Irina Chitu, director FinZoom.ro, a vorbit in cadrul emisiunii "Viata si Banii", prezentata de trainerul de 
educatie financiara Adrian Asoltanie, despre portalul de comparatii financiare Finzoom.ro la 15 ani de activitate. De cele mai multe ori, oamenii se afla in dificultate si nu stiu de unde sa se informeze pentru a lua cea mai buna decizie cu privire la produsele financiare, atunci cand vor un 
credit, vor sa economiseasca, sau vor sa investeasca.
Ce este FinZoom.ro si cum ii ajuta pe 
consumatori in deciziile lor?
Finzoom.ro este un portal de comparatii care vine in sprijinul consumatorilor, ajutandu-i sa se informeze cu privire la toate produsele financiare oferite de banci: credite ipotecare, credite Noua casa, credite de consum, credite auto, credite IMM, carduri de debit, carduri de credit, conturi curente, conturi de economii, depozite, precum si fonduri de investitii si fonduri de pensii.
|
| Sursa video:Viata si Banii |
Irina Chitu, Director Finzoom.ro: "Numele FinZoom a pornit de la scopul portalului si anume acela de a face "zoom" pe produsele financiare, adica sa le explice in detaliu, ca si cum le-ai vedea printr-o lupa".
FinZoom.ro este un comparator de oferte bancare, un agregator care centralizeaza intr-un singur loc toate informatiile aferente produselor si serviciilor bancare.
"Consumatorul 
compara gratuit, intr-un singur loc, produsele si serviciile tuturor bancilor, economisind astfel timp si bani". De asemenea, pe site se gasesc si foarte multe ghiduri in care sunt explicate pe indelete caracteristicile fiecarui produs, la ce sa fie atenti consumatorii, dar si analize si sinteze pentru intrega piata financiar – bancara.
"Intotdeauna, oricat ar fi de sigur un produs, trebuie sa il intelegi in totalitate cum functioneaza, sa pleci de la nevoi si sa aplici tot ce ai aflat despre acel produs", spune Irina Chitu.
Daca un consumator doreste sa vada care este cel mai ieftin 
credit din piata, acesta poate intra pe www.finzoom.ro sa faca o comparatie. In situatia in care este hotarat sa contracteze un 
credit, are posibilitatea de a aplica online gratuit pentru acel produs. Pentru un 
credit ipotecar:
- Consumatorul trebuie sa intre pe FinZoom.ro in sectiunea Credite Ipotecare: https://www.finzoom.ro/credite/ipotecare/.
- Se va deschide o pagina de cautare unde completeaza cateva campuri (tip
credit, valoare proprietate, destinatie, valoare 
credit, perioada de rambursare). - Apasa butonul "Cauta" si se vor afisa toate Creditele Ipotecare oferite de
banci, conform criteriilor solicitate. - Fiecare
credit ipotecar are un buton de "Aplica", care apasat deschide un formular, unde consumatorul isi poate lasa datele de contact necesare pentru a fi sunat de catre banca.
Pentru a alege un Credit de nevoi personale consumatorul trebuie sa: - Intre pe https://www.finzoom.ro/credite/nevoi-personale/.
- Se va deschide o pagina de cautare unde la "Tip Credit" trebuie sa aleaga "Credit de Nevoi Personale".
- Introduce suma si perioada dorita, selecteaza moneda si apasa butonul "Cauta".
- Se vor afisa ofertele bancare conform criteriilor solicitate. In dreapta produselor se afla butonul "Aplica" care deschide formularul unde isi poate lasa datele de contact necesare pentru a fi sunat de catre banca.
Creditele se 
compara intotdeauna dupa Dobanda Anuala Efectiva (DAE)
Deoarece au costuri foarte diferite (dobanda, comisioane initiale, lunare sau anuale), pe FinZoom.ro, creditele se 
compara in functie de DAE (Dobanda Anuala Efectiva), care reprezinta costul total al creditului, pe toata perioada de rambursare. Dobanda unui 
credit poate fi fixa, variabila sau fixa o anumita perioada de timp si ulterior variabila. Creditul poate avea si comisioane care sunt percepute fie o data la inceput, o suma fixa - comision de analiza, dar poate avea si comisioane de administrare lunare sau anuale, toate acestea influentand dobanda anuala efectiva.
"Actualizarile produselor se fac manual, zilnic. Ce aduce in plus FinZoom.ro este ca portalul 
compara creditele dupa aceleasi criterii, pornind de la aceleasi ipoteze. Acum nu mai este o problema cu transparenta costurilor intrucat exista o legislatie care impune acest lucru. Asa cum romanii s-au obisnuit sa compare diverse produse cand si le achitioneaza, la fel trebuie obisnuiti si consumatorii sa compare produsele financiare inainte de a lua o decizie, care poate avea consecinte pe termen lung. DAE este un criteriu unitar de comparatie, care ia costul total pe care il anualizeaza si atunci e usor de comparat. Creditul cel mai bun este cel cu DAE cea mai mica", spune Irina Chitu.
Creditele pot fi comparate si dupa avans
"De exemplu la creditele ipotecare comparam si avansul solicitat de fiecare banca pentru fiecare 
credit. Odata cu Legea Darii in plata, bancile au inceput sa ceara avansuri mai mari la creditele ipotecare. In prezent, avansul la creditele Noua Casa este de 5% sau 15%, iar la creditele ipotecare in lei porneste de la 15%. Conteaza si aceste lucruri cand le compari", spune directorul FinZoom.
Irina Chitu considera ca Programul Noua Casa nu mai este necesar. Acesta a fost inceput in 2009 pentru a porni consumul. Acum bancile ofera conditii asemanatoare la creditele ipotecare.
De 15 ani FinZoom.ro 
compara produse si servicii bancare
Consumatorii pot 
compara pe site produse si servicii financiare si daca sunt decisi asupra unei 
banci, pot aplica online.
"FinZoom.ro nu este un broker de 
credite, insa orice consumator are posibilitatea ca pe site sa aplice catre bancile care l-au convins cu produsele lor. Tot ce trebuie sa faca este sa isi lase numele si un telefon in formularul din butonul de Aplica, dupa care banca il contacteaza, ii raspunde la mai multe intrebari, ii face un scoring personalizat. Noi nu ne intalnim cu consumatorul si nu ii acordam creditul, insa il ajutam sa compare si sa identifice care este cel mai bun 
credit, la acel moment", afirma Irina Chitu.
Principalele drepturi ale consumatorilor de credite
Atat in legislatia nationala cat si europeana, exista clar stipulate drepturile consumatorilor de produse financiare.
"Obligatoriu, atunci cand faci un 
credit, banca iti da Fisa Europena cu Informatii Standard (FEIS) in care sunt puse date precum: DAE, formula de calcul a dobanzii, comisioane, etc. In plus, se fac simulari cu privire la o eventuala scadere a salariului cu un procent sau cum arata creditul daca dobanda va creste cu cateva puncta procentuale, tocmai pentru a atrage atentia unui consumator la ce sa fie atent si in functie de ce i se poate modifica rata la credit", sustine Irina Chitu in cadrul emisiunii.
"Alt drept al consumatorului este acela de a cere un draft de contract inainte de a-l semna, - pentru a putea fi studiat acasa".
"Consumatorul are dreptul de a rambursa anticipat creditul de cate ori vrea si ce sume poate. Acest drept al consumatorului nu poate fi conditionat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit numar de rate" spune directorul FinZoom.ro.
La creditele cu dobanda variabila nu se plateste comision de rambursare anticipata. Nici la creditele ipotecare acordate dupa 2016 nu se mai plateste, chiar daca ai un 
credit cu dobanda fixa. Comisionul de rambursare anticipata a ramas la creditele de 
nevoi personale cu dobanda fixa. In cazul acestora comisionul de rambursare anticipata este de 1% (daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru incetarea contractului de 
credit este mai mare de 1 an) si de 0,5% (daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru incetarea contractului de 
credit este mai mica de 1 an).
Irina Chitu sustine: "Consumatorul are dreptul sa ceara o simulare de 
credit si sa vada cum arata un scadentar cu rate egale sau descrescatoare. Ratele descrescatoare sunt mai benefice pentru acesta".
Sfaturi de care sa tii cont cand iei decizia de a contracta un credit
In cadrul emisiunii au fost enuntate cateva sfaturi importante cu privire la contractarea unui credit:
- Compara mai multe oferte bancare si tine cont de DAE (cel mai important criteriu de comparatie)
- Imprumuta doar suma pe care o poti rambursa si nu te indatora mai mult de 20-25% din venituri
- Da un avans cat mai mare pentru a te indatora cat mai putin
- Alege creditul in moneda in care iti castigi banii, pentru a indeparta riscul de curs valutar
- Dobanda fixa te protejeaza de riscul de crestere a dobanzilor (din cauza cresterii indicilor Robor/IRCC din componenta dobanzii variabile)
Pentru 
consumatori este importanta evolutia dobanzii de politica monetara a BNR pentru ca in functie de dobanda de politica monetara variaza indicii care intra in componenta dobanzilor variabile. Pana in mai 2019 pentru creditele cu dobanda variabila era utilizat indicele ROBOR, care este in continuare in foarte multe contracte de 
credit. Dupa aceasta data a fost introdus indicele de referinta pentru creditele consumatorilor (IRCC).
Atentie la supraindatorare
Consumatorii trebuie sa fie atenti la cat se indatoreaza pentru ca acum dobanzile sunt mici si au tendinta sa se duca catre gradul maxim de indatorare (conform legii, gradul maxim de indatorare este de 40% la creditele in lei si de 20% la creditele in euro). Un alt sfat dat este legat de importanta rambursarii anticipate inca din prima luna, cu reducerea perioadei (la inceput rata la un 
credit ipotecar este formata din 75% dobanda si 25% principal).
"Tu poti sa reduci creditul cu 6 luni, daca in loc de o rata platesti doua. Rambursarea anticipata cu reducerea perioadei de creditare, este foarte benefica la creditele ipotecare, fiindca platesti mult mai putin catre banca (dobanzi si comisioane) si scapi mai repede de credit", sustine Irina Chitu.
Scoringul FICO - element decisiv pentru acordarea creditului
Scorul FICO este utilizat pentru determinarea riscului de credit si poate afecta termenii si conditiile de creditare. Acesta arata probabilitatea ca o persoana fizica sa-si plateasca in viitor ratele la timp. Scoringul este un numar cuprins intre 300 (slab) si 850 (foarte bun). Un scoring cat mai mare indica o posibilitate mai mare de a obtine imprumutul si/sau de a avea conditii mai bune ale creditului (suma mai mare, rata mai mica).
"Acest scoring este la Biroul de Credit, o institutie privata la care au aderat toate bancile din Romania. Biroul de Credit are atat informatii pozitive, cat si negative. Daca o banca vrea sa stie istoricul nostru, verifica Biroul de Credit, dar poate obtine informatii doar pe ultimii 4 ani pentru ca dupa aceea informatiile se vor sterge. Atunci cand vrei sa iei un 
credit ti se face un profil prin acest scoring, acordandu-se punctaje pentru tot comportamentul financiar pe care l-ai avut: ai platit sau nu ratele, ai avut sau nu 
credite etc. Cu cat ai diferite intarzieri la plata sau lucruri negative, scoringul scade. De fapt, e ca la scoringul bancilor. Daca nu ai avut nici macar un overdraft sau un 
card 
credit, te depuncteaza din start, fiindca nu stiu care iti este comportamentul de plata. La un scor mare are ai avantajul ca ai dobanzi mai bune. Fiecare informatie conteaza in profilul de risc", afirma directorul Finzoom.ro.
Despre 
depozite – 
castig, garantare, criterii de comparatie si inflatie
In utimii ani, consumatorii s-au obisnuit sa compare creditele dupa dobanda anuala efectiva (DAE). Acelasi lucru se poate face si pentru depozite, intrucat acesta este cel mai util criteriu de a 
compara ofertele din piata ale bancilor pentru aceeasi suma si perioada a depozitului.
Pentru a putea 
compara obiectiv ofertele de economisire ale bancilor, nu trebuie sa ne uitam doar la dobanda oferita de 
banci pentru banii depusi, pentru ca in multe cazuri castigul din dobanda nu acopera comisioanele platite bancii pentru acel depozit.
In Romania, desi nu avem ca in alte tari dobanzi negative in cazul depozitelor, putem avea DAE negativ si castig real negativ, existand depozite din care retragi la scadenta mai putini bani decat ai depus.
"Portalul de comparatii produse si servicii financiare www.FinZoom.ro este singurul site din Romania care calculeaza DAE (Dobanda Anuala Efectiva = Dobanda Reala) pentru toate Depozitele la Termen, pentru ca si la 
depozite ai o dobanda nominala si important este sa nu compari doar dupa dobanda pe care ti-o ofera banca, intrucat de foarte multe ori comisioanele si taxele "mananca" si castigul mic din dobanda. DAE tine cont si de taxele si comisioanele care afecteaza castigul adus de dobanda oferita de acel produs de economisire. Aceasta facilitate a fost lansata utilizatorilor in aprilie 2016", adauga Irina Chitu.
"La 1.000 lei depozit pe un an gasim sapte 
banci care iti dau ceva, la restul bancilor s-ar putea sa pierzi daca nu esti atent la comisioane. Poti sa nu retragi bani de la ghiseu si sa faci un transfer si atunci nu mai ai acel comision. Atentia trebuie indreptata asupra acestor comisioane care sunt foarte paguboase, iar atunci cand iti alegi banca cu care vrei sa lucrezi trebuie sa te uiti si sa te gandesti ce faci cu acel produs bancar. De exemplu, la un 
depozit bancar din dobanda se scade 10% (taxa care se vireaza de banca la stat din venitul din dobanda), apoi incepi sa scazi comisionul lunar de 
cont curent (pentru ca la orice 
depozit trebuie sa deschizi un 
cont curent). Daca nu ai deja un 
cont pentru virare salariu sau alte 
conturi pe care le ai deschise si iti faci unul special pentru 
depozit trebuie sa deschizi un 
cont curent care are comision lunar de admininstrare (la unele 
banci poate ajunge si pana la 25 de lei pe luna). La euro chiar sunt dobanzi de 0% si atunci comisioanele chiar sunt importante (sa nu vii cu bani de acasa dupa un an de zile). Adica, aici vorbim de un 
castig real in condiile in care nu tinem 
cont ca mai mananca si inflatia dupa un an de zile din 
castig, ci strict in functie de produsul ales. Pe langa faptul ca le comparam dupa aceste caracteristici, atragem atentia consumatorilor si ce sa urmareasca sa nu piarda bani sau cum pot sa castige mai mult", spune Irina Chitu.
Garantarea depozitelor
Carduri de 
credit si costurile lor
Cardurile de 
credit pot fi comparate pe https://www.finzoom.ro/carduri/credit/. In aceasta sectiune, la fiecare produs gasiti costurile aferente. Desi sunt printre cele mai accesibile produse, cardurile vin si cu costuri foarte mari daca sunt folosite incorect.
"Cardurile de 
credit au o dobanda pentru retragere numerar de la bancomat si una pentru plati la comerciant, tocmai pentru a atrage atentia despre capcanele cardurilor de 
credit si faptul ca de pe cardul de 
credit nu scoti bani de la bancomat. De ce pierzi? Pentru ca ai de platit un comision atunci cand ai de retras bani de la bancomat, pe cand la plata la comerciant comisionul este 0 intotdeauna, atat in tara cat si in strainatate. Daca retragi bani de la bancomat nu beneficiezi de perioada de gratie, care reprezinta cel mai mare avantaj al unui 
card de 
credit. In general, cardurile de 
credit au perioada de gratie cuprinsa intre 45-60 zile, perioada in care nu platesti decat dobanda si comisioane. Este important sa citesti contractul de 
credit, sa vezi de cand aplica fiecare banca perioada de gratie. Produsele si serviciile fianciare trebuie folosite corect", sustine Irina Chitu.
Suma minima de rambursat la cardurile de credit
In cazul unui 
card de 
credit, daca ne limitam lunar doar la plata sumei minime de rambursat, restituirea imprumutului poate dura ani de zile, sau nu va putea fi restituit niciodata si suma totala de plata se poate dubla, chiar in conditiile in care nu mai folosim cardul din nou.
"O caracteristica importanta a cardului de 
credit este suma minima de rambursat, suma care e obligatorie de platit ca sa nu platesti dobanda penalizatoare. Insa, daca platesti doar suma minima de rambursat, la restul se aplica dobanda si ajungi sa rostogolesti si sa platesti foarte mult. Daca platesti doar suma minima de ramburasat iti ia cativa zeci de ani ca sa rambursezi datoria totala. Cardurile de 
credit sunt foarte bune daca intelegi cum functioneaza si stii sa le folosesti inteligent. La orice produs financiar, intotdeauana cand rambursezi o datorie, banca va trage intotdeauna 100% dobanzi si comisioane, apoi iti ramburseaza din ce ai de dat inapoi", afirma directorul FinZoom.
Fonduri de pensii Pilon II si III
Pentru a avea mai multi bani la batranete este important sa diversifici investitiile, nu sa te multumesti doar cu banii din Pilonul I.
"Apropo de diversificare, este bine sa te indrepti catre Pilonul III. Pensiile la Pilonul III pot fi platite dupa ce beneficiarii au implinit varsta de 60 ani sau au contribuit cu minim 90 plati lunare. Pensiile private (Pilon II si III) sunt bani acumulati intr-un cont individual si se mostenesc", spune Irina Chitu.