 50%?

Caz 1: Cheltuieli de subzistenta = 261 lei / persoana

In cazul 1, clientul isi poate permite o rata de 958,5 lei (un de 45.830 lei pe 5 ani).

Caz 2: Cheltuieli de subzistenta = 375 lei / persoana

In cazul 2, clientul isi poate permite o rata de 787,5 lei (un de 37.654 lei pe 5 ani).

Stiri si sfaturi

Arhiva 2006-2013

FinZoom.ro: Comparatie grad de indatorare si cheltuieli de subzistenta la imprumuturi de la banci si IFN-uri [VIDEO]

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom